ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4.10.2010 г. г.Хабаровск

Суд Центрального района г.Хабаровска 

В составе председательствующего судьи Иском Е.П.

При секретаре Сапегиной Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Туровцевой Галины Валентиновны к ЗАО СК «Цюрих»  о погашении кредита по страховому случаю и встречному исковому заявлению ЗАО СК «Цюрих»  к Туровцевой Галине Валентиновне о признании недействительным договора страхования от ______г., заключенного между Туровцевым Евгением Викторовичем и ЗАО СК «Цюрих»

УСТАНОВИЛ:

Туровцева Г.В. обратилась в суд с иском к ответчику о вышеизложенном, мотивируя свои требования тем, что ______ года между её мужем Туровцевым Евгением Викторовичем и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ В соответствии с указанным Кредитным договором Туровцеву Е.В. был выдан кредит в сумме 160 000 руб. со сроком погашения ______ г. с уплатой 14% годовых и сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере 800 руб. ежемесячно.

Кредит был обеспечен с её стороны поручительством, о чем между ней и Банком был заключен договор поручительства ______ДЭС-29885 от ______ г. ______ года между Туровцевым Е.В. и ЗАО СК «Цюрих» был заключен договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа «НБ-2») ______ страховой полис: ______ г., выгодоприобретатель - ОАО «Далькомбанк». ______ г. её муж скончался в результате инфаркта миокарда, что является страховым случаем по договору страхования.

В соответствии с п. 3.1.1. договора страхования смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания является страховым случаем.

По условиям договора страхования в случае наступления смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания Страховая компания выплачивает Банку страховую выплату в размере остатка кредиторский задолженности по кредиту Застрахованного лица.

В соответствии с п. 7.1. договора страхования страховая выплата производится при наступлении события, указанного в п.3 настоящей Программы и в пределах страховой суммы, установленной в таблице снижающихся страховых сумм на очередную дату не истекшего срока платежа.

В соответствии с п. 1.3. договора страхования страховая выплата производится Выгодопреобретателю - Банку в пределах страховой суммы согласно п. 7.1. Программы.

В соответствии с п. 4.1. договора страхования при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается в размере основного долга на момент заключения/возобновления договора страхования (полиса), увеличенного на годовой процент за пользование кредитными средствами, предусмотренный кредитным договором.

Однако Страховая компания отказалась от выплаты страхового возмещения, поскольку Страхователь якобы скрыл известные ему обстоятельства о заболеваниях в 2006 году и в 1986 году.

На ______ г. сумма задолженности по кредитному договору составила 66 524 рублей 02 копейки основного долга и 618 рублей 70 копеек процентов, итого 67142 рублей 72 копейки, которая в результате невыплаты ложится на истца.

Отказываясь от выплаты страхового возмещения, Страховая компания незаконно и необоснованно сослалась на те обстоятельства, которые, по ее мнению, могут являться основанием для признания договора недействительным.

Однако, по смыслу ч.3 ст.944 ГК РФ признание договора недействительным осуществляет только суд. Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, лишь в том случае если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Страховая компания незаконно и необоснованно обвинила Туровцева Е.В. в предоставлении заведомо ложных сведений.

Как указала Страховая компания, при заполнении заявления в графе «Состояние здоровья» Туровцев Е.В. подтвердил, что на момент заключения договора страхования является здоровым.

Страховая компания не обосновала, какое отношение имеют заболевания 2006 года и 1986 года и почему заемщик должен был считать себя на момент заключения договора нездоровым.

 Просила обязать ЗАО «Страховая компания «Цюрих» погасить задолженность по кредитному договору ______ от ______г. заключенному между Туровцевым Е.В. и ответчиком в размере 76 142,72 руб., перечислив указанные денежные средства ОАО «Далькомбанк».

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования изменила. В связи с тем, что в период рассмотрения дела кредиторская задолженность перед банком была погашена истцом, как наследником в размере 76 770, 04 руб., просила взыскать указанную сумму с ответчика в её пользу.

ЗАО СК «Цюрих» обратилось к Туровцевой Г.В. со встречным иском о признании недействительным договора страхования, мотивируя свои требования тем, что ______ года между Туровцевым Евгением Викторовичем и ЗАО СК «Цюрих» был заключен договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе «НБ-2» в пользу ОАО «Далькомбанк». В период действия договора страхования, а именно: ______ г., Туровцев Е.В. умер. При выяснении обстоятельств смерти застрахованного лица ЗАО СК «Цюрих» на основании медицинского свидетельства о смерти и сигнального талона МУЗ Станции скорой медицинской помощи было установлено, что причинами смерти послужили тромбоэмболия легочной артерии и повторный инфаркт миокарда.

