Дело № 2-2424\10 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 июля 2010 года г. Хабаровск Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Е.Б. Матвеенко, с участием представителя ответчика ОАО «МДМ Банк» по доверенности ФИО1, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительными условий договора, УСТАНОВИЛ : ФИО5 обратился в суд с указанным иском к ОАО «Урса Банк», обосновывая свои требования тем, что ______ г. между ним и ОАО «Урса Банк» заключен кредитный договор, по условиям, которого Банк предоставил ему кредит в размере 289380 рублей на 60 месяцев под 10% годовых. При этом Банк включил в кредитный договор условие о взимании с него денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. В настоящее время срок выплаты кредита считается неоконченным. С момента предоставления ему Банком кредита прошло 34 месяца. На день подачи искового заявления, согласно выписке из его лицевого счета им оплачено : 287 743 рубля 36 копеек - сумма основного долга, 62 975 рублей 47 копеек – проценты по кредиту, 78 711 рублей 36 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, в том числе за открытие ссудного счета, 150 рублей – комиссия банка за выдачу выписки по счету 40817810909152008268. Ему стало известно, что Банк незаконно удерживал с него денежные средства за открытие и ведение ссудного счета. Банк предоставляет кредит только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг оказанием других услуг. Он обратился в Банк для мирного разрешения этого спора. В Банке в принятии его заявления о пересмотре условий кредитного договора было отказано и рекомендовано обратиться в суд. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ______ г. в части начисления и уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, обязать Банк переоформить кредитный договор ______ МU\2007-9 от ______ г., с отменой условий оплаты им ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, обязать Банк перевести уже оплаченные им комиссии в размере 78711 рублей 36 копеек в счет погашения остатка основного долга по кредитному договору ______ МU\2007-9 от ______ г. Определением судьи Центрального районного суда г. Хабаровска от 12.05.2010 г. на основании ст. 44 ГПК РФ произведена замена ответчика ОАО «Урса Банк» на ответчика ОАО «МДМ Банк». Истец ФИО5 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. При этом заявил суду об увеличении исковых требований, в обоснование чего указал, что на ______ ... им уплачена сумма за услуги ведения ссудного счета в размере 90286 рублей 56 копеек, в связи с чем, указанную сумму просит перевести в счет погашения остатка основного долга по кредитному договору. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований. По существу иска пояснила, что установление в кредитном договоре условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом), но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги Банка. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользованием кредита). В соответствии с п.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. При заключении кредитного договора сторонами может быть установлено, в каком размере, и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом законодатель не говорит о том, что проценты на сумму займа - это исключительно плата за пользование кредитными средствами. Такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых была достигнута договоренность сторон. По своему смыслу, комиссии за открытие и ведение ссудного счета не являются платой за дополнительную услугу банка, так как никакие отдельные услуги не оказываются, а открытие и ведение ссудного счета являются одним из действий, необходимых для выдачи кредита и составными элементами платы по кредитному договору и уплачиваются в определенном порядке, согласно условиям кредитного договора. Такое действие не может предоставляться как самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, что и подтверждает его включение в единую услугу по предоставлению кредита. Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой банка, обуславливающей заключение кредитного договора, также в виде того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключался. Включение в условия договора права Банка на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже. Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Материалами дела подтверждается и судом установлено, что ______ г. между ООО «Урса Банк» именуемое кредитором (в настоящее время ОАО «МДМ Банк») и ФИО5, именуемым заемщиком заключен кредитный договор ______ МU\2007-9 для целевого использования-приобретения транспортного средства в соответствии с которым, заемщику на открытый в банке ссудный счет перечислена сумма кредита 289 380 рублей 00 копеек. Договором кредитования установлена процентная ставка по кредиту 10% годовых и комиссия за открытие ссудного счета, комиссионное вознаграждение 0,8 % от первоначальной суммы кредита за ведение ссудного счета, подлежащее уплате ФИО5 ежемесячно за каждый месяц срока действия договора. ______ г. на счет ______ на имя ФИО5 зачислена сумма 289 380 рублей. Как установлено судом и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось, что за открытие и ведение ссудного счета истец перевел в адрес ответчика 90286 рублей 56 копеек. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ). Из материалов дела следует, что заявление истца о выдаче кредита рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Данное заявление составлено сотрудником Банка путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО «УРСА Банк» и подписано истцом. Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. Судом установлено, что заявление от имени истца о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за открытие и ведение счета. Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. При таком положении дела условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными. Доводы представителя ответчика о том, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не могут быть приняты судом во внимание и не являются основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя. Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Исходя из вышеизложенных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора от ______ г. заявлены обоснованно, и не подлежат дальнейшему применению ответчиком, поскольку эти условия не основаны на законе и ущемляют права истца, как потребителя. Поскольку признание вышеуказанных условий кредитного договора признаны судом недействительными и не подлежащими дальнейшему применению, суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности переоформления кредитного договора от ______ г. с отменой условий ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Денежные средства, перечисленные истцом в счет исполнения условий по кредитному договору за открытие и ведение ссудного счета в размере 90 286 рублей 56 копеек, следует зачесть в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ______ г., в связи с чем ответчиком должен быть составлен и согласован с истцом новый график возврата кредита. Требование истца о зачете указанной суммы в счет погашения остатка основного долга, не подлежит удовлетворению, так как в данном случае будут нарушены условия кредитного договора в части уплаты истцом процентов, что может привести к возникновению нового спора между сторонами. В силу ст. 103 ГПК РФ – с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец при подаче иска в суд был освобожден. Размер государственной пошлины исчисляется судом на основании положений, установленных ст. 333.19 НК, с учетом требований неимущественного характера. Пунктом 2 статьи 62.1 БК РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции). Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Исковые требования ФИО5 удовлетворить частично. Признать недействительным и не подлежащим дальнейшему применению условие кредитного договора ______МU\2007-9 от ______ г., в части единовременной комиссии за открытие ссудного счета, взимание ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета. Денежные средства в размере 90 286 рублей 56 копеек, оплаченные ФИО5 в счет исполнения условий кредитного договора ______МU\2007-9 от ______ г. за открытие ссудного счета, взимание ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета зачесть в счет исполнения обязательств по указанному кредитному договору. В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО5 - отказать. Взыскать в бюджет Городского округа «Город Хабаровск» с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» государственную пошлину в размере 200 рублей. Настоящее решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение десяти со дня составления мотивированного решения суда 26.07.2010 г. Мотивированное решение составлено 26.07.2010 г. Судья: Е.Б. Матвеенко