Дело ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск ______ года Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Королевой И.А., при секретаре Сепик О.С., с участием: представителя истца ФИО2, ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ФИО9» (открытое акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «ФИО10» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 332 882 рубля 27 копеек, указав в обоснование заявленных требований следующее. ______ г. ФИО4 обратился в АКБ «ФИО11» с заявлением - офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды. ______ г. между ФИО4 и АКБ «ФИО12» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей под процентную ставку 20 % годовых, на срок 36 месяца, с окончательным сроком погашения кредита ______ ... неоднократно уведомляли о нарушении сроков возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Заемщик нарушает свои обязательства по возврату суммы основного кредита и начисленных процентов, в связи с чем, банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе досрочно взыскать причитающиеся ему суммы.с окончательным сроком аи срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до На момент подачи искового заявления задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 186 695 рублей 46 копеек, задолженность по процентам – 123 169 рубля 53 копейки, неустойка – 23 017 рублей 28 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, по основаниям указанным в исковом заявлении, дав аналогичные пояснения. Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования, не признал по тем основаниям, что Банком необоснованно выставлено требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ______ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания с него комиссии за ведение ссудного счета отказать. Также считает заявленную банком сумму штрафных санкций необоснованно завышенной, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки. Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, ______ г. ФИО4 обратился в АКБ «ФИО13» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 200 000 рублей под процентную ставку 20 % годовых, на срок 36 месяцев, с окончательным сроком погашения кредита ______ Банк по указанному заявлению ______ г. открыл ФИО3 текущий банковский счет, перечислив на него в этот же день кредит в сумме 200 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______ г. и историей проводок по счету. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Соответственно, оферта должна содержать условие о предмете договора, условия, которые в силу закона являются существенными для договоров данного вида, а также условия, которые должны быть согласованы по желанию оферента. В-третьих, из оферты должно явным образом следовать намерение ее отправителя заключить договор с адресатом в случае согласия последнего. Лишь при наличии всех перечисленных условий направленное одним участником оборота другому предложение о заключении договора может считаться офертой - начальной стадией заключения гражданско-правового договора. Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Иными словами, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора Существенными условиями кредитного договора являются размер и условия предоставления кредита (срок возврата, процентная ставка за пользование, штрафные санкции в случае нарушения обязательства). Как следует из материалов дела, в заявлении - оферте о предоставлении нецелевого кредита содержаться все существенные условия для кредитного договора (размер процентной ставки, срок предоставления кредита, сумма кредита, дата ежемесячного платежа, реквизиты сторон), в связи с чем доводы ответчика о том, что указанное заявление не соответствует требованиям закона, в связи с чем, кредитный договор нельзя считать заключенным, суд считает не состоятельными. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершенное лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из изложенного следует, что между АКБ «ФИО14» (ОАО) и ФИО4 ______ г был заключен договор кредитования на условиях, указанных в заявлении на получение кредита. Установлено, что график гашения кредита был заемщиком неоднократно нарушен, платежи перестали поступать. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с п. ______ Условий предоставления не целевых кредитов на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с п. ______ Условий стороны устанавливают, что необходимые сообщения передаются сторонами или их уполномоченными представителями телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении. Кроме того, Клиент имеет право представлять указанные уведомления лично в дополнительный офис Банка. Как следует из материалов дела в отношении заемщика ФИО3 данное требование Закона было соблюдено, в адрес ответчика направлено письменное уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о ее досрочном возврате, которое было ответчиком получено, однако, до настоящего времени задолженность не погашена. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13,14 в случаях, когда на основании ст. 811 п. 2 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В соответствии с п. ______ Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. Согласно п. ______ в случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п. ______ Условия, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в таком требовании. Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, банк правомерно просит взыскать сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора. Согласно ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить обязательства. Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 186 695 рублей 46 копеек, задолженность по процентам – 123 169 рубля 53 копейки, неустойка – 23 017 рублей 28 копеек. Данный расчет был проверен судом и признан правильным в части задолженности по основному долгу, по процентам. Суд считает, что заявленные требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. ______ Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства. Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойка является штрафом за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства. Банк предъявил в суд требование о досрочном взыскании с заемщика просроченных платежей, что является следствием неисполнения кредитного договора и оставшейся суммы основного долга по кредиту, которая предметом нарушения договорных обязательств не является. Требование о досрочном взыскании основной суммы кредита является предметом судебного спора, не может расцениваться как неисполненное денежное обязательство, поскольку представляет собой способ защиты прав кредитора в случае просрочки заемщиком возврата части суммы займа. Следовательно отказ заемщика в досрочном возращении долга, может расцениваться как нарушение денежного обязательства, что исключает возможность начисления на досрочно взыскиваемую сумму штрафных санкций в виде неустойки, поскольку отсутствуют основания наступления гражданско-правовой ответственности. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 6298 рублей 65 копеек. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «ФИО15» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части. Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ФИО16» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 309986 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6298 рублей 65 копеек, всего взыскать 316285 (триста шестнадцать тысяч двести восемьдесят пять) рублей 64 копейки. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Дата изготовления мотивированного решения суда ______ года. Судья И.А.Королева