Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО6. ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 781 222,74 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 105289,67 руб., комиссии за обслуживание счета – 90739,72 руб., пени в сумме 12548,45 руб., мотивируя свои требования тем, что ФИО6 по кредитному договору ______ от ______г. получен кредит на общую сумму 1 000 000 руб. 00 коп. со сроком возврата 22590 от ______ г., под 11% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита. Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. Согласно п.22 банк имеет право взимать неустойку в размере 0,20 % в день от суммы просроченной задолженности по процентам. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ______ от ______г. с ФИО5, договор поручительства ______ от ______г. согласно которого поручители несет солидарную ответственность с Заемщиком по кредитному договору. Просит суд взыскать с заемщика и поручителей солидарно следующие суммы по состоянию на ______г.: сумму долга в размере 989 800,58 руб. и судебные расходы в размере 9 049,00 руб.

Определением Центрального районного суда г.Хабаровска от 27.09.2010г. производство по делу в части исковых требований ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО6, ФИО5, ФИО4 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 90739,72 руб., процентов на просроченную ссуду в сумме 42 450,42 руб. прекращено в связи с отказом от данных требований.

В ходе судебного разбирательства, представитель истца ФИО3 исковые требования изменила. Просит суд взыскать проценты на ссуду в размере 149 502,50 руб., пени в сумме 59075,34 руб. В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные вышеизложенным.

Согласно ст.118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу требований ст.119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно ст.20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Ответчик ФИО6, ФИО5, ФИО4 в судебное заседание не явились, будучи извещенные надлежащим образом, о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением о вручении, о чем в материалах дела имеются уведомления, которые были получены лично ФИО6, ФИО4 ФИО5 извещен телефонограммой лично. О причинах неявки суд в известность не поставили и дело слушанием отложить не просили. Возражений на иск не представили.

Правила оказания услуг почтовой связи, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.05 N 221, не содержат требования обязательного личного подписания получателем заказной корреспонденции уведомления о вручении почтового отправления. Указанное уведомление должно содержать отметку кем получено - "лично" или "по доверенности". Исходя из пункта 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи.

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи вручение регистрируемых почтовых отправлений адресатам (законным представителям) осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность.

Как следует из материалов дела, в частности справки об отправлении телефонограммы, из которой видно, что секретарь с/з Бирюкова И.О. телефонограммой сообщила ФИО5 о рассмотрении гражданского вышеуказанного гражданского дела ______ г. Телефонограмма принята ФИО5 лично, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, суд полагает, что ФИО6, ФИО5, ФИО4 были надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания. О причинах своей неявки ФИО4, ФИО6, ФИО5 суд в известность не поставили и дело слушанием отложить не просил. У ФИО6, ФИО5, ФИО4 отсутствовали уважительные причины неявки в судебное заседание, и суд считает необходимым приступить к рассмотрению дела в их отсутствие, как это предусмотрено правилами ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 ГК РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 ГК договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ФИО6 ______г. был заключен кредитный договор ______ по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 1 000 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 11 процентов годовых в срок до ______г. По условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно, не позднее 03 - го числа следующего месяца. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ______г.

Судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе и об обязанности оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета предоставлялась ФИО6 подписавшему кредитный договор. ФИО6 был ознакомлен со всеми условиями договора, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, согласно чего ФИО6 был получен кредит в сумме 1 000 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером ______ от августа 2007г. и выпиской по счету.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частя (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО6 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ______г. составляет 781 222,74 руб. (в счет погашения кредита оплачено 218 777,26 руб.).

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от 27.03.2007г., для учета денежных средств, выданных в кредит, на основании кредитного договора, кредитные организации открывают ссудные счета.

При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требованиями Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов. Ведение учета операции с заемщиками потребителями по ссудным счетам – составляющая часть самого кредитования.

Судом установлено, что истцом заемщику открыт ссудный счет ______.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

За пользование кредитом по ставке 11% начислено процентов 287 804,48 руб., оплачено 138 301,98 руб. Таким образом, заложенность по состоянию на 27.09.2010г. составляет 149 502,50 руб.

В силу требований ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

По условиям договора предусмотрена начисление пени на сумму всей непогашенной задолженности в размере 0,20% в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности (п.24 кредитного договора). По состоянию на 27.09.2010г. начислено неустойки 59 075,45 руб.,

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (11% годовых), так и неустойку в размере 0,2%. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить неустойку до 15 000 руб. 00 коп.

