Дело № 2-1672/10г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.09.2010г. г.Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска

В составе председательствующего судьи Иском Е.П.

При секретаре Сапегиной Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «РоялКредитБанк» к Булгакову Александру Вячеславовичу, Анисимову Александру Андреевичу, Зайцеву Юрию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Булгакова Александра Вячеславовича к ОАО «РоялКредитБанк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченных сумм,

УСТАНОВИЛ:

 Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ______ г. между Булгаковым А.В. и  ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор ______ от ______ г. на сумму 1 000 000 руб. с ежемесячным начислением 11 % годовых за пользование кредитом, 0,20% в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения был установлен ______г. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору ______ от ______ г. был заключен договор поручительства ______ от ______ г. с ответчиком Анисимовым А.С., договор поручительства ______ от ______ г. с ответчиком Зайцевым Ю.Н. В соответствии с п. 4 договора поручители несут солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Согласно пп. «а» п. 28 кредитного договора ______ от ______ г., банк вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае просрочки уплаты начисленных процентов, и в случае нарушения заёмщиком очередного срока возврата части кредита более чем на 30 дней. Заемщика и поручителей неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена. По состоянию на ______ г. задолженность по основному долгу 752 009,16 руб., сумма комиссии за обслуживание счета 22 500 руб., сумма непогашенных процентов - 14 311 руб. (из них 4 391,61 руб. начислены по ставке 0,2% в день), сумма начисленной в соответствии с п.24 договора пени - 400,18 руб., всего 789 220,34 руб. Просят расторгнуть кредитный договор ______ от ______г. заключенный между ОАО «РоялКредитБанк» и Булгаковым А.В., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженность по кредитному договору в сумме 789009,16 руб. и государственную пошлину в размере 8046,10 руб.

 Булгаков А.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «РоялКредитБанк»  в котором указал, что ______ г. между Булгаковым А.В. и ОАО «Роял Кредит Банк»  заключен кредитный договор ______. Предметом Договора явилось предоставление кредита в сумме 1 000 000 руб. с ежемесячным начислением 11,00% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется погасить кредит не позднее ______ ... согласно выписки по счету 4230181090000047209 за период с ______ г. по ______ г. Булгаковым А.В. оплачено за март 2008 г. 3500 руб., май 2008 год- 9000 руб., июнь 2008 год 9300 руб., июль 2008 год- 23,68 руб.+9000 руб.+18.02 руб., август 2008 год 17.22руб.+25,07руб.+9300руб, сентябрь 2008 год -9300 руб., октябрь 2008 год- 9000 руб., ноябрь 2008 год-9300 руб., всего 67 783,99 руб.

Декабрь 2008- 9000 руб., январь 2009 год-62,77+9300 руб., февраль 2009г.- 9300 руб. март 2009г. -2861,05+8400руб., апрель 2009 г.- 9300 руб., июль 2009 г. -114,07+15554,71 руб., август 2009 г. -938.71+11745,29+783,74+39,91, сентябрь 2009г. -1820,08+9300+345,65+116,27 руб., всего 88 982,25 руб.

Декабрь 2009 год -3421,97+734,04+26 865.96 руб+1740,57 руб+1837.95 руб., март 2010год-2632.03 руб., всего 37 232,52 руб. Итого 67783,99+88982,25+37232,52= 193 998,76 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В настоящий момент у Булгакова А.В. нет задолженности, но с него также незаконно продолжают брать комиссию за ведение ссудного счета. Просит суд расторгнуть кредитный договор ______    ______ от ______ г. заключенный между Булгаковым А.В. и ОАО «Роял Кредит Банком», признать в договоре ______ от ______г. п. 11, п. 12 недействительными, ущемляющими права заемщика. Признать незаконной и необоснованной взимание платы за выдачу ссуды в размере 3500 руб. Признать п. 7, п.8, п.24 договора незаконными и необоснованными. Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Булгакова А.В. денежную сумму в размере 193 998,76 руб. в счет погашения имеющейся задолженности по основному долгу.

В судебное заседание представитель ОАО «Роял Кредит Банк» не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя банка, по имеющимся в деле материалам

В судебном заседании Булгаков А.В. исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк»  признал частично в части основного долга и уплаты процентов, в остальной части не признал, встречные исковые требования к ОАО «Роял Кредит Банк» поддержал, суду пояснил об обстоятельствах изложенных в заявлении. 

В судебное заседание ответчики Анисимов А.С., Зайцев Ю.Н. не явились, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается расписками, причину неявки суду не сообщили. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков. 

В судебном заседании представитель Булгакова А.В. и Зайцева Ю.Н. Сергеева М.Д., действующая на основании доверенности встречные исковые требования поддержала, исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» не признала, суду пояснила об изложенном во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ______ г. между Булгаковым А.В. и  ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор ______ от ______ г. на сумму 1 000 000 руб. с ежемесячным начислением 11 % годовых за пользование кредитом, 0,20% в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения был установлен ______ г.

