Дело № 2-2795/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 июля 2010 г. г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска в составе Председательствующего судьи Чемякиной И.А. при секретаре Справцове А.С. с участием представителя истца ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ФИО8» к ФИО3 о взыскании задолженности УСТАНОВИЛ: АКБ «ФИО9 обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 74 404, 50 руб., указав в обоснование заявленных требований следующее. ______ г. между ФИО3 и АКБ «ФИО10» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 55 000 руб. под процентную ставку 20 % годовых, на срок 36 месяцев, с окончательным сроком погашения кредита ______ г. Заемщика неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Заемщик нарушает свои обязательства по возврату суммы основного кредита и начисленных процентов, в связи с чем, банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе досрочно взыскать причитающиеся ему суммы.с окончательным сроком аи срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до На момент подачи искового заявления задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 47 943, 92 рублей, задолженность по процентам – 15 960, 58 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 10 500 рублей В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, по основаниям указанным в исковом заявлении, дав аналогичные пояснения. Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о дне и времени слушания дела, о чем в материалах дела имеется соответствующее уведомление. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика. Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, ______ г. между ФИО3 и АКБ «ФИО11» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 55 000 руб. под процентную ставку 20 % годовых, на срок 36 месяцев, с окончательным сроком погашения кредита ______ г. Банк по указанному заявлению ______ г. открыл ФИО3 текущий банковский счет, перечислив на него в этот же день кредит в сумме 55 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______ г. и историей проводок по счету. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершенное лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из изложенного следует, что между АКБ «ФИО12 (ОАО) и ФИО3 ______ г. был заключен договор кредитования на условиях, указанных в заявлении на получение кредита. Установлено, что график гашения кредита был заемщиком неоднократно нарушен, платежи перестали поступать. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения одной из обязанностей по кредитному договору. В соответствии с п. 5.4.5 условий банк вправе направлять клиенту любым доступным способом (СМС, телефон, почта и др.) информацию о кредите (в т.ч. о дате очередного платежа, размере задолженности по кредиту, факте возникновения просроченной задолженности), а также иную информацию. Как следует из материалов дела в отношении заемщика ФИО3 данное требование Закона было соблюдено, в адрес ответчика направлены письменные уведомления о наличии просроченной задолженности и требование о ее досрочном возврате, которое было ответчиком получено, однако до настоящего времени задолженность не погашена. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13,14 в случаях, когда на основании ст. 811 п. 2 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В соответствии с п. 5.1.2 Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи. Согласно п. 5.1.5 Условий в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Клиент обязан исполнить такое требование в срок установленный банком в таком требовании. Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, банк правомерно просит взыскать сумму основного долга, процентов за пользование кредитом. Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 47 943, 92 рублей, задолженность по процентам – 15 960, 58 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 10 500 рублей. Указанный расчет проверен судом и признан не обоснованным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании изложенного, суд считает, что требования в части удовлетворения требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Исходя из изложенного, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 500 рублей, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 2 117, 13 руб. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить в части : взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ФИО13» задолженность по кредитному договору в сумме основного долга – 47 943 рубля 92 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 15 960 рублей 58 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 2 117 рублей 13 копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления 27 июля 2010 года мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья И.А. Чемякина