Как следует из заключения врачебной комиссии и выписки из амбулаторной карты, до заключения договора страхования, а именно: ______ года, Туровцев Е.В. перенес крупноочаговый инфаркт миокарда, и ему был поставлен диагноз в соответствии с международной классификацией болезней МКБ-10: 121.1 - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью и почечной недостаточностью; i 13.2 - острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда. Также с ______ года Туровцев Е.В. наблюдался в 368 КДП ДВО с диагнозом «хронический гастрит», в последующем - «хроническая язвенная болезнь».

При заключении договора страхования страхователь Туровцев Е.В. заполнил заявление на страхование, в котором сообщил сведения о своем состоянии здоровья. Такие сведения не были известны и не должны были быть известны страховщику. На прямой вопрос «известно ли Вам о нарушениях у Вас артериального давления, наличии язвенной болезни, туберкулеза, грыжи, диабета, рака, сифилиса, паралича, артрита, ревматизма, любых нарушений или заболеваний психики, нервной, мочеполовой или пищеварительной системы, заболеваний спины, позвоночника или сердца» страхователь Туровцев Е.В. ответил «нет». Однако, как было установлено уже после заключения договора страхования, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, и тем самым ввел страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии с п. 5.1., 5.2. договора страхования по программе «НБ-2», п. 7.1. Правил страхования договор страхования заключается на основании Заявления-анкеты, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 5.8. договора страхования по программе «НБ-2», п. 9.1.1. Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех, известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование.

Однако страхователь не исполнил своих обязанностей, возложенных на него законом и договором страхования, и скрыл от страховщика факт наличия у него язвенной болезни и болезни сердца, а ведь в последующем именно болезнь сердца стала причиной смерти страхователя. Таким образом, договор страхования был заключен под влиянием обмана со стороны страхователя (п. 1 ст. 179 ГК РФ. Просили признать недействительным договор страхования ______D0... от ______г., заключенный между Туровцевым Евгением Викторовичем и ЗАО СК «Цюрих».

В судебное заседание Туровцева Г.В. не явилась о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление.  

Представитель истца Лоскутов В.А., действующий на основании доверенности исковые требования Туровцевой поддержал, встречные исковые требования ЗАО СК «Цюрих» не признал, суду пояснил, что доказательств сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений стороной не представлено. При отсутствии необходимых и достаточных доказательств предполагается, что страхователь никаких заведомо ложных сведений страховщику не сообщал.

В соответствии с ч.3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

С одной стороны, действительно согласно заключения эксперта подпись на заявлении в графе «С правилами страхования ознакомлен. Подпись страхователя» выполнена именно Туровцевым Е.В. Однако стороной не представлено доказательств того, что ответы на вопросы заполнены именно Туровцевым Е.В. А в первую очередь не представлено доказательств того, что именно Туровцевым Е.В. дан ответ на вопрос «Известно ли Вам о нарушениях у Вас артериального давления, наличия язвенной болезни, туберкулеза, грыжи, диабета, рака, сифилиса, паралича, артрита, ревматизма, любых нарушений пищеварительной системы, заваливаний спины, позвоночника или сердца?».

В то же самое время заявление заполнено не одним лицом, а разными лицами, в том числе разными чернилами и разным подчерком. Более того, не все графы в заявлении заполнены вовсе. Например, не заполнены графы «1.5. Пол», «2.2. Сфера деятельности», «3.1. Вид деятельности», «3.3. Особо опасная деятельность».

Таким образом, на момент подписания Туровцевым Е.В. графы в заявлении были заполнены не все. Соответственно, ответ на вопрос «Известно ли Вам о нарушениях у Вас артериального давления, наличия язвенной болезни, туберкулеза, грыжи, диабета, рака, сифилиса, паралича, артрита, ревматизма, любых нарушений пищеварительной системы, заваливаний спины, позвоночника или сердца?» мог быть проставлен иным лицом, а не Туровцевым Е.В.

Стороной не представлено доказательств, что подпись Туровцева Е.В. в графе «С правилами страхования ознакомлен. Подпись страхователя» вообще относится к ответам на вопросы, которые кроме всего прочего могли быть выполнены иным лицом, не Туровцевым Е.В.

Бланк заявления разрабатывало ЗАО «Страховая компания «Цюрих», поэтому страхователь ответственности за недостатки бланка не несет.

В графе «Декларация Страхователя. Я заявляю, что представленная выше информация о состоянии моего здоровья является исчерпывающей и достоверной» никакой подписи страхователя не предусмотрено.

Подпись предусмотрена в другой графе «С правилами страхования ознакомлен», которая заверяет только те сведения, которые в ней указаны, то есть: «С правилами страхования ознакомлен».

Поскольку стороной необходимых и достаточных доказательств не представлено, то сомнение в недобросовестности Туровцева Е.В. не устранено. Туровцев Е.В. никаких неверных сведений не сообщал.