Материалами дела подтверждается, что Банк выполнил обязательства надлежащим образом, предоставив Булгакову А.В. денежные средства, предусмотренные кредитным договором.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору ______ от ______ г. был заключен договор поручительства ______ от ______ г. с ответчиком Анисимовым А.С., договор поручительства ______ от ______ г. с ответчиком Зайцевым Ю.Н.

В соответствии с п. 4 договора поручители несут солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору.

Согласно п.п. «а» п. 28 кредитного договора ______ от ______ г, банк вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае просрочки уплаты начисленных процентов и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 дней.

Судом установлено, что заемщик и поручители неоднократно уведомлялись о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Согласно представленному расчету истца, по состоянию на ______ года задолженность ответчиков по кредитному договору составила 752009,16 руб., сумма комиссии за обслуживание ссудного счета составила 22 500 руб., сумма непогашенных процентов 14 311 руб., сумма начисленной пени 400,18 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчиков Булгакова А.В. Анисимова А.С., Зайцева Ю.Н. сумы основного долга, процентов, и пени являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 22 500 руб. по следующим основания.

Согласно п.11 Кредитного договора ______ от ______г. за ведение ссудного счета ( в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик вносит банку плату из расчета 0,03 % в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п.1 настоящего договора. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

Пунктом 26 кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика заключить договор страхования жизни здоровья на сумму предоставленного кредита. Также пунктом 8 договора предусмотрена оплата процентов в размере 0,2% день от суммы кредита при невыполнении условий по страхованию жизни и здоровья.

Согласно ч. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно выписке по счету заемщика, представленной банком, Булгаковым А.В. произведена оплата комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3500руб., за ведение ссудного счета уплачено 173 700 руб. За невыполнение условий договора по страхованию жизни заемщика банком с Булгакова А.В. удержано 2 861,05 руб.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии со ст.168 сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

На основании изложенного условие кредитного договора, о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как не соответствующее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению.

Также не соответствуют требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению условия кредитного договора, обязывающие заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на сумму кредита, и положения о взимании процентов за нарушение данного пункта договора.  

Не подлежат удовлетворению требования истца Булгакова А.В. о признании недействительными п.7 кредитного договора в части уплаты процентов в размере 0,2% в день за нарушение срока возврата кредита за весь период просрочки, а также п.24 о взыскании пени за в размере 0,2% в день за непогашение в срок начисленных процентов по кредиту. Данные положения договора служат условием надлежащего исполнения обязательства заемщика по кредиту, предусмотрены ст.330 Гражданского кодекса РФ, являются штрафными санкциями за неисполнение условий кредитного договора.

Доводы Булгакова А.В. о том, что данные условия договора являются незаконными и необоснованными так санкции являются существенно завышенными, суд находит несостоятельными. Согласно расчета представленного банком в соответствии с п.24 кредитного договора начислена пеня в размере 400,18 руб. что является разумным и соразмерным последствиям неисполнения обязательств. Из суммы непогашенных процентов – 14 311 руб. по ставке 0,2% в день в связи с исполнением заемщиком условий договора начислено 4 391,61 руб., что также является разумным, справедливым и соразмерным последствиям неисполнения обязательств. 

Таким образом, встречные требования Булгакова А.В. к ОАО «РоялКредитБанк» подлежат частичному удовлетворению. С банка в пользу Булгакова А.В. подлежит взысканию сумма, уплаченная за открытие ссудного счета в размере 3500 руб., за ведение ссудного счета в размере 173 700 руб., сумма начисленная и уплаченная Булгаковым А.В. за невыполнение условий п.26 кредитного договора о страховании жизни и здоровья в размере 2 861,05 руб. В остальной части исковых требования суд полагает необходимым Булгакову А.В. отказать.

 В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с Булгакова А.В. в пользу ОАО «РоялКредитБанк» подлежит уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 7933,60 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «РоялКредитБанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от которой истец был освобожден при подаче иска в суд в размере 4 801,22 руб.

  На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО «РоялКредитБанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор   ______ от ______г. заключенный между Булгаковым Александром Вячеславовичем и ОАО «РоялКредитБанк».

Взыскать солидарно с Булгакова Александра Вячеславовича, Анисимова Александра Андреевича, Зайцева Юрия Николаевича в пользу ОАО «РоялКредитБанк» задолженность по кредитному договору в размере: 752 009,16 руб. - сумма основного долга, 14 311 руб. - сумма непогашенных процентов, 400,18 руб. - сумма начисленной пени и расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 7 933,60 руб., всего взыскать 774 653,94 руб. В остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования Булгакова Александра Вячеславовича к ОАО «РоялКредитБанк» удовлетворить частично.

    Расторгнуть кредитный договор ______ от ______г. заключенный между Булгаковым Александром Вячеславовичем и ОАО «РоялКредитБанк».

       Признать недействительными п.п.8,11,12 кредитного договора ______ от ______г.

Взыскать с ОАО «РоялКредитБанк» в пользу Булгакова Александра Вячеславовича денежные средства в размере 180 061,05 руб. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «РоялКредитБанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 4 801,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение 10 дней с момента вынесения в окончательной форме, через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Судья Е.П.Иском

Мотивированное решение изготовлено ______г.