Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от ______ г. ______ на сумму 283 280,19 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 43 009,15 руб., неустойки в размере 4 850,00 руб., мотивируя свои требования тем, что ФИО3 по кредитному договору получен кредит на общую сумму 330 000 руб. 00 коп. со сроком возврата ______ г., под 16% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита. Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. В случае нарушения обязательств согласно п.4.1 договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России, за каждый факт образования просроченной задолженности. Просит суд взыскать следующие суммы по состоянию на ______г.: сумму долга в размере 331 139,34 руб. и судебные расходы в размере 6 511,39 руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) ФИО2, действующий на основании доверенности исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения аналогичные вышеизложенным.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, будучи извещенный надлежащим образом, о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением о вручении, а также нарочно, о чем в материалах дела имеется расписка, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражений на иск не представил.

О причинах своей неявки ФИО3 извещенный нарочно суд в известность не поставила и дело слушанием отложить не просил. Таким образом, суд полагает, что ответчик извещен надлежащим образом о дате судебного заседания, и считает необходимым приступить к рассмотрению дела при наличии сведений с последнего известного места нахождения ответчика, как это предусмотрено правилами ст. 119 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 ГК РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 ГК договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ФИО3 ______г. был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 330 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 16 процентов годовых (п.1.2 договора) в срок до ______г. По условиям договора погашение ежемесячных аннуитетных платежей производится ежемесячно, не позднее 11 - го числа каждого календарного месяца, начиная с ______г. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ______г.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, согласно чего ФИО3 был получен кредит, что подтверждается выпиской по счету от ______г. и распоряжением на выдачу кредита во вклад.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО3 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ______ г. составляет 283280,19 руб. (в счет погашения кредита оплачено 46719,81 руб.).

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

Согласно п.3.1.1 кредитного договора от ______г., проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с дат, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 Договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Согласно п.3.1.3 договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в банке, в порядке установленном п.3.1.6 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.

Согласно п.3.1.4 данного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8025,00 руб.

За пользование кредитом начислено процентов по ставке 16% - 98400,81 руб. Погашено процентов на сумму 55515,89 руб. Задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на ______г. составляет 43009,15 руб. (в том числе проценты на просроченный долг 124,23 руб.).

Согласно п.7.1.3 договора, ФИО3 обязуется осуществить возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактически срок пользования кредитом, начисляемые банком начиная с даты следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором.

Согласно кредитного договора от ______г., просроченной задолженность Заемщика является любой платеж по Договору, не полученный кредитором в сроки установленные договором.

______г. на основании заявления ФИО3 была проведена реструктуризация ссудной задолженности по кредитному договору в виде увеличения срока возврата кредита на 12 мес. ______г. подписано дополнительное соглашение ______ к кредитному договору, срок возврата кредита изменен на ______г., изменен график платежей по кредиту: с ______г. по ______г. – ежемесячными платежами, включающими половину суммы процентов по кредиту. Начисленных в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период, начиная с ______г. по ______г. – ежемесячными платежами в размере 10 232,00 руб. В связи с реструктуризацией были аннулированы штраф и неустойки начисленные на дату реструктуризации в сумме 24 453,78 руб.

Согласно п.4.3 кредитного договора от ______ г., сумма внесенного платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заемщика по договору полностью, направляется в первую очередь на погашение операционных и других банковских расходов Кредитора, а также предусмотренных договором комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; во вторую очередь – уплату просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь – на погашение просроченной задолженности по основному долгу; в пятую очередь – на погашение срочной задолженности по основному долгу.

В силу требований ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

В случае нарушения обязательств согласно п.4.1 договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанную по курсу Банка РФ на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно. Судом установлено нарушение ФИО3 сроков оплаты по кредитному договору основной суммы кредита. По состоянию на ______г. неустойка составляет 31908,78 руб. Оплачено ФИО3 – 27058,78 руб. Таким образом, задолженность составляет 4850,00 руб.

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (16% годовых), так и неустойку в размере 0,5%. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить неустойку до 1 000 руб. 00 коп.

Общая задолженность клиента перед банком по состоянию на ______г. составляет 327 289,34 руб. (283 280,19 руб. +  43 009,15 руб. + 1000,00 руб.).

Согласно п.6.1. договора, при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора. Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик ФИО3 нарушил условия договора, в связи с чем банк в соответствии с условиями принял решение о взимании с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно. В адрес Заемщика, ______г. было выслано требование о досрочном погашении кредита.

В этой связи, исковые требования ОАО АКБ «Банк Москвы» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений. Суд считает, что ФИО3 не исполнил принятых на себя обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчику в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 327 289,34 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ. Согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска от 200 001 рубля до 330 000 рублей составляет 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

В связи с изложенным, подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 6472,89 руб. ((327 289,34 руб. - 200000 руб.) х 1% + 5200 руб.), оплата которых подтверждается платежным поручением ______ от ______г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) сумму долга по кредитному договору в размере 283 280 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 43 009 руб. 15 коп., неустойку в размере 1 000 руб. 00 коп., в счет возмещения судебных расходов 6 472 руб. 89 коп., а всего взыскать 333 762 руб. 23 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течении 10 дней со дня со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Савченко