Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ______ г. ______ на сумму 743 897,67 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 89 063,93 руб., неустойки в размере 108 057,71 руб., мотивируя свои требования тем, что ФИО2 по кредитному договору получен кредит на общую сумму 1 000 000 руб. 00 коп. со сроком возврата ______ г., под 19% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита. Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. В случае нарушения обязательств согласно п.4.1 договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России, за каждый факт образования просроченной задолженности. Просит суд взыскать следующие суммы по состоянию на ______г.: сумму долга в размере 743 897,67 руб. и судебные расходы в размере 12610,19 руб.

В судебное заседание истец АКБ «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Суд не располагает сведениями об уважительности причин его неявки в судебное заседание и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал частично в сумме основного долга и процентов, о чем представил письменное заявление. Статья 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъяснена и понятна. Дополнив, что сумма неустойки является завышенной. Просил освободить его от уплаты неустойки.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ФИО2 ______г. был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 1 000 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 16 процентов годовых (п.1.2 договора) в срок до ______г. По условиям договора погашение ежемесячных аннуитетных платежей производится ежемесячно, не позднее 18 - го числа каждого календарного месяца, начиная с ______г. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ______г.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, согласно чего ФИО2 был получен кредит, что подтверждается выпиской по счету от ______г. и распоряжением на выдачу кредита во вклад.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО2 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ______ г. составляет 743897,67 руб. (в счет погашения кредита оплачено 256102,33 руб.).

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

Согласно п.3.1.1 кредитного договора от ______г., проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с дат, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 Договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Согласно п.3.1.3 договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в банке, в порядке установленном п.3.1.6 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.

Согласно п.3.1.4 данного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 24934,3 руб.

За пользование кредитом начислено процентов по ставке 19% - 395789,08 руб. Погашено процентов на сумму 306725,15 руб. Задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на ______г. составляет 89063,93 руб.

Согласно п.7.1.3 договора, ФИО2 обязуется осуществить возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактически срок пользования кредитом, начисляемые банком начиная с даты следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором.

Согласно кредитного договора от ______г., просроченной задолженность Заемщика является любой платеж по Договору, не полученный кредитором в сроки установленные договором.

Согласно п.4.3 кредитного договора от ______ г., сумма внесенного платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заемщика по договору полностью, направляется в первую очередь на погашение операционных и других банковских расходов Кредитора, а также предусмотренных договором комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; во вторую очередь – уплату просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь – на погашение просроченной задолженности по основному долгу; в пятую очередь – на погашение срочной задолженности по основному долгу.

В силу требований ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ______ N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

В случае нарушения обязательств согласно п.4.1 договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанную по курсу Банка РФ на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно. Судом установлено нарушение ФИО2. сроков оплаты по кредитному договору основной суммы кредита. По состоянию на ______г. неустойка составляет 110890,29 руб. Оплачено ФИО2 – 2832,58 руб. Таким образом, задолженность составляет 108057,71 руб.

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (16% годовых), так и неустойку в размере 0,5%. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить неустойку до 5 000 руб. 00 коп.

Общая задолженность клиента перед банком по состоянию на ______г. составляет 837 961,60 руб. (743 897,67 руб. +  89063,93 руб. + 5000,00 руб.).

Согласно п.6.1. договора, при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик ФИО2 нарушил условия договора, в связи с чем банк в соответствии с условиями принял решение о взимании с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно. В адрес Заемщика, ______г. было выслано требование о досрочном погашении кредита.

В связи с признанием ответчиком ФИО2 исковых требований ОАО АКБ «Банк Москвы» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит требования истца в этой части бесспорными, поскольку не только признаются самим ответчиком по делу, но и подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений. Суд также учитывает, что признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает возможным принять данное признание иска.

Суд считает, что ФИО2 не исполнил принятых на себя обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 837961,60 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

Согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей составляет 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

В связи с изложенным, подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 11 579,62 руб. ((837961,6 руб. - 200000 руб.) х 1% + 5200 руб.), оплата которых подтверждается платежным поручением №13 от 03.09.2010г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору в размере 743 897 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 89 063 руб. 93 коп., неустойку в размере 5 000 руб. 00 коп., в счет возмещения судебных расходов 11 579 руб. 62 коп., а всего взыскать 849 541 руб. 22 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течении 10 дней со дня со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Савченко