По делу ______ ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 сентября 2010года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Саенко Т.С. с участием истца ФИО5, представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности от ______ года, представителей ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности от ______ года, ФИО2, действующей на основании доверенности от ______ года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами УСТАНОВИЛ : Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ______г. между ним и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в лице филиала ... был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 260 245 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев, ставка за пользование кредитом 14% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащая уплате ежемесячно. Согласно графику платежей, погашение кредита производится ежемесячными платежами в сумме 10 976 руб. 96 коп., в которую входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 2081 руб. 96 коп. ______ года кредит был погашен полностью досрочно. В октябре 2009 года ему стало известно, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета признано неправомерным. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением Банка России от 26.03.2007 №302-П №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей. Действиями по удержанию с него комиссии за ведение ссудного счета банком ему причин убыток в размере 62 458 руб. 80 коп. Просит взыскать в его пользу с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» незаконно удержанные комиссии за ведение ссудного счета в размере 62458 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического удовлетворения требования о взыскании незаконно удержанных комиссий в соответствии со ст. 395 ГПК РФ сумму в размере 18503 руб. 42 коп. Истец ФИО5 в ходе судебного разбирательства уточнил исковые требования. Просил взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию в размере 37 457 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7583 руб. 99 коп. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ______ года, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Дополнительно пояснила, что уточненный расчет комиссии произведен с учетом срока исковой давности. Представители ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ______ года, ФИО2, действующая на основании доверенности от ______ года в судебном заседании исковые требования не признали. Пояснили, что сведения о тарифах (комиссиях и платах Банка) содержащиеся в Заявлении, в котором указаны процентная ставка за пользование кредитом – 12% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1%, в Графике платежей, включающем в себя сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, доводились до сведения заемщика. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре. Открытый ФИО5 текущий счет клиента ______ не является и внутренним ссудным счетом банка, а является текущим счетом, режим которого предполагает не просто учет по нему банковских операций, но и проведение расчетно-кассовых операций клиента, как связанных с обслуживаемым кредитом, так и не зависящим от него. А наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с прямым обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору. Просят применить гл. 12 Исковая давность ГК РФ и выводы Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001г. за №15, Пленума ВС РФ от 15.11.2001г. за №18, отраженных в Постановлении «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности». Так как срок исковой давности определен в 3 года, считают, что истец может предъявлять исковые требования в части возврата излишне уплаченной суммы с даты 25.04.2009 года. Судья, выслушав пояснения истца, представителя истца, представителей ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______г. между ФИО5 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в лице филиала ... был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 260 245 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев, ставка за пользование кредитом 14% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащая уплате ежемесячно. Согласно графику платежей, погашение кредита производится ежемесячными платежами в сумме 10 976 руб. 96 коп., в которую входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 2081 руб. 96 коп. ______ года кредит ФИО5 был погашен полностью досрочно Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства установлено, что истец ФИО5 выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Из заявления ФИО5 о предоставлении Кредита на покупку автомобиля от ______ года следует, что комиссия за ведение ссудного счета установлена 0,8 % от первоначальной суммы кредита и подлежит уплате ежемесячно. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В кредитном договоре от ______ года установлен срок исполнения обязательства - срок гашения кредита: ______ года. Фактически обязательство исполнено до наступления определенного срока ______ года, поскольку исковые требования вытекают из обязательства по кредитному договору срок исковой давности не пропущен. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условия кредитного договора исполняются заемщиком по частям, посредством внесения ежемесячных платежей. С момента внесения ежемесячного платежа в мае 2006 года, ФИО5 исполнил частично обязательства по кредитному договору, с этого момента течет трехгодичный срок исковой давности в отношении комиссии за один предшествующий маю 2006 года месяц. При внесении платежа в июне 2006 года, начинает течение срок исковой давности в отношении внесения комиссии за предшествующий месяц май 2006 года. Аналогично срок давности подлежит применению в отношении всех последующих платежей. Кроме того, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно посредством внесения ______ года всей суммы кредитных средств. После внесения кредитных средств в полном объеме истцу стало известно о том, что он выплатил банку сумму, превышающую полученный кредит и проценты по кредиту, на сумму комиссий. В октябре 2009 года истцу стало известно, что банком не учтены суммы, выплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета в счет оплаты суммы кредита в размере – 260 245 рублей 60 коп., процентов за пользование кредитом, стало известно о том, что банком применяются условия договора не соответствующие требованиям законодательства. При таких обстоятельствах истец не пропустил срок исковой давности, исковое требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 37 457 рублей обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Судом проверен и принимается расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который не оспаривается представителями ответчика. Согласно указанному расчету проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 7583 руб. 99 коп. и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В силу ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход соответствующего бюджета – согласно нормативам отчислений, установленным законодательством РФ. В соответствии со ст. 61.1, 62.1 Бюджетного кодекса РФ в доход городского округа «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой, истец при подаче иска был освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1151 рубль. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования ФИО5 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить. Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО5 комиссию за ведение ссудного счета в размере 37457 рублей 28 коп. (тридцать семь тысяч четыреста пятьдесят семь рублей 28 копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7583 рубля 99 коп. (семь тысяч пятьсот восемьдесят три рубля 99 копеек). Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет Городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1151 рубль 00 коп. (одна тысяча сто пятьдесят один рубль 00 коп.). Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска