Дело № 2-2087/10 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2010 года г.Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре Завгородней Н.А., с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО5 - адвоката ФИО1, ответчика ФИО0, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ФИО7» к ФИО5, ФИО0 о досрочном расторжении договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «ФИО8» обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО0 о досрочном расторжении договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 217 454,66 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований следующее.

 ______ г. между ОАО «ФИО9» и ФИО5был заключен договор о предоставлении кредита ______АК, в соответствии с которым Истец предоставил заемщику кредит в сумме 160 000 рублей сроком по ______ г. для приобретения автотранспорта с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10 процентов годовых. Погашение кредита и процентов заемщик обязался погашать до 11 числа каждого месяца. Денежные средства в сумме 160 000 рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается выписками со ссудного и текущего счета заемщика. Пунктом 6.3. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 10 процентов годовых, заемщик уплачивает Истцу пени в размере 0.3 % годовых, начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности Ответчика по процентам. Пунктом 3.6. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик обязан уплатить Истцу проценты по ставке 20 (Двадцать) процентов годовых. Заемщик, начиная с ______ г., нарушил предусмотренные в п.п. 2.3., 3.5. кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Возврат суммы задолженности путем списания денежных средств в безакцептном порядке с текущих счетов заемщика (п. 5.4.2. кредитного договора) не мог быть осуществлен Истцом в связи с отсутствием на счетах необходимых денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ______ г. задолженность заемщика перед Истцом составляет 217 454 рубля 66 копеек, из них: задолженность по кредиту в размере 114 285 рублей 70 копеек; задолженность по процентам, начисленным по ставке 10 % годовых в размере 12 269 рублей 84 копейки; задолженность по процентам, начисленным по ставке 20 % годовых в размере 24 818 рублей 48 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18 970 рублей 64 копейки; штраф, предусмотренный п. 6.1. кредитного договора за не предоставление документа, подтверждающего страхование автотранспорта в размере 9555 рублей; штраф, предусмотренный п. 6.2 кредитного договора за не предоставление паспорта транспортного средства автомобиля в размере 9555 рублей; комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 28 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог имущества - автотранспортное средство в соответствии с договором залога ______ДЗ от ______ г. В соответствии с договором залога заемщик передал в залог автомобиль марки ФИО10, год выпуска 2000. Стороны оценили предмет залога в 160 000 рублей. Автомобиль, находящийся в залоге продан ФИО0

В процессе рассмотрения дела представителем истца уточнены исковые требования в части стоимости залогового имущества, просит суд обратить взыскание задолженности по кредитному договору на автомобиль ФИО11, определив начальную продажную стоимость в размере 70 000 руб. в связи с тем, что автомобиль был участников ДТП и утратил часть товарной стоимости.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, обосновав их доводами искового заявления.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, по месту своей регистрации не проживает. В связи с не установлением места нахождения ответчика, ему в порядке ст. 50 ГПК РФ был назначен представителем адвокат ФИО1, который в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов по кредиту, в остальной части заявленные требования не признал, ссылаясь на их незаконность.

Ответчик ФИО0 исковые требования не признала, пояснила, что является добросовестным приобретателем, автомобиль приобрела на автостоянке, о том, что он находится в залоге у банка, не знала.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ______ г. между ОАО «ФИО12» и ФИО5 был заключен договор о предоставлении кредита ______АК, в соответствии с которым Истец предоставил заемщику кредит в сумме 160 000 рублей сроком по ______ г. для приобретения автотранспорта с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10 процентов годовых. Погашение кредита и процентов заемщик обязался погашать до 11 числа каждого месяца.

Денежные средства в сумме 160 000 рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается выписками со ссудного и текущею счета заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог имущества - автотранспортное средство в соответствии с договором залога ______ДЗ от ______ г., согласно которому заемщик передал в залог автомобиль марки ФИО13, год выпуска 2000.

Заемщик, начиная с ______ г., нарушил предусмотренные в п.и. 2.3.. 3.5. кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закон.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность заемщика по возврату кредита по состоянию на ______ г. составляет 217 454 рубля 66 копеек, из них: задолженность по кредиту в размере 114 285 рублей 70 копеек; задолженность по процентам, начисленным по ставке 10 % годовых в размере 12 269 рублей 84 копейки; задолженность по процентам, начисленным по ставке 20 % годовых в размере 24 818 рублей 48 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18 970 рублей 64 копейки; штраф, предусмотренный п. 6.1. кредитного договора за не предоставление документа, подтверждающего страхование автотранспорта в размере 9555 рублей; штраф, предусмотренный п. 6.2 кредитного договора за не предоставление паспорта транспортного средства автомобиля в размере 9555 рублей; комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 28 000 рублей.

Указанный расчет составлен истцом с учетом условий кредитного договора.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, истец включил в кредитный договор ряд условий, противоречащих действующему законодательству.

Пунктом 3.6. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременного возврата кредита Ответчик обязан уплатить Истцу проценты по ставке 20 (Двадцать) процентов годовых. Пунктом 6.3. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 10 (Десять) процентов годовых, Ответчик уплачивает Истцу пени в размере 0.3 % годовых, начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности Ответчика по процентам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 гл. 42 ГК РФ — правила, применяемые к договору займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 51 постановления Пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996г. предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Условия п. 5.1 кредитного договора, предусматривающие начисление неустойки (процентов)  на сумму процентов за пользование кредитом, противоречит ст. 811 ГК РФ и в силу ст. 168 ГК РФ, ч 1 т. 167 ГК РФ не подлежат применению, а требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за просрочку процентов не подлежат удовлетворению.

Пунктами 3.9, 3.10 кредитного договора установлено взимание комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, в силу закона, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации (ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ).

Действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, оказанную заемщику и подлежащую оплате, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктами 6.1, 6.2 кредитного договора установлено, что при невыполнения условия по страхованию транспортного средства, условия о предоставлении банку ПТС с заемщика взимается штраф в размере 300 долларов США.

Указанные пункты договора не подлежат применению, как противоречащие действующему законодательству, в частности ст. 16 федерального закона «О защите прав потребителей», а заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в сумме 9 555 руб. за не предоставление страхового полиса и 9 555 руб. за не предоставление ПТС не подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требования кредитора.

 Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Установлено, что предмет залога был продан заемщиком без уведомления Банка. В настоящее время собственником автомобиля является ФИО0

В соответствии ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Таим образом, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на залоговое имущество, а именно автомобиль «ФИО14», 2000 г. выпуска, кузов ______

 Обращение взыскания на заложенное имущество суд определяет путем продажи с публичных торгов. Исходя из пояснений сторон о том, что автомобиль был поврежден в ДТП, суд определяет начальную продажную стоимость автомобиля в размере 70 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО5 расходы, понесенные банком по оплате государственной пошлины в сумме 4 227,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить в части.

Расторгнуть договор о предоставлении кредита ______АК от ______ года, заключенный между ОАО «ФИО15» и ФИО5.

Взыскать с ФИО5 задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 114 285,70 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 37 088,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 227,48 руб., всего взыскать 155 601,50 руб., в остальной части отказать.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО0 на праве собственности автомобиль марки «ФИО16», 2000 г. выпуска, кузов ______ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 70 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней.

Судья И.Г.Мороз

Решение в окончательной форме изготовлено ______г.