Дело № 2-5433/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08.10.2010г. г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Иском Е.П., при секретаре Сапегиной Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дейнека Сергея Сергеевича к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании денежных средств, указав в обоснование заявленных требований, что между Дейнека С.С. и ОАО «Далькомбанк» был заключен кредитный договор ______ от ______г. на сумму 2 000 000 руб., с условием оплаты процентов в размере 12,05% годовых. В соответствии с пп. 6.13.14. п. 6 договора была предусмотрена комиссия за рассмотрение заявки по кредиту в размере 40 000 руб. Истцом был внесен единовременный платеж за комиссию в полном объеме, что подтверждается приходно-кассовым ордером ______ от ______г. Пп.6.13.17 п. 6 договора была предусмотрена комиссия за расчетное и операционное обслуживание в размере 700 руб., которая так же была уплачена истцом, что подтверждается приходно-кассовым ордером ______ от ______ г. В соответствии с законодательством Российской Федерации, включение в договор условий о взимании с Заемщика - физического лица необоснованных и незаконных комиссионных сборов ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Действия Банка по взиманию комиссий за рассмотрение заявки по кредиту и расчетное обслуживание не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителя. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление, с просьбой зачесть незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основного долга по кредиту, но ______ г. Банк ответил отказом на претензию. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку (пеню), в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования. С ______г. по ______г. - 21 дней просрочки исполнения законного требования потребителя. 40 700руб.*3%*21 = 25 641руб.- сумма пени за просроченный период. В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно и злонамеренно включены в Договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит. Необходимость ему как добросовестному исполнителю обязательств по Договору отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставили его выпасть из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно работы и перспектив отношений с банком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение его самочувствия и настроения. К тому же, для восстановления своих прав ему пришлось обратиться за юридической помощью, что соответственно повлекло за собой трату финансовых и временных ресурсов. Ответчик в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в сумме 3000 руб. Для восстановления своих прав он был вынужден обратиться за юридической помощью. За юридическую консультацию, составление претензии и оформление искового заявления он заплатил 5 000 руб. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ______ от ______г., взыскать сумму, удержанную за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за расчетное и операционное обслуживание в размере 40 700 руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 25 641 руб. компенсацию за причиненный моральный вред в размере 3 000 руб., понесенные судебные расходы в размере 5 000 руб. В судебном заседании истец исковые требования поддержал, суду пояснил об обстоятельствах изложенных в исковом заявлении, уточнив, что просит взыскать пени за период с момента обращения с претензией в банк ______г. по ______г. Пения за этот период составила 74481 руб. В соответствии с п. 5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), сумма пени должна быть снижена до 40 700 руб. В судебном заседании представитель ответчика Сиворакша Д.Е., действующая на основании доверенности ______ от ______г. исковые требования не признала, суду пояснила, что______ г. между ОАО «Далькомбанк» и истцом заключен кредитный договор ______ которому Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме 2 000 000 руб. на 195 месяцев. Заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,05 % годовых. Сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) -составляет 40 000 руб. Комиссия за расчетное и операционное обслуживание (в соответствии с договором банковского счета) - 700 руб. На сегодняшний момент, банк проводит кредитование военнослужащих в соответствии с программой по ипотечному жилищному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которая разработана и утверждена ОАО «АИЖК» совместно с Министерством обороны РФ. ОАО «АИЖК» является федеральным агентством, 100% акций которого, принадлежит Правительству РФ, в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, деятельность и задачи которого определены Правительством РФ и направлены на создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования. Кредитный договор по ипотечному жилищному кредитованию не является формой договора банка, а разработан и утвержден в соответствии с Указанной выше программой, которой банк руководствуется при проведении сделок, направленных на рефинансирование выданных ипотечных жилищных кредитов в рамках указанной государственной программы. При осуществлении ипотечного кредитования военнослужащих-участников накопительной-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, банк руководствуется действующим законодательством РФ, в частности ФЗ ______ФЗ от ______ г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и действует в рамках порядка взаимодействия, разработанной «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» совместно с ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». ОАО «Далькомбанк» в данных отношениях выступает исключительно в качестве кредитора и осуществляет предоставление (выдачу) ипотечного кредита участнику накопительно-ипотечной системы, прошедшего первоначальное консультирование и проверку региональным оператором на условиях предусмотренной программ. Услуга по рассмотрению заявки по кредиту (оформление договора) включает в себя: проверку документов в соответствии с требованиями банка, запрос и проверка информации из Бюро кредитных историй, расчет полной стоимости кредита и др. Таким образом, взыскание комиссии за рассмотрение заявки по кредиту АИЖК обусловлено проведением определенной работы и не влияет на принятие положительного решения. Требование в части взыскания комиссии за расчетное и операционное обслуживание полагает необоснованным, поскольку указанная услуга оплачивается в рамках договора банковского счета и предусмотрена тарифами банка. В связи с незаконностью основных требований соответственно не подлежат удовлетворению требования по взысканию пени, компенсации морального вреда и расходов за оказание юридической помощи. Просит суд в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, ______г. между Дейнека С.