Дело ______

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

______ года ...

            Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи О.М. Красногоровой, при секретаре А.О. Коваленко, с участием представителя истца ФИО3 по доверенности от ______ г., представителей соответчика ФИО2 – ФИО1 и ФИО0 по доверенности от ______ г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества ... к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к соответчикам, мотивируя его тем, что ______ г. между ФИО6 и ... был заключен кредитный договор ______МО/2006-9. Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО ... по продукту Мастер — кредит АВТО «Оптимальный» кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, Графика возврата кредита и данных Условий. В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства на следующих условиях: срок кредита 60 (шестьдесят) месяцев; сумма кредита 309563 рубля; ставка кредита - 12 процентов годовых; комиссионное вознаграждение - 0,4 процентов от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора не позднее даты указанной в графике как очередной срок возврата кредита, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита пятикратная процентная ставка кредита. Факт получения Ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету ______ от ______ ... счет кредитных средств, предоставляемых Банком, ответчик приобрел транспортное средство ... цвет синий, идентификационный номер и номер шасси (рама) отсутствует. В качестве обеспечения погашения обязательств по кредитному договору между Банком и Ответчиком был заключен Договор залога указанного транспортного средства ______МО/2006-9-ЗТС от ______ г., согласно п. 4.1 которого Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Пунктом 1.2. договора залога установлена общая залоговая стоимость передаваемого Банку в залог имущества, равная 254494 рубля 09 коп. В связи с неоднократным нарушением Ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество. На момент подачи искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составила 292552 рубля 13 коп., в том числе: основной долг —241275 рублей 35 коп.; проценты — 27050 рублей 25 коп.; задолженность по ежемесячной комиссии — 10644 рубля 25 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга — 13582 рубля 28 коп.

Соответчики ФИО6 и ФИО7 извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом в суд не явились, соответчик ФИО6 по телефону: 50-09-82 суду сообщил, что оставляет на усмотрение суда разрешение данного вопроса, явиться в судебное заседание категорически отказался, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении разбирательства по делу, соответчик ФИО7 ходатайствовал о рассмотрении исковых требований в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч.ч. 3 и 4 вышеуказанной правовой нормы суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, в силу действующего процессуального законодательства обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства их уважительности лежит и на ответчике, тем не менее, ответчиками таковых суду не представлено, в связи, с чем суд признает их неявку в судебное заседание неуважительной.

Определением от ______ г. к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО7.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований, суду пояснив вышеизложенное.

Представители соответчика возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, суду пояснили, что договор залога транспортного средства ______МО/2006-9 ЗТС в нарушение п. 2 ст. 339 ГК РФ нотариально не удостоверен, что влечет недействительность договора о залоге. В соответствии с пунктом 2 статьи 338 ГК РФ предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Таким твердым залогом является оригинал паспорта транспортного средства, который хранится в банке, заключившим договор залога. Такой документ в материалах дела отсутствует. Договор залога транспортного средства не заверен печатью ... не имеет расшифровки фамилии, имени, отчества и должности подписи работника банка. В пункте 1.3 договора о залоге не заполнены все необходимые данные или не проставлены прочерки (если таких документов не имеется). Приходный кассовый ордер без номера от ______ г., что недопустимо при ведении кассовых операций. В пункте 1.4 договора о залоге не указаны дефекты, а если их нет, то должно быть проставлено слово “отсутствуют”. Условия, выполненные рукописным текстом, должны быть удостоверены подписями сторон в каждом отдельном случае в соответствии с пунктом 7.1 договора о залоге. Пункт 1.5 договора о залоге не удостоверен подписями сторон, следовательно, не имеет силы. Кроме того, полагают о пропуске срока исковой давности. В связи с указанным просят признать договор залога транспортного средства недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и отказать ОАО «... о взыскании транспортного средства, находившегося в залоге по договору ______МО/2006-9-ЗТС от ______ г.

Выслушав представителя истца, представителей соответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 8 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ______ г. между ... (Банк) и ФИО6 (Заемщик) был заключен кредитный договор ______  .../2006-9. Заключение кредитного договора подтверждается заявлением-офертой в ОАО ...», акцептованной Банком путем открытия Клиенту банковского и ссудного счетов, а также перечисления суммы кредита со ссудного на счет Клиента. В соответствии с п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО ... по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный» кредитный договор состоит заявления (оферты) Клиента, графика и настоящих условий.

В соответствии с заявлением-офертой ФИО6 был предоставлен кредит в сумме 309563 рублей на срок 60 месяц. Из заявления-оферты и графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что Банк предоставляет Заемщику кредит с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12% годовых. Как следует из заявления-оферты, кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на банковский счет Клиента.

Во исполнение Кредитного договора ФИО6 была перечислена сумма в размере 309563 рублей, что подтверждается выпиской по счету Клиента. В связи с указанным следует, что банк исполнил обязательства по перечислению кредитных денежных средств на счет ФИО6

Кредитный договор содержит график погашения платежей.

