По делу ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 02 июля 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М. с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ______ года ______, ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ : ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ______ года между ФИО3 и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор ______ Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита и Условий кредитования. Согласно п. Б Заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 249 700 руб.; процентная ставка 10% годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120 %, срок кредита 60 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору – предоставил кредит ______г., что подтверждается Выпиской по счету ______ открытому в Банке. В период действия Кредитного договора должником в погашение задолженности по кредиту и в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов было сделано 18 взносов. С ______ года должник стал допускать регулярные просрочки уплаты долга с незначительными суммами последующего гашения. Поскольку Заемщиком были нарушены условия кредитования, Банк, пользуясь правом внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата по кредиту, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, направил уведомление в адрес ответчика. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ______ года задолженность ответчика перед Банком составила: основной долг в размере 179 971,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 13 163,85 руб., повышенные проценты за просрочку кредита – 12 739 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 17 475,59 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, с должником был заключен договор залога ______ ______ от ______ года транспортного средства: ______, в соответствии с п. 1.2 которого залоговая стоимость транспортного средства определена в размере 174 790 рублей. ______года ОАО «УРСА БАНК» был реорганизован, его правопреемником является ОАО «МДМ Банк», согласно изменениям №5 в Устав ОАО «УРСА Банк», свидетельству ФНС о внесении записи в ЕГРЮЛ. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 223 349 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 433,49 руб., обратить взыскание на предмет залога. В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ______ года ______, на удовлетворении исковых требований настаивала. Дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Ответчик ФИО3 в судебном заседании не признал исковые требования в части взыскания комиссии. Оставшиеся в сумме иска требования суммы задолженности не оспаривал. Пояснил, что был уволен по сокращению штата, состоял на учете в службе занятости, намерен погасить суммы задолженности. Судья, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года между ФИО3 и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор ______ Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита и Условий кредитования. Согласно п. Б Заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 249 700 руб.; процентная ставка 10% годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120 %, срок кредита 60 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору – предоставил кредит ______г., что подтверждается Выпиской по счету ______, открытому в Банке. В период действия Кредитного договора должником в погашение задолженности по кредиту и в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов было сделано 18 взносов. С ______ года должник стал допускать регулярные просрочки уплаты долга с незначительными суммами последующего гашения. Поскольку Заемщиком были нарушены условия кредитования, Банк, пользуясь правом внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата по кредиту, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, направил уведомление в адрес ответчика. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ______ года задолженность ответчика перед Банком составила: основной долг в размере 179 971,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 13 163,85 руб., повышенные проценты за просрочку кредита – 12 739 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 17 475,59 руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, с должником был заключен договор залога ______ ______ от ______ года транспортного средства: ______, в соответствии с п. 1.2 которого залоговая стоимость транспортного средства определена в размере 174 790 рублей. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ______г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от 08.05.2009г. и решением акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009г. ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В результате этого к ОАО «МДМ Банк» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности реорганизованного ОАО «УРСА Банк», включая права и обязанности по заключенным кредитным договорам. ______ года внесена запись в ЕГРЮЛ ______. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанностей по кредитному договору. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 179 971,02 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. 3.5 условий кредитования срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Согласно п. 3.6. условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. П. 6.1 условий предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере 120% годовых. В соответствии с п.5.1 Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту, Банк направляет Клиенту не менее чем за 30 календарных дней письменное уведомление о принятом решении с приложением измененного Графика. Если Клиент не погасил задолженность по кредиту в указанный Банком срок, вся задолженность Клиента перед Банком по кредиту считается просроченной с даты, следующей за датой возврата кредита, установленной Банком и на нее рассчитываются повышенные проценты в соответствии с п.6.1 Условий кредитования. Ответчику ФИО3 ______ года вручено уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, однако до настоящего времени задолженность не погашена. При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 13 163,85 руб., повышенных процентов в размере 12 739 руб. подлежит удовлетворению. Согласно п. 3.7 Условий кредитования, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредита. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах исковое требование о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 17 475,59 рублей удовлетворению не подлежит. В соответствии с п. 2 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Поскольку обязательство ФИО3 не исполнено, требование Банка об обращении взыскания на имущество в виде автомобиля ______ являющегося предметом залога, обоснованно. Согласно п. 3 ч.2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет возмещения оплаты основного долга по кредитному договору 179 971 руб. 02 коп. (сто семьдесят девять тысяч девятьсот семьдесят один рубль 02 коп.), проценты за пользование кредитом в сумме 13 163 руб. 85 коп. (тринадцать тысяч сто шестьдесят три рубля 85 коп.), повышенные проценты за просрочку кредита в сумме 12 739 руб. (двенадцать тысяч семьсот тридцать девять рублей). Обратить взыскание на предмет залога по договору залога ______ ______ от ______ года, на транспортное средство ______ путем проведения торгов и установить начальную цену продажи в соответствии с залоговой стоимостью в размере 174 790 руб. (сто семьдесят четыре тысячи семьсот девяносто рублей). В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части – отказать. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 433 руб. 49 коп. (пять тысяч четыреста тридцать три рубля 49 коп.) Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья С.В. Кустова Мотивированное решение изготовлено 09.07.2010г.
Центральный районный суд г. Хабаровска