С. и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был заключен кредитный договор ______ ______ на сумму 2 000 000 руб., с уплатой 12,05 % годовых. Пп.6.13.1.4 п.6 кредитного договора ______ предусмотрен сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) в сумме 40 000 руб. Согласно приходно-кассового ордера ______ от ______г. Дейнека С.С. в соответствии с пп.6.13.1.4 п.6 кредитного договора ______ДКО-292 И уплачена комиссия за рассмотрение заявки по кредиту в сумме 40 000 руб. Пп.6.13.1.7 п.6 кредитного договора ______ предусмотрена комиссия за расчетное и операционное обслуживание (в соответствии с договором банковского счета) в сумме 700 руб. Согласно приходно-кассового ордера ______ от ______г. Дейнека С.С. в соответствии с пп. 6.13.1.7 п.6 кредитного договора ______ДКО-292 И уплачена комиссия за расчетное и операционное обслуживание в сумме 700 руб. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2 п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, слуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита ущемляют права Дейнека С.С., как потребителя, поскольку обуславливают выдачу кредита, предварительной оплатой комиссии за рассмотрение заявки по кредиту. Взимание комиссии за расчетное, операционное обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В соответствии со статьей 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного условия кредитного договора о взимании комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за расчетное и операционное обслуживание, как не соответствующее требованиям закона, являются ничтожными и не подлежат применению. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в сумме 40 700 руб. подлежит удовлетворению. Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки (пени) в размере 40 700 руб. в соответствии со ст.29 Закона «О защите прав потребителей», в связи с неудовлетворением банком требований истца об устранении недостатков оказанной услуги. Суд полагает, что в данной части требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Статьей 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе требовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, предусмотренных настоящей статьей исполнитель уплачивает неустойку в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги) (Ст.ст.ю28,30 Закона). Ст.ст. 28,29 и 30 Закона «О защите прав потребителей» касаются последствий нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), указанные нормы не касаются вопроса о признании условий договора недействительными. Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей недостаток товара (работы, услуги) - это несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию. Под данное определение не подпадает ситуация недействительности условий договора. Закон «О защите прав потребителей» не регламентирует последствия недействительности договора (условия договора), заключенного потребителем. В данном случае действуют общие нормы гражданского законодательства. Статьей 39 Закона предусмотрено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие гл. 3, определяются законом. Отношения между банком и гражданином по заключению кредитного договора регулируются гл.42 ГК РФ. Учитывая это, а также положения ст.39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского кредита должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей» о праве на предоставление информации, компенсации морального вреда, освобождения от уплаты госпошлины и другие. Правовые последствия признания таких договоров недействительными полностью или в части регулируются нормами ГК РФ. Учитывая изложенное, нормы о взимании неустойки, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей», не могут быть применены в ситуации признания недействительными комиссий Банка. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителя, предусмотренных Законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Учитывая объем нарушенных ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы. Истцом заявлено ходатайство о возмещении расходов на оплату юридических услуг - составление претензии и искового заявления в сумме 5000 руб. Суд полагает, что в данном случае судебными расходами будут являться расходы истца на составление искового заявления в сумме 3000 руб. Расходы истца на составление претензии не являются судебными расходами и не подлежат возмещению. В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 421 руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Дейнека Сергея Сергеевича удовлетворить частично. Признать недействительными п.6.13.14, п.6.13.17 кредитного договора ______ от ______г. заключенного между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Дейнека Сергеем Сергеевичем. Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Дейнека Сергея Сергеевича за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за расчетное и операционное обслуживание в размере 40 700 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., судебные расходы в сумме 3000 руб., всего взыскать 44 700 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 5 421 руб. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья Иском Е.П. Мотивированное решение изготовлено ______г.