Дело № 2-4853/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 сентября 2010г. г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Иском Е.П., при секретаре Сапегина Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимовой Эльвиры Игоревны к ОАО «РоялКредитБанк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в суд с иском к ОАО «РоялКредитБанк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что ______ г. между Анисимовой Э.И. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор ______. Предметом Договора явилось предоставление кредита в сумме 200 000 руб. с ежемесячным начислением 12,00% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется погасить кредит не позднее ______г. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ « о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит суд расторгнуть кредитный договор ______ от ______г., признать недействительными п. 10, п.11 кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца сумму размере 67 802 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., возместить судебные расходы в сумме 25000 руб. Определением Центрального районного суда г.Хабаровска от ______г. прекращено производство по исковому заявлению Анисимовой Эльвиры Игоревны к ОАО «РоялКредитБанк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда в части исковых требований о расторжении кредитного договора ______ от ______г., в связи с отказом от исковых требований. В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени слушания дела была извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В судебном заседании представитель истца Сергеева М.Д., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, уточнив, что просит суд признать п. 10, п. 11 в договоре ______ от ______г. недействительными, ущемляющими права потребителя, взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу истца общую сумму незаконных платежей в размере 71 894 руб. из них: единовременное удержание за выдачу ссуды в размере 2 000 руб., гашение комиссии в размере 69 894 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., взыскать судебные расходы за услуги представителя в размере 25 000 руб. Представитель ответчика Узбек А.В., действующий на основании доверенности ______ от ______г. исковые требования не признал, суду пояснил, что в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вся информация о порядке предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, в том числе и обязанности оплаты заёмщиком комиссии за обслуживание ссудного счета истцу была предоставлена в полном объёме, заключаемый договор истец прочел и был ознакомлен со всеми условиями договора, все страницы договора подписаны. Таким образом, истец был ознакомлен, что кредитный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, и, подписав договор, подтвердил, что ему понятны условия кредитования и что он не имеет возражений по всем условиям кредитования, включая обязанность оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, помимо этого в кредитном договоре данный вид начисления оговорен в цене договора и указано за какие именно операции Банк производит начисления, а именно за операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. В соответствии с «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением Банка России ______ - П от ______ года «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного договора, Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Ссудный счёт является составной частью бухгалтерского процесса в кредитной организации, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности по кредитным договорам, т.е. операцией, обеспечивающей предоставление заёмщикам денежных средств, контролирующей возврат заемщиками денежных средств, направленной на кредитной задолженности в соответствии с заключёнными кредитными договорами, и банковским счётом по смыслу гл. 45 ГК РФ не является. Не вытекает вывода о том, что ссудный счёт является банковским счётом, а равно дополнительной услугой банка по кредитному договору, из условий заключённого между сторонами договора. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложенной на него действующим законодательством, указанная операция является составной частью кредитного договора и не отвечает критериям услуги в смысле положений ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. Считает необоснованными требования о возмещении морального вреда. Истцом не указано на то, какие нравственные и физические страдания ему причинены, какие его личные неимущественные права нарушены, какими действиями они причинены, каковы последствия этих страданий и, какова вина ОАО «Роял Кредит Банк». При несогласии с условиями договора, истец мог отказаться от заключения договора, однако, этого сделано не было. Просит суд в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, ______г. между Анисимовой Э.И. и ОАО «РоялКредитБанк» был заключен кредитный договор ______ на сумму 200 000 руб., с уплатой 12 % годовых. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета. За ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,033% в день от суммы предоставленного кредита. Согласно п.11 договора плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно выписке по счету заемщика, представленной ответчиком, истцом произведена оплата комиссии за открытие и за ведение ссудного счета –71894 руб. Факт оплаты истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета и размер оплаченных сумм представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. На основании изложенного условие п.10, п.11 кредитного договора______ от ______г., о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как не соответствующее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных Законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Учитывая объем нарушенных ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом заявлено требование о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб. Суд с учетом принципа разумности, а также длительности рассмотрения дела, количества судебных заседаний, степени участия представителя полагает необходимым удовлетворить ходатайство частично и взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 4 000 руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6356,82руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Анисимовой Эльвиры Игоревны удовлетворить частично. Признать недействительными п. 10 и п. 11 кредитного договора ______ от ______г о взимании платы за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «РоялКредитБанк» в пользу Анисимовой Эльвиры Игоревны денежные средства, уплаченные за выдачу кредита, за ведение ссудного счета в размере 71894 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., всего взыскать 77 294 руб. В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «РоялКредитБанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 6356,82 руб. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение 10 дней с Судья Иском Е.П. Решение в окончательной форме изготовлено ______г.
момента вынесения в окончательной форме, через Центральный районный суд
г.Хабаровска