При заключении кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно заявлению-оферте кредитный договор был заключен ФИО6 с целью приобретения товара, а именно транспортного средства ... путем перечисления суммы кредита с банковского счета Клиента на счет Хабаровск-АВТО-кредит (ООО ... ______. Приобретение ФИО6 указанного автомобиля подтверждается договором купли-продажи автомобиля ______ СКП от ______ г. и актом приема-передачи от ______ г.

В соответствии со ст. 313 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В таком случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Таким образом, перечисление денежных средств магазину в сумме 309563 рублей Хабаровским филиалом «Урса Банк», а не ОАО «Сибакадембанк» не противоречит нормам действующего законодательства, возражения в данной части представителей соответчиков судом отвергаются.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, требования истца к Заемщику с заявлением о досрочном возврате просроченной задолженности по кредиту, процентам и неустойки предусмотрено законом.

Исходя из сведений, представленных ОАО ... по состоянию на ______ г. задолженность по договору составила – 292552 рублей 13 коп, из них: основной долг - 241275 рублей 35 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 27050 рублей 25 коп.; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 10644 рубля 25 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга — 13582 рубля 28 коп.

Расчет задолженности, представленный представителем истца, судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. В связи с указанным суд приходит к выводу, что Банк правомерно предъявил настоящие требования. 

Как следует из содержания кредитного договора ______МО/2006-9 от ______ г. до подписания оспариваемого кредитного договора физическому лицу – ФИО6, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью ответчика в кредитном договоре и графике погашения кредита и уплаты процентов.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО6, подписавшему кредитный договор. Он своими подписями, проставленными на каждой странице кредитного договора и графика платежей по договору, подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В обеспечение исполнения обязательства Залогодателя по кредитному договору ______МО/2006-9 от ______ г. между ОАО «Сибакадембанк» и ФИО6 был заключен договора залога транспортного средства ______МО/2006-9-ЗТС от ______ ... указанному договору залога транспортного средства Залогодатель передает Банку в залог транспортное средство ..., цвет синий, идентификационный номер и номер шасси (рама) отсутствует), общей залоговой стоимостью 254494 рублей 09 коп.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ – в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 209 Гражданского кодекса РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

При отчуждении транспортных средств, которые по закону не относятся к недвижимому имуществу, действует общее правило, закрепленное в пункте 1 статьи 223 Гражданского кодекса РФ: право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.

Регистрация транспортных средств, принадлежащих юридическим или физическим лицам производится на основании паспортов соответствующих транспортных средств, справок-счетов, выдаваемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими торговлю транспортными средствами, либо заключенных в установленном порядке договоров или иных документов, удостоверяющих право собственности на транспортные средства и подтверждающих возможность допуска их к эксплуатации на территории Российской Федерации (пункт 4 постановления Правительства от ______ г. 938 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации»).

Согласно поступившим в адрес суда сведениям из УГИБДД УВД по ... от ______ г. автомобиль ..., цвет синий, идентификационный номер и номер шасси (рама) отсутствует), был зарегистрирован ______ г. за ФИО7, обладающим правом собственности в отношении указанного автомобиля.

Из п. 3.2.5 договора залога следует, что ФИО6 не имел права передавать третьим лицам право владения, пользования и распоряжения заложенным имуществом каким-либо образом и не распоряжаться заложенным транспортным средством без письменного согласия Банка.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ – взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как было установлено в ходе судебного заседания, впоследствии приобретенный ФИО6 автомобиль был продан им без согласия Банка третьему лицу, что является нарушением пункта 2 статьи 346 ГК РФ. Удовлетворяя исковые требования Банка, суд руководствуется, в том числе положениями пункта 1 статьи 302, пункта 1 статьи 347 и пункта 1 статьи 353 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В силу ст. 32 Федерального закона от ______ г. ______ «О залоге» (с последующими изменениями и дополнениями) залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

Согласно пункту 1 статьи 353 Гражданского кодекса РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в пункте 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Таким образом, в нарушение указанной нормы ФИО6 не имел права отчуждать заложенное имущество – автомобиль «...

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346 ГК).

Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано и в статье 352 ГК РФ, регулирующей прекращение залога.

Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.

С учетом этих требований закона и принимая во внимание, что независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица (нового приобретателя) могут быть защищены в рамках иных отношений - между новым приобретателем (третьим лицом) и бывшим собственником (залогодателем) по поводу возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.

В связи с указанным судом не могут быть приняты во внимание доводы представителей соответчика ФИО2 о том, что он не знал о наложенных на спорный автомобиль обременениях и является добросовестным приобретателем.

Довод представителей соответчика ФИО2 о том, что договор о залоге нотариально не удостоверен, что влечет, по их мнению, его недействительность, не состоятелен.

В силу требований пункта 2 части 2 статьи 339 Гражданского кодекса РФ договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

В данном случае договор залога транспортного средства ______МО/2006-9-ЗТС от ______ г. в силу действующего законодательства не требует нотариального удостоверения.

Кроме того, нотариальное заверение потребуется, если это предусмотрено соглашением сторон, даже если закон не требует обращения к нотариусу для сделок данного вида.

