Дело № 2-4506/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 октября 2010 г. г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска В составе председательствующего судьи Швец В.И. С участием истца ФИО2, при секретаре ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признаний условий договора в части недействительными, взыскании процентов, денежной компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: ФИО2 обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» /далее Банк/ о признаний условий договора в части недействительными, взыскании процентов, денежной компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указал, что ______г. он заключил с ответчиком договор потребительского кредита ______ДО-5/36270, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых, с суммой ежемесячного платежа 6 635 руб., состоящая из ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, что составило 1500 рублей, суммы основного долга и суммы уплаты процентов. При выдаче кредита, банком была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9 000 рублей. Пунктом 3.4. Договора предусмотрено обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.50 % от суммы кредита. Полагает данные условия недействительными, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Данные действия ответчика ущемляют установленные законом его права, как потребителя, поскольку предоставление ему кредита было обусловлено взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что причинило ему моральный вред. Просит признать условия договора в части уплаты ежемесячной комиссии и платы за открытие ссудного счета недействительными, взыскать в его пользу сумму выплаченной комиссии в размере 9 000 руб., убытки в виде взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 46 500 руб., проценты за неправомерное удержание и пользование чужими денежными средствами в размере 8740 руб. 22 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. В процессе рассмотрения гражданского дела истец уточнил сумму исковых требований, пояснив, что поскольку ______г. на его расчетный счет от ответчика поступила денежная сумма в размере 61 500 руб., просит уменьшить сумму иска на указанную сумму, взыскав с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 287 руб. 44 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также признать условия договора в части недействительными. В судебном заседании истец поддержал уточненные исковые требования, дополнительно пояснил, что он продолжает выплачивать кредит в сроки и в порядке, установленном договоров, каких либо нарушение условий договора он не допускает. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в соответствии с законом. В соответствии с поступившим в суд заявлением просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Исходя из представленного ответчиком отзыва следует, что Банк частично признает исковые требования, указывая, что ______г. на расчетный счет истца в добровольном порядке перечислена сумма в размере 61 500 руб. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства в размере 10287 руб. 44 коп. считает несоразмерными и просит уменьшить размер заявленной истцом суммы морального вреда до 100 рублей. Выслушав доводы истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему: В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Установлено, что ______г. между ФИО2 и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ДО-5/36270, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., со сроком окончательного погашения ______г. под 11% годовых. Пунктом 3.4. Договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.50 % от суммы кредита, т.е. 1500 руб. в месяц. В соответствии с пунктом 6.3 Договора при получении кредита, заемщик обязан выплатить Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 9 000 руб. Между тем, пункты 3.4; 6.3 Договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, в силу закона, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации (ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ). Частью девятой ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» Банк России, указанием № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием определяться не может. Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, оказанную заемщику и подлежащую оплате. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». На основании изложенного в силу ст. 168 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ п. 3.4; 6.3 Договора являются ничтожными и не подлежат применению с момента начала действия кредитного договора. В связи с чем, требования истца признании условий договора в части недействительными, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу требований ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств, вследствие чего, требования истца о взыскании с ответчика процентов в размере 10 287 руб. 44 коп. Представленный истцом расчет процентов проверен судом, признан правильным, ответчиком не оспорен. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. С учетом изложенного, а также характера и степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить ко взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 500 руб. В соответствии со ст.ст. 91, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 411 руб. 50 коп. в доход местного бюджета, исходя из положений ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса РФ, согласно которым государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, зачисляется в доход местных бюджетов. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными пункты 3.4; 6.3 договора потребительского кредита ______ДО-5/36270 от ______г., заключенного между ФИО2 и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать в пользу ФИО2 с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 287 руб. 44 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход ... «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 411 руб. 50 коп. Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – 02 ноября 2010 г., через Центральный районный суд г.Хабаровска Судья В.И.Швец