Дело № 2-4425/10                            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2010г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска

В составе председательствующего судьи Швец В.И.

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО3 

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) /далее Банк/ обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указав, что между Банком и ФИО4 ______ г. был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2 800 000 руб. на срок 122 месяца под 13,85 % годовых, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.2.4 Договора обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу г. ... Донской ... ..., общей площадью 50,2 кв.м., кадастровый (или условный) ______:23:215:5/854:139. Квартира находится в собственности залогодателя на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ______ г., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным ______ ... федеральной регистрационной службы по ... и Еврейской автономной области бланк 27-АВ ______. По состоянию на ______ г. квартира оценена в размере 4 960 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО «Консалтинговая компания «Богерия», отчет об оценке от ______ г. ______НД. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной и выданной Управлением федеральной регистрационной службы по ... и Еврейской автономной области первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ 24 (ЗАО) ______ г. запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ______ г. за ______. Квартира приобретена в собственность ФИО3 Начиная с марта 2009 г. ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, заемщиком производятся с нарушением графика платежей. Задолженность Заемщика по состоянию на ______ г. составляет 2 813 509 руб. 42 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 813 509 руб. 42 коп., в том числе 2 636 925 руб. 11 коп. – задолженность по кредиту, 129 109 руб. 02 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 7 842 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 39 633 руб. 29 коп.  – пени по просроченному долгу, а также начиная с ______ г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по неоплаченным процентам 129 109 руб. 02 коп. и пени по просроченному долгу в размере 0,1 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 2 636 925 руб. 11 коп. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу г. ... Донской ... ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 813 509 руб. 42 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 267 руб. 55 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства изложенные выше.   

Ответчик ФИО4 возражает против удовлетворения иска, суду пояснил, что не оспаривает факт получения кредита, а также необходимость возврата полученных денежных средств и процентов. Полагает, что начальная продажная стоимость квартиры в размере 2 813 509 руб. 42 коп. явно занижена банком, поскольку не соответствует рыночной стоимости квартиры. В данный момент им предпринимаются меры для реализации квартиры с целью выплаты банку полученных денежных средств. Обязательства по возврату полученного им кредита и процентов, были им нарушены в связи с утратой работы в апреле 2010 ... этого момента он выполнял принятые на себя обязательства.

Выслушав стороны, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 04 декабря 008 ... ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2 800 000 руб. на срок 122 месяца под 13,85 % годовых, с выплатой аннуитетного платежа размером в 43 222руб. 43 коп. и гашением кредита по согласованному сторонами графику. Факт получения ФИО4 денежных средств и заключение договора кредита, подтверждается представленными материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

 Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры расположенной по адресу г. ... Донской ... ..., что отражено в пункте 2.3 Договора.

Согласно п.2.4 Договора обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу г. ... Донской ... ..., общей площадью 50,2 кв.м., кадастровый (или условный) ______:23:215:5/854:139 залоговой стоимостью 4 960 000 руб., о чем ______ г. ФИО4 была составлена закладная, с указанием на первоначального залогодержателя – Банк ВТБ 24 (ЗАО).

 Квартира находится в собственности ФИО3 (залогодателя) на основании договора купли-продажи квартиры от ______ г., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным ______ ... федеральной регистрационной службы по ... и Еврейской автономной области ______. В отношении данной квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано ограничение (обременение) права, а именно ипотека, регистрация ______ от 20______ г. сроком на 122 месяца, залогодержателем указан Банк ВТБ 24 (ЗАО).

 В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Установлено, что заемщик в нарушение условий договора, возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно, согласно установленному графику платежей не осуществлял, что повлекло образование задолженности по состоянию на ______ г. в размере 2 813 509 руб. 42 коп., в том числе 2 636 925 руб. 11 коп. – задолженность по кредиту, 129 109 руб. 02 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 7 842 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 39 633 руб. 29 коп. – пени по просроченному долгу. 

 В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения изложены и в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым, в случаях, когда по основаниям ч.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредиту в размере 2 636 925 руб. 11 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 129 109 руб. 02 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Данный расчет судом проверен, признан правильным и не оспаривался ответчиком, которым иные расчеты суду не предоставлялись.

При этом, требование Банка о взыскании 7 842 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом противоречит действующему законодательству.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 гл. 42 ГК РФ — правила, применяемые к договору займа.

 Согласно ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 51 постановления Пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996г. предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, условия п. 6.4 кредитного договора, предусматривающее начисление неустойки (процентов) от суммы просрочки задолженности по процентам противоречит ст. 811 ГК РФ и в силу ст. 168 ГК РФ, ч 1 т. 167 ГК РФ не подлежат применению. Соответственно требование о взыскании 7 842 руб. удовлетворению не подлежит, также как и не подлежит удовлетворению требование о начислении пени начиная с ______ г. и по день реализации квартиры за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по неоплаченным процентам 129 109 руб. 02 коп.     

  Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки /пени по просроченному долгу/, суд полагает заявленную Банком сумму в размере 39 633 руб. 29 коп. завышенной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая отсутствие данных о наступлении каких либо финансовых потерь для Банка, а также получение всех процентов досрочно, и уважительность причин по которым ответчик допустил просрочку – утрата работы и постоянного дохода, соответственно суд руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить неустойку до 10 000 рублей.  

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ – в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

 Согласно ст. 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст. 50 названного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.  

В соответствии с ч.1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка.

  На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В связи с чем, требование Банка об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

 В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Частью 3 настоящей статьи предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Установлено, что по состоянию на ______ г. квартира была оценена в размере 4  960 000 руб., в соответствии с заключением независимого оценщика ЗАО «Консалтинговая компания «Богерия», согласно отчету об оценке от ______ г. ______НД. Данное заключение специалиста сторонами не оспаривалось, и доказательств тому, что указанная квартира имеет иную стоимость, суду также не представлено. Согласно п.2.4.1 Кредитного договора и п. 5.3. Закладной, стороны пришли к соглашению о залоговой стоимости квартиры, также в размере 4 960 000 руб. В связи с чем, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества, а именно квартиры расположенной по адресу г. ... Донской ... ..., в размере 4 960 000 руб., поскольку цена квартиры в 2 813 509 руб. 42 коп., заявленная Банком явно занижена и не подтверждена соответствующими доказательствами.

 В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 22 080 руб. 17 коп.

 На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

 Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с ФИО3 задолженность по кредитному договору ______ от ______ г. в размере 2 776 034 руб. 13 коп., в том числе основной долг в размере 2 636 925 руб. 11 коп, проценты за пользование кредитом в размере 129 109 руб. 02 коп., пени за просроченный долг в размере 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 080 руб. 17 коп.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу г. ... Донской ... ..., принадлежащую ФИО3 на праве собственности путем проведения продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере– 4 960 000 рублей. 

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – 02 ноября 2010 г. через Центральный районный суд г.Хабаровска

Судья В.И.Швец