Дело № 2-4162\10

                                                                 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2010 года г. Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Е.Б. Матвеенко,

с участием истца ФИО3,

представителя истца по доверенности ФИО1,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Открытому акционерному обществу  «Далькомбанк»» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, договора об ипотеке квартиры, взыскании денежных средств.

УСТАНОВИЛ :

            ФИО3 обратился в суд с иском к ОАО «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, договора об ипотеке квартиры, взыскании денежных средств.

            В обоснование иска указал, что между ним и ОАО «Далькомбанк»  был заключен договор потребительского кредита ______ от 23.05.2008 г. В обеспечение обязательств по указанному договору между Сторонами также был заключен договор об ипотеке (залоге) квартиры ______ от 23.05.2008 г. В соответствии с условиями пункта 6.3 Договора при выдаче кредита Заемщик уплатил Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 26 000 рублей. Помимо этого, п. 3.4 Договора предусматривает обязанность Заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.40 % от суммы кредита, т.е. 5200 руб. в месяц. Также данная обязанность Заемщика предусмотрена пунктом 1.3.4 Договора об ипотеке квартиры ______ от 23 мая 2008 г. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее по тексту - "ПС РФ"), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей-физических лиц регулируются ПС РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и ¹ на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка. Российской Федерации (далее по тексту - ''ЦБ РФ, Банк России") от 31.08.1998 № 54-ГЕ "О порядке предоставления   (размещения)   кредитными организациями денежных средств и  их возврата (погашения)". Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно Договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. Если же рассматривать условия пункта 6.3, 3.4. Договора, как самостоятельную банковскую услугу, то они противоречат п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию ссудного счёта кредит не выдавался. То есть получение кредита, в нарушение указанной нормы права, было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта. Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166. 167, 168, 180 ГК РФ. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами.

Просит признать недействительным п. 6.3 Кредитного договора ______ от 23.05.2008 г. Взыскать с ОАО «Далькомбанк» сумму выплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере 26 000 рублей. Признать недействительным п. 3.4 Кредитного договора ______ от 23.05.2008 г. и п.1.3.4 Договора об ипотеке квартиры ______ от 23.05.2008 г. в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «Далькомбанк» сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 135 200 рублей. Взыскать с ОАО «Далькомбанк» судебные расходы и оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО3, его представитель ФИО6 в судебном заседании поддержали исковые требования и изложенные в нем доводы.

Ответчик ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительной причине неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В письменном отзыве ответчик ОАО «Далькомбанк» исковые требования ФИО3 не признал, по следующим основаниям. 23 мая 2008 года между ОАО «Далькомбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита ______ по которому Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме 1 300 000 (Один миллион триста тысяч) рублей со сроком погашения 22.05.2018 г. Заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых, комиссию за ведение ссудного счета. Согласно договору п. 6.3 заемщик обязался оплатить комиссии за открытие ссудного счета в размере 26 000, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита (5200 рублей в месяц). В соответствии со ст. 820 ГК РФ, денежные средства были предоставлены, следовательно, договор считается заключенным - п. 1 ст. 807 ГК РФ.Согласно п.4 ст. 421 и п. 1 ст.432 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату. То есть ОАО  «Далькомбанк» информацию о  комиссии за ведение ссудного счета и  её стоимости довел до истца путем отражения данного условия в  кредитном договоре  (п. 3.4. договора). При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у истца. Полагает, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением-п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и не отказался от его заключения. ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий Договора, предлагаемых Банком. Согласно правовым нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. В то же время факт подписания кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с Банков, означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными Банком. Таким образом, отсутствуют правовые основания для утверждений о неправомерности взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета. Ст. 100 ГПК РФ предусматривает присуждение стороне, в пользу которой состоялось решение суда с другой стороны выплату расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая, что возникший между сторонами спор не относится к категории сложных споров, основан на ответственности установленной законом, в отношении указанной категории споров сложилась судебная практика, представителем истца использовалась ранее сформулированная правовая позиция и представлялись аналогичные документы, характер выполненной работы, а также длительность рассмотрения дела, считает расходы, заявленные истцом в размере 10 000 рублей необоснованно завышены.

            Заслушав истца, его представителя, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и судом установлено, что 23 мая 2008 года между ОАО «Далькомбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита ______, согласно которому Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме 1 300 000 (Один миллион триста тысяч) рублей со сроком погашения до 22.05.2018 г. Заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых, комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно договору п.3.4, п. 6.3 заемщик обязался оплатить комиссии за открытие ссудного счета в размере 26 000, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита (5200 рублей в месяц).

В тот же день, в целях обеспечения обязательств, принятых на себя по договору потребительского кредита ______ от 23.05.2008 г. между истцом о ответчиком заключен договор об ипотеке квартиры ______.

 Согласно п.1.3.4 договора об ипотеке квартиры ______, истец принял на себя обязательства оплачивать заемщику проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых, комиссию за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 5200 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказательства те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, свои обязательства в отношении истца ответчик выполнил, что подтвердил истец в судебном заседании.

Истец, выполняя обязательства, предусмотренные вышеуказанными договорами, оплатил ответчику комиссию за открытие ссудного счета в размере 26 000 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 135 200 рублей, что ответчиком опровергнуто не было. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

 В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

 В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).

Как установлено судом, заявление истца о выдаче кредита рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора. Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и  относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). 

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

 Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и  иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Судом установлено, что предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

При таком положении дела условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с  частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.

 Доводы представителя ответчика о том, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не могут быть приняты судом во внимание и не являются основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Исходя из вышеизложенных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, договора об ипотеке квартиры от 23.05.2008 г. заявлены обоснованно, и не подлежат дальнейшему применению ответчиком, поскольку эти условия не основаны на законе и ущемляют права истца, как потребителя.

Денежные средства, оплаченные истцом : комиссия за открытие ссудного счета в размере 26 000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере 135 200 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

  В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из изложенного, принципа разумности и справедливости, с учетом проделанной представителем работы (участие при подготовке к судебному разбирательству, участие в судебном разбирательстве, составление искового заявления) принимая во внимание то, что указанное гражданское дело не относится к категории сложных дел, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 рублей, в остальной части в удовлетворении требований истцу следует отказать.

В силу ст. 103 ГПК РФ – с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец при подаче иска в суд был освобожден.

Размер государственной пошлины исчисляется судом на основании положений, установленных ст. 333.19 НК, с учетом требований неимущественного характера.

Пунктом 2 статьи 62.1 БК РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

                                      Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить.

            Признать недействительным п.6.3 Кредитного договора ______ от 23.05.2008 г. в части открытия ссудного счета.

 Взыскать с ОАО «Далькомбанк» в пользу ФИО3 сумму выплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере 26000 рублей.

Признать недействительным и не подлежащим дальнейшему применению п.3.4 Кредитного договора ______ от 23.05.2008 г. и п.1.3.4 Договора об ипотеке квартиры ______ от 23.05.2008 г. в части возложения на ФИО3 обязанностей по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Далькомбанк» в пользу ФИО3 сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 135 200 рублей.

Взыскать с ОАО «Далькомбанк» в пользу ФИО3 расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 рублей, в остальной части требований отказать.

Взыскать в бюджет Городского округа «Город Хабаровск» с ОАО «Далькомбанк»  государственную пошлину в размере 4424 рубля.

Настоящее решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение десяти со дня составления мотивированного решения суда 27.08.2010 г.

Мотивированное решение составлено 27.08.2010 г.

Судья:                                                                                                Е.Б. Матвеенко