Дело № 2-3556/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 5 августа 2010 г. г. Хабаровск Центральный районный суд города Хабаровска в составе: Председательствующего судьи Чемякиной И.А. при секретаре Завгородней Н.А. с участием представителя истца ФИО2 ответчика ФИО3 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ФИО8» (открытое акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «ФИО9» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 72 842, 99 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 385, 29 руб. указав в обоснование заявленных требований следующее. ______ г. между ФИО3 и АКБ «ФИО10» заключен кредитный договор ______ на сумму 180 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых, с ежемесячным размером аннуитентного платежа 5 194 рубля с окончательным сроком погашения кредита ______ года. Заемщик нарушает свои обязательства по возврату суммы основного кредита и начисленных процентов, за период действия кредитного договора, ответчиком не было произведено ни одного платежа, в связи с чем, банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе досрочно взыскать причитающиеся ему суммы. По состоянию на ______ г., задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 61 388, 26 рубля, по процентам за пользование кредитом – 5 154, 73 руб.; неустойка за несвоевременное внесение платежей – 6 300 рублей В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, по основаниям указанным в исковом заявлении, дав аналогичные пояснения. Также уточнил, что при обращении Банка к должнику о досрочном взыскании задолженности, при поступлении денежных средств производится погашение в первую очередь задолженности по основному долгу. Ответчик ФИО3 исковые требования признала в части, суду пояснила, что заявленная истцом неустойка является необоснованно завышенной, и не соответствующей последствиям нарушения обязательства. Производить гашение задолженности по кредиту она не могла, поскольку находилась в тяжелом материальном положении, длительное время болела, кроме того, у нее на иждивении находятся мать и несовершеннолетний ребенок. При заключении кредитного договора она уплатила единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 500 рублей, считает указанный платеж незаконным и не соответствующим требованиям действующего законодательства «О защите прав потребителей», в связи с чем просит уменьшить сумму долга на указанный платеж. Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему. Как следует из материалов дела, ______ г. между ФИО3 и АКБ «ФИО11» заключен кредитный договор ______ на сумму 180 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых, с ежемесячным размером аннуитентного платежа 5 194 рубля с окончательным сроком погашения кредита ______ года. Денежные средства в сумме 180 000 рублей были выданы ответчику, что подтверждается выпиской по счету от ______ г. Установлено, что, график гашения кредита был заемщиком неоднократно нарушен, начиная с июля 2009 г. платежи перестали поступать. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 6.1 при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий. Уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование Банка о досрочном погашении кредита, направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации Заемщика, указанному в п. 10 договора, либо по новому адресу регистрации Заемщика, сообщенному Заемщиком Банку в соответствии с п. 7.1.10 договора. Установлено, что с заемщиком проводилась работа по возврату просроченной задолженности. В адрес заемщика направлялись уведомление, напоминание о наличии просроченной задолженности, требование о погашении просроченной задолженности. ______ г. было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору в части срока возврата кредита с ______ г. на ______ г. и изменен график платежей по кредитному договору. В связи с реструктуризацией были аннулированы штрафы и неустойки. Однако после реструктуризации кредитного договора, Заемщиком обязательства так и не были выполнены. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13,14 в случаях, когда на основании ст. 811 п. 2 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В соответствии с п. 7.1.4 заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по Договору в порядке и сроки предусмотренные договором Согласно п. 5.1 договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения, Заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0, 5% от суммы просроченной задолженности, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно. Согласно представленному расчету, по состоянию на ______ г., задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 61 388, 26 рубля, по процентам за пользование кредитом – 5 154, 73 руб.; неустойка за несвоевременное внесение платежей – 6 300 рублей Указанный расчет проверен судом и признан не обоснованным в части взыскания неустойки, комиссии за открытие ссудного счета. В соответствии с п. 7.1.1.1 заемщик обязуется до поступления на счет суммы кредита наличие на счете денежных средств в размере достаточном для уплаты комиссии за выдачу кредита. Согласно представленной выписке по счету, ФИО3 уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 2 500 рублей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного, уплаченная ответчиком сумма комиссии в размере 2 500 рублей подлежит исключению из суммы основного долга по кредиту – 61 388, 26 руб. – 2500 руб. =58 888, 26 руб. Гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению. Этим объясняется то, что по общему правилу убытки взыскиваются в сумме, не покрытой взысканной неустойкой, в связи с чем, заявленная к взысканию неустойка является явно завышенной. В данном случае суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Согласно материалам дела, на иждивении у ФИО3 находится ее мать и несовершеннолетний ребенок, в период с ______ г. по ______ г. ФИО3 находилась на амбулаторном лечении, что подтверждается выписным эпикризом ОЛЬ ГУЗ ККЦО с заболеванием плоскоклеточный ороговевающий рак. Исходя из конкретных обстоятельства данного дела, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательства, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки до 500 руб. Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, банк правомерно просит взыскать сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, предусмотренных условиями договора. В соответствии со ст. 98 ГК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 136, 28 рублей. руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить в части: взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ФИО12» задолженность по кредитному договору в сумме основного долга: 58 888 рублей 26 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 5 154 рубля 73 копейки, неустойку в сумме 500 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 2 136 рублей 28 копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления 11 августа 2010 года мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Чемякина И.А.