Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 270 824,87 руб., процентов на сумму непросроченного долга 30 118,32 руб., неустойки в размере 65 697,35 руб., процентов за пользование кредитом на сумму просроченного долга в размере 50 680,14 руб., мотивируя свои требования тем, что ФИО3 по кредитному договору с  ОАО «УРСА Банк» получен кредит на общую сумму 400 000 руб. 00 коп. со сроком на 60 мес., под 20% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита были заключены договора залога движимого имущества ______ от ______г. с ФИО3 – автомобиль модели ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ______, двигатель  ______, кузов ______, шасси (рама) ______ цвет кузова темно-вишнёвый, стоимость залога составляет 560 000 руб. ОАО «УРСА Банк» был реорганизован, правопреемником является ОАО «МДМ Банк». Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. Просит суд взыскать с ответчика следующие суммы по состоянию на ______г.: сумму долга в размере 417320,78 руб., судебные расходы в размере 7373,21 руб., обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, уточнив, что проценты на просроченный основной долг в сумме 81 705,65 руб. являются неустойкой.

Согласно ч.4 и ч.5 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное организации, как лицу, участвующему в деле, направляется по месту ее нахождения, под которым понимается место ее государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах не установлено иное; оно также может быть направлено по месту нахождения ее представительства или филиала либо по адресу, указанному этим лицом.

Согласно ст.118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу требований ст.119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно ст.20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, будучи извещенный надлежащим образом, о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением о вручении, о чем в материалах дела имеется уведомление. О причинах неявки суд в известность не поставил и дело слушанием отложить не просил. Возражений на иск не представил.

Таким образом, суд полагает, что ФИО3 был надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания. У ФИО3 отсутствовали уважительные причины неявки в судебное заседание, и суд считает необходимым приступить к рассмотрению дела в его отсутствие, как это предусмотрено правилами ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно ст. 15 ГК РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В пунктах 1, 3 статьи 154 ГК РФ указано, что сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.1, 2 ст.421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.434 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ______г. ФИО3 обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением о получении кредита ______ (заявление – оферта от ______г.) по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 400000,00 руб. сроком на 60 месяцев на приобретение автотранспорта, а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 10 процентов годовых.

Как видно из материалов дела, существенным условием предоставления ФИО3 кредита на основании заявления ______заявление – оферта от ______г.)  являлось приобретение ФИО3 автомобиля ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ______ двигатель ______, кузов ______, шасси (рама) ______ цвет кузова темно-вишнёвый стоимостью 800000,00 руб., в связи с чем сумма кредита подлежала перечислению первоначально заемщику ФИО3 на открытый в ОАО «УРСА Банк» на его имя счет, а затем продавцу автомобиля – ИП ФИО4

Согласно ст.454 ГК РФ по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

Согласно договора купли-продажи автомобиля ______ от ______г. заключенного между ИП ФИО4 и ФИО3, ИП ФИО4 продает, а ФИО3 покупает автомобиль ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ______ двигатель  ______, кузов ______, шасси (рама) ______, цвет кузова темно-вишнёвый, стоимостью 800 000,00 руб., НДС не облагается. Согласно п.3.2 вышеуказанного договора, в день подписания договора покупатель перечисляет на расчетный счет или вносит в кассу Продавца 400 000 руб. Остальную часть стоимости автомобиля, что составляет 400000,00 руб. Покупатель оплачивает в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ХФ ОАО КБ «УРСА Банк». Покупатель дает поручение на перечисление денежных средств со своего счет в Банке на счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Продавца, в течение банковского дня с момента предоставления кредита.

Согласно п.2.1.1 договора купли-продажи от ______г. ______, передача автомобиля покупателю производится в г.Хабаровске в течение трех дней после поступления полной стоимости товара на расчетный счет продавца. Право собственности на автомобиль переходи к Покупателю в момент получения Продавцом полной оплаты за автомобиль (п.4.3 вышеуказанного договора).