Судом установлено нарушение ФИО6 сроков оплаты по кредитному договору основной суммы кредита.

Таким образом, общая задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на ______г. составляет 945 725,24 руб. (781 222,74 руб. + 149 502,50 руб. + 15 000,00 руб.).

Во исполнение обеспечения обязательств клиента по кредитному договору ______ от ______г. заключен:

1. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО5, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО6 обязательств по договору ______ от ______г. (п.1).

2. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО4, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО6 обязательств по договору ______ от ______г. (п.1).

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ – при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 4 вышеуказанного договора поручительства от ______г., ответственность поручителя ФИО5, ФИО4 и заемщика ФИО6 является солидарной. Поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

При таких условиях требования кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей солидарно являются обоснованными.

Заемщику, поручителям направлялись требования о погашении задолженности и уведомление о неисполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору ______ от ______г., что подтверждается уведомлением, которое было оставлено ответчиками без ответа.

Согласно п.28 кредитного договора ______ от ______г., банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение (поручительство) в случае просрочки уплаты начисленных процентов более, чем 30 дней, и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита, нарушение заемщиком условий договора, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между Заемщиком и Банком.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчики нарушили условия договора, в связи с чем банк правомерно просит взыскать с ответчиков сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Таким образом, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления кредит не возвращен, проценты на него не уплачены.

Согласно п.29 кредитного договора, в случае досрочного взыскания задолженности по договору, банк направляет заемщику уведомление с требованием досрочного погашения кредита, начисленных процентов, платы за ведение ссудного счета, штрафа и пени с указанием причин досрочного взыскания задолженности. Заемщик считается надлежащим образом уведомленным о неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору по истечении 5-ти дней с даты направления Банком уведомления о досрочном взыскании задолженности по договору. Данным пунктом не предусмотрена обязанность банка направлять в адрес ответчика уведомление заказным письмом с уведомлением. Таким образом, отправка уведомления простым письмом является надлежащим извещением ответчика.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора.

Суд находит требования истца в этой части бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений.

Исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора, суд находит требования истца в этой части бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений.

Суд считает, что ответчики не исполнили принятых на себя обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчикам в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 945 725,24 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ч.1 ст.333.16 НК РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с физических и юридических лиц при их обращении в государственные или иные органы и (или) к уполномоченным должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. Налоговым кодексом РФ не допускается солидарное взыскание налогов и сборов. Нормы Гражданского кодекса РФ о солидарной ответственности при разрешении вопросов, связанных с уплатой государственной пошлины, применению не подлежат.

Согласно п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Таким образом, размер государственной пошлины подлежащей уплате при подачи иска составляет 12657,25 руб. ((945 725,24 руб.– 200 000,00 руб.) х1 %+ 5200,00 руб.)

Принимая во внимание, что ОАО «Роял Кредит Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 9049,00 руб., при удовлетворении его исковых требований имущественного характера на сумму 945 725,24 руб., с ответчиков в равных долях должна быть взыскана государственная пошлина в размере 12657,25 руб. исходя из требований имущественного характера. Поскольку истцом оплачено при подачи иска лишь 9049,00 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением ______ от ______г., ______ от ______г., с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежит взысканию 9 049,00 руб.

Поскольку государственная пошлина уплачена истцом не в полном объеме, 3608,25 руб. (12657,25 руб. – 9 049,00 руб.) подлежит взысканию с ответчиков непосредственно в доход местного бюджета, поскольку согласно ст.ст.61. и 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции (кроме Верховного Суда РФ), зачисляется в доход местных бюджетов.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков ФИО6, ФИО5, ФИО4 в бюджет городского округа "Город Хабаровск" государственную пошлину в размере 3608,25 руб. в равных долях.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО6. ФИО5, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО6. ФИО5, ФИО4 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» сумму долга по кредитному договору в размере 781 222 руб. 74 коп., проценты в размере 149 502 руб. 50 коп., пени в сумме 15 000 руб. 00 коп., а всего взыскать 945 725 руб. 24 коп. солидарно

Взыскать с ФИО6. ФИО5, ФИО4 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 049 руб. 00 коп. в равных долях.

Взыскать с ФИО6. ФИО5, ФИО4 в пользу в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину 3608 руб. 25 коп. в равных долях.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Судья Е.А.Савченко