Дело № 2-5040/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26.10.2010г. г. Хабаровск Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Иском Е.П., при секретаре Сапегиной Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коршак Александра Александровича к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что между истцом и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ______ от ______ г. на сумму 180 000 руб., под 14% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.3.4 п.3 договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,50 % (900руб.) Таким образом, в период с ______ г. по ______ г. (50 месяцев) истцом было внесено комиссий на сумму 45 000 руб. В результате внесения в условия договора данной комиссии, сумма ежемесячного платежа соответственно на 900 руб. больше, чем если бы он вносил ежемесячный платеж только по уплате процентов и по возврату суммы основного долга по кредиту. В соответствии с законодательством Российской Федерации, включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия договора признаются недействительными. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление от ______г., но ______ г. банк ответил отказом на претензию. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку (пеню), в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования (ст. 28, 31 «О защите прав потребителей»). С ______г. по ______г. -9 дней просрочки исполнения законного требования потребителя. 45 000 руб.*3%*9= 12 150 руб.- сумма пени за просроченный период. В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При установлении факта причинения морального вреда, а также определении его размера, просит суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно и злонамеренно включены в Договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ______ от ______г., взыскать сумму удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора в сумме 45 000 руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 12 150руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 3 000 руб., понесенные судебные расходы в размере 5 000 руб. В судебном заседании истец исковые требования поддержал, суду пояснил об обстоятельствах изложенных в исковом заявлении. В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Далькомбанк» не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, от него поступил отзыв на исковое заявление, согласно которого в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВС РФ от ______ ______ и Постановления Пленума ВАС РФ от ______ ______ ______«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, исчисление сроков исковой давности необходимо осуществлять самостоятельно по каждому совершенном) истцом платежу. Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком ______ года. По условиям договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты аннуитетного платежа в сроки, установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета. Тем самым оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его уплаты. В связи с тем, что договор заключен ______ года, а иск подан ______ года, следовательно, требования истца подлежат удовлетворению лишь в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с ______ года по ______ года (дата досрочного погашения кредита), то есть в пределах срока общей исковой давности. Таким образом, подлежат удовлетворению требования по взысканию платы за веление ссудного счета в размере 19 800 руб. В случае взыскании судом с ответчика суммы в качестве компенсации морального вреда, просят суд уменьшить до 100 рублей в связи с тем, что истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату. Относительно судебных расходов и оплаты услуг представителя, следует отметить, что возникший между сторонами спор не относится к категории сложных споров - основан на ответственности, установленной законом в отношении указанной категории споров сложилась судебная практика; представителем истца использовалась ранее сформулированная по аналогичным делам правовая позиция и представлялись аналогичные документы, характер выполняемой по делу работы, а также длительности рассмотрения дела, считаем необходимым снизить размер подлежащих взысканию судебных расходов. Просит дело рассмотреть в отсутствие представителя. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, между истцом и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ______ от ______ г. на сумму 180 000 руб., под 14% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.3.4 п.3 договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,50 % (900руб.) Согласно статье 9 Федерального закона от ______ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ______ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ______ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного условие п.3.4 кредитного договора ______ от ______г, о взимание комиссии за ведение ссудного счета, как не соответствующее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика уплаченной за ведение ссудного счета комиссии подлежит удовлетворению. Заявление ответчика о применении сроков исковой давности является не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор, по которому сторона просит применить последствия пропуска срока исковой давности заключен ______ г., истец обратился с иском в суд ______ года. Ответчик полагает, что тем самым истцом пропущен срок исковой давности. Суд считает, что срок исковой давности в данном случае истцом не пропущен по следующим основаниям. Комиссия за ведение ссудного счета банку выплачивалась периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности должен исчисляться по правилам гл. 12 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что кредит погашен истцом досрочно ______г. Суд считает, что истец имеет право требования всей суммы за ведение ссудного счета за период, превышающий трехгодичный срок с момента обращения в суд по следующим основаниям. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами. В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В договоре потребительского кредита от ______г. установлен срок исполнения обязательства – срок погашения кредита ______ года. Фактически обязательство исполнено до наступления определенного срока, а именно ______ г. Таким образом, течение срока исковой давности началось с момента исполнения истцом обязательств по договору. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных Законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Учитывая объем нарушенных ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб. Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки (пени) в размере 12 150 руб. в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в связи с неудовлетворением банком требований истца о возврате незаконно списанных с её счета денежных средств. Суд полагает, что в данной части требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Статьей 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка за нарушение установленных сроков работы (оказания услуги) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги). Статьей 39 Закона предусмотрено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие гл. 3, определяются законом. Отношения между банком и гражданином по заключению кредитного договора регулируются гл.42 ГК РФ. Учитывая это, а также положения ст.39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского кредита должны применяться лишь общие положения Закона «О защите прав потребителей» о праве на предоставление информации, компенсации морального вреда, освобождения от уплаты госпошлины и другие. Правовые последствия признания таких договоров недействительными полностью или в части регулируются нормами ГК РФ. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы истца на составление искового заявления в сумме 3000 руб. В силу ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход соответствующего бюджета городского округа «Город Хабаровск» от уплаты которой, истец при подаче иска был освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5550 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Коршак Александра Александровича удовлетворить частично. Признать недействительным п. 3.4 кредитного договора ______ от ______ г. о взимании платы за ведение ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Коршак Александра Александровича денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета в размере 45 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., судебные расходы в сумме 3000 руб., всего взыскать 49 000 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 5 550 руб. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья Иском Е.П. Решение в окончательной форме изготовлено ______г.