По делу ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 августа 2010года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М., с участием представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности от ______г. ______, ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ : Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что согласно кредитному договору ______ от ______ ОАО «Банк Москвы» в лице Хабаровского филиала предоставил кредит ФИО3 (с учетом Дополнительных соглашений к кредитному договору от ______ года). Кредит предоставлялся заемщику на потребительские цели в сумме 150 000 рублей сроком пользования по ______года и возвратом частями, в составе ежемесячных платежей, в соответствии с графиком погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом, в соответствии с п. 1.2 Договора, устанавливалась из расчета 16% годовых. В соответствии с п. 3.1.3 Договора, погашение задолженности по кредиту осуществлялось в валюте кредита со Счета, открытого в Банке, в порядке установленном п. 3.1.6 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающим в себя: сумму части основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно п. 3.1.4 составлял 3914 рублей. Оплата заемщиком ежемесячных платежей осуществлялась не позднее 04 числа каждого календарного месяца, начиная с ______г. путем внесения Заемщиком денежных средств на Счет и списания их Банком в очередную дату погашения. С июля 2009 года заемщик прекратил выполнять свои обязательства по Договору. ______ г. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору в виде платежных каникул с отсрочкой основного долга и увеличением срока возврата кредита на срок 12 месяцев. С заемщиком ______ года было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору ______ от ______г., согласно которого изменен п. 1.1 кредитного договора в части срока возврата кредита с ______г. на ______ года и изменен график платежей по потребительскому кредиту. В связи с реструктуризацией кредита были аннулированы штрафы и неустойки начисленные и не уплаченные Заемщиком на дату реструктуризации в сумме 1450 руб. Однако после реструктуризации кредитного договора, Заемщиком не были выполнены свои обязательства перед Банком. ФИО3 внесла по графику 3 платежа по процентам и больше поступлений в погашение задолженности не было. Несмотря на письменное уведомление в адрес Заемщика о наличии просроченной задолженности по кредиту, обязательства исполнены не были. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с ФИО3 сумму задолженности по основному долгу 98 981руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в размере 9211 руб. 41 коп., неустойку за несвоевременное внесение платежей в сумме 5600 руб. 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 475 руб. 85 коп. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ______г. ______, в ходе судебного разбирательства настаивал на удовлетворении исковых требований. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Ответчик ФИО3 в судебном заседании сумму основного долга, процентов не оспаривала. Пояснила, что исковые требования в части неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку она с ______ года по ______г. находилась на амбулаторном лечении в ОЛТ ГУЗ «Краевой клинический центр онкологии», у нее ухудшилось здоровье, возможности оплачивать кредит не было. На ее иждивении находятся мать и несовершеннолетний сын. Заработная плата составляет 16 977руб., при этом необходимо оплачивать коммунальные платежи. При заключении кредитного договора ответчиком была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 2500 рублей, взимание комиссии незаконно. Просит снизить размер неустойки, применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязать банк возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 2500 рублей. Судья, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно кредитному договору ______ от ______ ОАО «Банк Москвы» в лице Хабаровского филиала предоставил кредит ФИО3 (с учетом Дополнительных соглашений к кредитному договору от ______ года). Кредит предоставлялся заемщику на потребительские цели в сумме 150 000 рублей сроком пользования по ______года и возвратом частями, в составе ежемесячных платежей, в соответствии с графиком погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом, в соответствии с п. 1.2 Договора, устанавливалась из расчета 16% годовых. В соответствии с п. 3.1.3 Договора, погашение задолженности по кредиту осуществлялось в валюте кредита со Счета, открытого в Банке, в порядке установленном п. 3.1.6 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающим в себя: сумму части основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно п. 3.1.4 составлял 3914 рублей. Оплата заемщиком ежемесячных платежей осуществлялась не позднее 04 числа каждого календарного месяца, начиная с ______г. путем внесения Заемщиком денежных средств на Счет и списания их Банком в очередную дату погашения. С июля 2009 года заемщик прекратил выполнять свои обязательства по Договору. ______ г. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору в виде платежных каникул с отсрочкой основного долга и увеличением срока возврата кредита на срок 12 месяцев. С заемщиком ______ года было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору ______ от ______г., согласно которого изменен п. 1.1 кредитного договора в части срока возврата кредита с ______г. на ______ года и изменен график платежей по потребительскому кредиту. В связи с реструктуризацией кредита были аннулированы штрафы и неустойки начисленные и не уплаченные Заемщиком на дату реструктуризации в сумме 1450 руб. Однако после реструктуризации кредитного договора, Заемщиком не были выполнены свои обязательства перед Банком. ФИО3 внесла по графику 3 платежа по процентам и больше поступлений в погашение задолженности не было. Несмотря на письменное уведомление в адрес Заемщика о наличии просроченной задолженности по кредиту, обязательства исполнены не были. Сумма задолженности по состоянию на ______ года по основному долгу составляет в размере 98 981руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в размере 9211 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременное внесение платежей в сумме 5600 руб. 64 коп. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 2.2 Кредитного договора от ______г. кредит предоставляется Банком после уплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 2500 рублей путем списания Банком денежных средств со счета заемщика, открытого в подразделении банка, оформившем кредит. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие банковского счета, осуществление расчетов по банковским счетам взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, действия банка о взимании с ответчика комиссии при заключении кредитного договора в размере 2500 рублей являются незаконными. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга в размере 98 981 руб. 19 копеек по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению, при этом сумму комиссии, уплаченную ответчиком в размере 2500 рублей необходимо зачесть в счет задолженности по кредитному договору. Согласно п. 6.1.3 Договора заемщик обязался осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором. В соответствии с п. 4.1 Договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных данным договором, Заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 (пятьдесят) рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности на дату ее погашения Заемщиком включительно. При нарушении заемщиком сроков уплаты аннуитетных платежей, заемщик до наступления следующей (ближайшей) даты погашения вносит на счет: просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, сумму неустойки. Согласно п. 5.1 Договора, при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. В адрес ФИО3 ______ года было выслано требование о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. При таких обстоятельствах требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 9 211 руб. 41 коп. подлежат удовлетворению. Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. На основании ст. 333 ГК РФ если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку. При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Материальное положение ответчика ФИО3, состояние здоровья, нахождение на иждивении у ответчика несовершеннолетнего сына, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства, дают основания к уменьшению подлежащего взысканию размера неустойки. При таких обстоятельствах судья полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании неустойки в размере 500 рублей. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в счет задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 96 481 руб. 19 коп. (девяносто шесть тысяч четыреста восемьдесят один рубль 19 коп.), проценты за пользование кредитом в сумме 9 211 руб. 41 коп. (девять тысяч двести одиннадцать рублей 41 коп.), неустойку в сумме 500 руб. (пятьсот рублей). В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части – отказать. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 475 руб. 85 коп. (три тысячи четыреста семьдесят пять рублей 85 копеек). Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированный текст решения изготовлен 03.09.2010 года
Центральный районный суд г. Хабаровска