Дело № 2-5177/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 октября 2010 года г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре Кудряшовой А.Г., с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ОАО «ФИО0» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ФИО7 обратился в суд с иском к ОАО «ФИО0» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., указав в обоснование заявленного требования следующее. ______ г. между ним и ОАО «ФИО5» был заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 рублей, с окончательным сроком погашения кредита ______ г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом он оплатил комиссию за открытие ссудного счета в сумме 4000 руб., после чего банк ежемесячно взимал с него комиссию за ведение ссудного счета, которую он оплатил в сумме 139 500 руб. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит признать пункты 11, 12, 26 кредитного договора не соответствующими требованиям действующего законодательства, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика денежные средства в размере 147 181, 30 рублей, взыскать в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей. В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил признать также недействительны условие договора об обязательном страховании жизни, взыскать с ответчика оприходование договора страхования в сумме 2 947,97 руб. Истец ФИО7 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, которое судом удовлетворено. В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал по тем основаниям, что в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договоров. Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением об его осведомленности об условиях, изложенных в кредитном договоре, и согласился с ними. Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора не представлено. Кроме того, условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, ______ г. между истцом и ОАО «ФИО5» был заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 рублей, с окончательным сроком погашения кредита ______ г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. В соответствии с п. 11 кредитного договора за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) Заемщик вносит банку плату из расчета 0, 03 % в день от суммы представленного кредита, указанного в п. 1 настоящего договора. В соответствии с п. 12 кредитного договора плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 26 Кредитного договора заемщик принимает на себя обязательство заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму предоставляемого кредита. При превышении срока кредитования над сроком договора страхования ежегодно, в срок до 20 мая каждого года до полного исполнения обязательств по договору производить страхование жизни и здоровья на сумму остатка ссудной задолженности на дату заключения договора страхования. За период действия кредитного договора истцом произведена оплата за открытие ссудного счета – 4000 руб., за ведение ссудного счета - 139 500 рублей, оприходование договора страхования - 2 947, 94 руб., что подтверждается представленной в судебное заседание представителем ответчика выпиской по счету за период с ______ г. по ______ г. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ указанные пункты договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не подлежат применению, а внесенная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» Пунктом 26 Кредитного договора предусмотрено обязанность Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Согласно ст. 16 федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из изложенного следует, что требование банка об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья является незаконным и в силу ст. 168 ГК РФ указанный пункт договора не подлежит применению, а внесенная сумма оприходования договора страхования подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку в судебное заседание не представлены доказательства его причинения. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом подтверждены расходы в указанной части на сумму 25 000 руб. (договор на оказание услуг от ______ г.). Учитывая характер спорных правоотношений, объем проделанной представителем работы, количества судебных заседаний, в которых представитель принял участие, разумные пределы оплаты его услуг, суд определяет размер указанных расходов, подлежащих взысканию с ответчиков в сумме 2000 руб. В силу ст. 103 ГПК РФ издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в бюджет г. Хабаровска – в соответствии со ст. 61.1 и 62.1 Бюджетного кодекса РФ в сумме 4 048 рублей. руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить в части. Признать недействительными пункты 11, 12, 26 кредитного договора, заключенного ______ г. между ФИО7 и ОАО «ФИО0». Применить последствия недействительности договора в указанной части, взыскать с ОАО «ФИО0» в пользу ФИО7 оплаченную по договору комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 139 500 руб., оприходование договора страхования в сумме 2 947, 94 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 2 000 руб., всего взыскать 144 447, 94 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «ФИО0» государственную пошлину в бюджет г. Хабаровска в сумме 4 048,95 руб. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья Мороз И.Г. Решение в окончательной форме изготовлено ______.