Согласно ст. 53 Основ законодательства о нотариате РФ, нотариус может удостоверять любые сделки (договоры) по желанию сторон. Поэтому право выбора, заверять письменный договор нотариально или нет, принадлежит сторонам договора. Такой договоренности между сторонами договора залога не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 338 ГК предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог)

Поскольку в материалах дела не имеется указания о такой договоренности между сторонами договора залога, доводы представителей соответчика в данной части отвергаются.

Согласно п. ______ договора залога транспортного средства ______МО/2006-9-ЗТС от ______ ... обязан передать Банку оригинал паспорта транспортного средства с отметкой о регистрации в ГИБДД и копию свидетельства о регистрации транспортного средства в течение 10-ти календарных дней с момента заключения договора купли-продажи.

Как усматривается из карточки учета транспортных средств, предоставленной ГИБДД УВД по ..., основанием прекращения права собственности ФИО6 на спорный автомобиль послужили свидетельство о регистрации ТС ..., а также справка-счет.

Пункт 1 статьи 339 ГК РФ требует совершения договора о залоге в письменной форме.

Юридическое лицо приобретает гражданские права и обязанности по основаниям, указанным в статье 8 Гражданского кодекса РФ через свои органы, определяемые учредительными документами либо через своих представителей, действующих на основании доверенностей согласно статьям 182, 185 Гражданского кодекса РФ.

Условие о скреплении подписи представителя Банка, подписавшем договор залога транспортного средства, печатью соответствующего юридического лица не предусмотрено ни статьей 434 Гражданского кодекса РФ либо иными нормами действующего законодательства, ни условиями спорного договора.

Иные доводы, представленные со стороны представителей соответчика ФИО2 в обосновании недействительности договора залога, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем в силу указанного Закона понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения № 205-П, Положения № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, предусмотрена платность по его обслуживанию и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по кредитному договору.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором, для чего Банк взимает комиссию за предоставление (выдачу) кредита в сумме 1238 рублей 25 коп. ежемесячно (согласно графику возврата кредита).

Из выписки по счету за период с 29.07.2006 г. видно, что денежная сумма в размере 10644 рублей 25 коп. была внесена ФИО6 в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Денежная сумма в размере 24026 рублей 75 коп. начислена ответчику, однако не уплачена, в связи с чем Банк просит взыскать ее с ФИО6

То есть предоставление кредита обусловлено взиманием Банком вышеуказанной комиссии, что в силу требований статьи 16 ФИО8 «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора ______МО/2006-9 от ______ г.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу статьи 167 ГК РФ требование стороны о возврате полученного по недействительной сделке имущества обусловлено обязательным наличием такого имущества у другой стороны по сделке.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

Таким образом, по настоящим правоотношениям подлежит применению зачет суммы комиссии Банка в размере 24026 рублей 75 коп. в счет уменьшения задолженности перед Банком, а в требованиях о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10644 рублей 25 коп. Банку следует отказать..

При зачете части встречного денежного требования должны учитываться положения статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 3.10 Условий кредитования в пользование счетом ОАО ... по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный» предусмотрено, что очередность направления Банком (внесения Заемщиком) денежных средств в погашение задолженности по кредиту и причитающимся Банку платежам устанавливается в следующем порядке: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, на уплату комиссионного вознаграждения, на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита, на уплату просроченных процентов, на уплату срочных процентов, на погашение просроченной задолженности, на погашение срочной задолженности по кредиту.

Следовательно, по требованиям Банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 241275 рублей 35 коп., проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 16605 рубля 78 коп.

По применению к настоящим правоотношениям срока исковой давности в три года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 Кодекса в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Кодекса.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В кредитном договоре от ______ г. льготный срок для исполнения должником такого вида обязательства установлен п. 1 ст. 810 ГК РФ и составляет тридцать дней востребования досрочного погашения кредита.

Из содержания приведенных норм можно сделать вывод, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования (для кредитного договора - 30 дней), исковая давность исчисляется с момента окончания льготного срока.

Согласно входящему штампу суда исковое заявление Банком представлено ______ ..., срок исковой давности по кредитному договору ______МО/2006-9 от ______ г. и договору залога транспортного средства ______МО/2006-9-ЗТС от ______ г. не истек.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

   При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО6 расходы по оплате государственной пошлины в размере 4178 рублей 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования Открытого акционерного общества ... - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества ... с ФИО6 по состоянию на ______ г. сумму задолженности по Кредитному договору ______МО/2006-9 от ______ г. в размере 257881 рублей 13 коп.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества ... с ФИО6 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4178 рублей 81 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., идентификационный номер и номер шасси (рама) отсутствует, синего цвета, принадлежащий ФИО7, путем проведения торгов, установив начальную продажную цену в размере 254494 рублей 09 коп.   

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в 10-тидневный срок через Центральный районный суд г. Хабаровска после изготовления решения в окончательной форме.

            Мотивированное решение изготовлено: ______ г.

ФИО10 ФИО5