По делу ______\10 Именем Российской Федерации 26 августа 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М. ответчиков ФИО7, ФИО3 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, ссылаясь на то, что ______ года между ФИО7 и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор ______ от ______г. на сумму 700 000 рублей с ежемесячным начислением 11% годовых за пользование кредитом, 0,20% в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения был установлен ______ года. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО4, договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО3, договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО2 Поручители в соответствии с п.4 договора несут солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Согласно п.п. «а» п. 28 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать задолженность, в случае просрочки уплаты начисленных процентов и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более чем на 30 дней. Заемщика и поручителей неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена. По состоянию на ______ года сумма основного долга составляет – 458 366,98 руб., сумма непогашенных процентов – 23 109,25 руб. (из них 4 858,28 руб. начислены по ставке 0,2%), сумма пени – 992,38 руб., комиссия за обслуживание счета – 22 680 рублей, общая сумма задолженности составляет 505 148,61 рублей. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать солидарно с ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в размере 458 366,98 руб., сумма непогашенных процентов – 23 109,25 руб., сумму пени – 992,38 руб., комиссию за обслуживание счета – 22 680 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 251,49 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. Ответчик ФИО7 в судебном заседании сумму задолженности по кредитному договору не оспаривал. Ответчик ФИО3 в судебном заседании с суммой задолженности по кредитному договору согласилась. Ответчики ФИО4, ФИО2 в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом. Судья в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся ответчиков. Судья, выслушав пояснения ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года между ФИО7 и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор ______ от ______г. на сумму 700 000 рублей с ежемесячным начислением 11% годовых за пользование кредитом, 0,20% в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения был установлен ______ года. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО4, договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО3, договор поручительства ______ от ______г. с ответчиком ФИО2 Поручители в соответствии с п.4 договора несут солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Согласно п.п. «а» п. 28 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать задолженность, в случае просрочки уплаты начисленных процентов и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более чем на 30 дней. Заемщика и поручителей неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена. По состоянию на ______ года сумма основного долга составляет – 458 366,98 руб., сумма непогашенных процентов – 23 109,25 руб. (из них 4 858,28 руб. начислены по ставке 0,2%), сумма пени – 992,38 руб., комиссия за обслуживание счета – 22 680 рублей, общая сумма задолженности составляет 505 148,61 рублей. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Статья 363 ГК РФ регламентирует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанностей по кредитному договору от ______ года ______. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 458 366 руб. 98 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению. Пунктом 7 кредитного договора, заключенного между открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и ФИО7 определено, что Заемщик обязуется уплатить Банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного настоящим договором срока погашения кредита) 11.00% годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20% в день в течение всего периода просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата. В соответствии с п. 24 Кредитного договора, за непогашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,20% в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности. Пунктом 4 договоров поручительства заключенных между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО4, ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО3, ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО2 предусмотрено, что поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком по кредитному договору. Согласно п.п. «а» п. 28 кредитного договора от ______ года банк вправе досрочно взыскать задолженность в случае просрочки уплаты начисленных процентов и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 дней. При таких обстоятельствах требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 23 109 руб. 25 коп., суммы пени в размере 992 руб. 38 коп. подлежат удовлетворению. Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета Заемщик вносит Банку плату из расчета 0,03% в день от суммы предоставленного кредита. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах исковое требование о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 22 680 рублей удовлетворению не подлежит. В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. ОАО «Роял Кредит Банк» ______ года направлялось уведомление в адрес ответчиков о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору. Ответа на предложения, изложенные Банком в уведомлении, истцом не получено в установленный срок. При таких обстоятельствах, учитывая, что ОАО «Роял Кредит Банк» в значительной степени лишено возможности получения процентов за пользовании кредитом, на которые рассчитывало при заключении кредитного договора с ФИО7 судья полагает исковое требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Расторгнуть договор о предоставлении кредита ______ от ______ года, заключенный между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО7. Взыскать солидарно с ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в счет возмещения оплаты основного долга по кредитному договору 458 366 руб. 98 коп. (четыреста пятьдесят восемь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 98 коп.), проценты за пользование кредитом в размере 23 109 руб. 25 коп. (двадцать три тысячи сто девять рублей 25 коп.), пени в сумме 992 руб. 38 коп. (девятьсот девяносто два рубля 38 коп.). В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части – отказать. Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» с ФИО7, ФИО4, ФИО3, ФИО2 в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины по 2062 руб. 87 коп. (две тысячи шестьдесят два рубля 87 коп.) с каждого. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2010 года
Центральный районный суд г. Хабаровска
Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.