В имеющихся в деле имеются доказательства, свидетельствующие о достижении между ИП ФИО4 и ФИО3 соглашения по существенным условиям договора купли-продажи автомобиля ..., 1998 года выпуска (______двигателя ______, тип ТС легковой, мощность двигателя 115 (85), рабочий объем двигателя 1768, тип двигателя, бензиновый, кузов ______, цвет белый), в том числе по стоимости, сроку оплаты автомобиля и сроку передаче автомобиля покупателю ФИО3 (ст.ст.314, 457, 458 ГК РФ), что подтверждается заключенным между ними договором купли-продажи ____________г. ______ КП, оформленного в виде отдельного документа, подписанного сторонами, и не оспоренного сторонами. Таким образом, факт заключения с ФИО3 договора купли-продажи указанного автомобиля подтвержден представленными доказательствами.

Согласно заявления о предоставлении кредита ______ МU/2007-9 моментом одобрения Банком предложения о заключении кредитного договора, договора залога, договора текущего банковского счета является календарная дата совершения банком действий по открытию текущего банковского счета ФИО3, открытию ссудного счета для выдачи кредита, перечислению суммы кредита на ТБС.

По условиям вышеуказанного заявления о предоставлении кредита ОАО КБ «УРСА Банк» предоставляет ФИО3 кредит в сумме 400 000 руб. 00 коп. с начислением 10% годовых за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита в месяц, а ФИО3 обязуется погасить полученный кредит и уплатить проценты, комиссию за пользование им в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договорам. По условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно, не позднее 04- го числа каждого месяца

Судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе и об обязанности оплаты заемщиком комиссии предоставлялась ФИО3 подписавшему кредитный договор. ФИО3 был ознакомлен со всеми условиями договора, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, согласно чего ФИО3 был получен кредит в сумме 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счет, и не оспаривается самим ответчиком по делу.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частя (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО3 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ______г. составляет 270824,97 руб. (в счет погашения кредита оплачено 129175,03 руб.).

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

Согласно п.3.6 условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком.

Сумма задолженности по уплате процентов на сумму непросроченного долга составляет 30118,32 руб. (в счет погашения оплачено 20912,83 руб.).

Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 50 680,14 руб. не подлежат удовлетворению.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от 27.03.2007г., для учета денежных средств, выданных в кредит, на основании кредитного договора, кредитные организации открывают ссудные счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ______ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

Таким образом, суд находит требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 50680,14 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В требованиях о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд полагает необходимым отказать.

Согласно заявления оферта от ______г., в случае просрочки платежа, заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренной кредитным договором. Задолженность по процентам составляет 65697,35 руб. (оплачено 792,28 руб.).

Согласно п.6.1. условий, в случае нарушения срока возврата кредита установленного графиком, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом (в рассматриваемом споре 120% годовых от суммы кредита) квалифицируются не в соответствии с их буквальным смыслом, указанным в кредитном договоре, а трактуются как неустойка за нарушение сроков исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу требований ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (10% годовых), так и неустойку (120% в год). Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить неустойку до 10000 руб. 00 коп.

При принятии решения суд руководствуется п.2, 4 информационного письма №17 от 14.07.1997г., т.к. разъяснения ВАС РФ по применению и толкованию норм материального и процессуального законодательства РФ подлежат применению судами общей юрисдикции при разрешении дел, поскольку арбитражные суды наряду с судами общей юрисдикции входя в единую судебную систему РФ, и разъяснения ВАС РФ по вопросам толкования и применения норм материального и процессуального права в судебной практике не могут быть отличны от толкования Закона, которое бы дал ВС РФ по данному вопросу, поскольку нарушало бы принцип единообразия применения судами норм процессуального права при разрешении споров.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требований ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ст.333 ГК РФ предусматривает по существу обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором, для чего Банк взимает комиссию за предоставление (выдачу) кредита по счету в размере 0.8 % годовых. Из выписки по счету за период с ______г. по ______г. видно, что денежная сумма в размере в размере 58 119,86 рублей списана со счета Заемщика. То есть предоставление кредита обусловлено взиманием Банком вышеуказанной комиссии, что в силу требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора ______заявление – оферта от ______г.).

 При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу статьи 167 ГК РФ требование стороны о возврате полученного по недействительной сделке имущества обусловлено обязательным наличием такого имущества у другой стороны по сделке.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

Таким образом, по настоящим правоотношениям подлежит применению зачет суммы комиссии Банка в размере 58 119,86 рублей в счет уменьшения задолженности перед Банком.