Более того, в заявлении, кто бы его не заполнял, имеется в графа «3. Являетесь ли Вы по Вашим сведениям, в настоящий момент практически здоровым и у Вас нет никаких отклонений и нарушений в здоровье? Если нет дайте подробное описание», в которой проставлен ответ «Нет».

Таким образом, не смотря на то, что ЗАО «Страховая компания «Цюрих» располагала сведениями о страхователе: «Являетесь ли Вы по Вашим сведениям, в настоящий момент практически здоровым» - «Нет», это не повлияло на заключение договора страхования.

В соответствии с абз.2 ч.З ст.944 ГК РФ страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с ч.2 ст.944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Просил отказать ЗАО СК «Цюрих» в удовлетворении встречного иска.

Представитель ЗАО «Страховая компания «Цюрих» ФИО5, действующий на основании доверенности исковые требования Туровцевой Г.В. не признал, встречные исковые требования поддержал, суду пояснил об изложенном во встречном исковом заявлении.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает следующее.

В судебном заседании установлено, что между Туровцевым Евгением Викторовичем и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ от ______г. В соответствии с указанным Кредитным договором Туровцеву Е.В. был предоставлен потребительский кредит в сумме 160 000 руб. со сроком погашения ______ г. с уплатой 14% годовых.   

В обеспечение кредита был заключен договор поручительства между Туровцевой Г.В. и ОАО «Далькомбанк» ______ от ______ г.

______г. между Туровцевым Е.В. и ЗАО СК «Цюрих» был заключен договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа «НБ-2») ______, страховой полис: ______ от ______ г., выгодоприобретатель - ОАО «Далькомбанк».

______ г. Туровцев Е.В. скончался в результате инфаркта миокарда (Свидетельство о смерти 1-ДВ ______).

Согласно п.3.1.1 Программы «НБ-2» смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания является страховым случаем по договору страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.1., 5.2. договора страхования по программе «НБ-2», п. 7.1. Правил страхования договор страхования заключается на основании Заявления-анкеты, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 5.8. договора страхования по программе «НБ-2», п. 9.1.1. Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех, известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование.

 Как следует из выписного эпикриза истории болезни Туровцева Е.В. 301 окружного военного клинического госпиталя, он страдал ишемической болезнью сердца, ______ года перенес крупноочаговый инфаркт миокарда нижней стенки левогожелудочка. Также Туровцеву Е.В. выставлен диагноз – гипертоническая болезнь 2ст. риск 4 ст. Состояние после резекции желудка по поводу язвенной болезни в 1995г.  

Такие сведения до заключения договора страхования не были известны и не должны были быть известны страховщику.

При заключении договора страхования страхователь Туровцев Е.В. заполнил заявление на страхование, в котором сообщил сведения о своем состоянии здоровья. На вопрос «известно ли Вам о нарушениях у Вас артериального давления, наличии язвенной болезни, туберкулеза, грыжи, диабета, рака, сифилиса, паралича, артрита, ревматизма, любых нарушений или заболеваний психики, нервной, мочеполовой или пищеварительной системы, заболеваний спины, позвоночника или сердца» страхователь Туровцев Е.В. ответил «нет». Также на вопрос «Находились ли вы когда-нибудь под медицинским наблюдением или прибегали к медицинскому или хирургическому лечению или консультациям или были госпитализированы в последние пять лет?» Туровцев Е.В. также ответил «нет».

Как следует из заключения эксперта ______ от ______г. записи расположенные в указанных выше графах ( ответы на вопросы) и подпись в заявлении от имени Туровцева Е.В. выполнены самим Туровцевым Е.В.

Таким образом, при заключении договора страхования Туровцев Е.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, и тем самым ввел страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В силу ч.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, с учетом вышеизложенного суд полагает необходимым удовлетворить требования ЗАО «Страховая компания Цюрих» о признании недействительным договор страхования ______D0... от ______г., заключенного между Туровцевым Евгением Викторовичем и ЗАО СК «Цюрих».

В соответствии с ч.2 ст.179 ГК РФ для ЗАО СК «Цюрих» не возникает обязанности по выплате страхового возмещения по недействительному договору страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Труовцевой Г.В. о взыскании в её пользу страховой выплаты не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор страхования ______D0... от ______г., заключенный между Туровцевым Евгением Викторовичем и ЗАО СК «Цюрих».

   Туровцевой Галине Валентиновне в удовлетворении исковых требований к ЗАО СК «Цюрих» о взыскании страхового выплаты в сумме 76 770 руб. отказать.

 Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение 10 дней с момента вынесения в окончательной форме, через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Судья Иском Е.П.

Мотивированное решение изготовлено ______г.