При зачете части встречного денежного требования должны учитываться положения статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Общая задолженность клиента перед банком на ______г. составляет 310 943,29 руб. (270 824,97 руб. + 30 118,32 руб. + 10 000,00 руб.).

Таким образом, в первую очередь прекращенными считаются начисленные в соответствии договором проценты в сумме 30 118,32 руб., пени в сумме 10000,00 руб. и частично (в оставшейся сумме 18 001,54 руб.) основной долг. Следовательно, по требованиям Банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 252 823,43 руб. (270 824,79 руб. – 18 001,54 руб.).

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 252 823,43 руб.

Во исполнение обеспечения обязательств ФИО3 по кредитному договору ______ (заявление – оферта от ______г.) заключен:

1. договор залога транспортных средств ______ от ______г. с ФИО3Ю согласно которого в залог передано имущество - автомобиль модели ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ______ двигатель  № ______, кузов ______, шасси (рама) ______, цвет кузова темно-вишнёвый, стоимость залога составляет 560 000 руб.

В соответствии с ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или не надлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

На основании изложенного, а также учитывая, что по условиям рассматриваемого договора залога обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством, суд находит необходимым принять решение о необходимости обращении взыскания для удовлетворения требований банка на вышеуказанное заложенное имущество.

В силу требований закона из стоимости заложенного имущества истцу подлежит выплате сумма долга по кредитному договору, проценты в размере 252823,43 руб. и судебные расходы.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия договора, в связи с чем банк правомерно просит взыскать с ответчика сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Таким образом, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления кредит не возвращен, проценты на него не уплачены.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора.

Суд находит требования истца в этой части бесспорными, поскольку не только не отрицаются и не опровергаются самим ответчиком по делу, но и подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений.

Суд считает, что ответчик не исполнили принятых на себя обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 252823,43 руб.

Как установлено в судебном заседании, согласно решения общего собрания акционеров Банка от ______г., решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ______г., решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ Банк» (решение ______) ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».

Согласно свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ 54 ______ от ______г., под основным государственным регистрационным номером 1025400001671 значится ОАО «МДМ Банк».

Статьей 57 ГК РФ предусмотрены виды реорганизации юридического лица, а именно реорганизация может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

В соответствии с ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. При этом новое юридическое лицо не возникает, а присоединившееся юридическое лицо прекращается, то есть утрачивает статус юридического лица.

В данном случае, суду представлены достаточные доказательства, свидетельствующие о том, что юридическое лицо – ОАО «УРСА Банк» было реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк».

Таким образом, судом достоверно установлено, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк». Поэтому, надлежащим и единственным истцом по делу должно быть ОАО «МДМ Банк».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.333.16 НК РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с физических и юридических лиц при их обращении в государственные или иные органы и (или) к уполномоченным должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. Налоговым кодексом РФ не допускается солидарное взыскание налогов и сборов. Нормы Гражданского кодекса РФ о солидарной ответственности при разрешении вопросов, связанных с уплатой государственной пошлины, применению не подлежат.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

Согласно п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей установлена государственная пошлина в размере 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

Принимая во внимание, что ОАО «МДМ Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 7 373,21 руб., при удовлетворении его исковых требований имущественного характера на сумму 252823,43 руб., с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в размере 6728,23 руб. ((252823,43 руб. – 200 000,00 руб.) х 1% + 5200,00 руб.) исходя из требований имущественного характера. В связи с изложенным, подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные ОАО «МДМ Банк» по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 6728,23 руб., оплата которых подтверждается имеющимся в деле платежным поручением ______ от ______г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 252823 руб. 43 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 728 руб. 23 коп., а всего взыскать 259 551 руб. 66 коп.

Обратить взыскание присужденной денежной суммы на предмет залога по договору залога транспортных средств ______ от ______г. с ФИО3 - автомобиль модели ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ______ двигатель  ______, кузов ______, шасси (рама) ______, цвет кузова темно-вишнёвый, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации определить 560 000 руб.

Способ реализации имущества определить в форме публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Судья Е.А.Савченко