Дело № 2-5809/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2010 г. г. Хабаровск            

Центральный районный суд г. Хабаровска

В составе председательствующего судьи Швец В.И.

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании комиссии, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) /далее Банк/ о взыскании комиссии, неустойки, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ______г. она заключила с Банком кредитный договор ______N9В000646230, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. сроком на 24 месяца под 16 % годовых. По условиям данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена ежемесячная комиссия за веденного ссудного счета – 1,4 % от суммы кредита, что составляет 560 руб. В период с ______ г. по ______ г. ею была уплачена комиссия в размере 13 440 руб. 

Также, ______г. она заключила с Банком кредитный договор ______IHВ000984074, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 183 000 руб. сроком на 40 месяцев под 22 % годовых, который она погасила досрочно ______ ... условиям данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита была включена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита, что составляет 5400 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 350 руб. всего – 14 000 руб. ( 350 х 40 мес.), единовременная комиссия за досрочное погашение кредита – 1800 руб.

Полагает, что ответчиком незаконно взимались с нее указанные выше комиссии, а условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют ее права, как потребителя. Условие договора, в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета является недействительным, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договора, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. ______ г. она обратилась к ответчику с заявлениями о возврате ей комиссий по обоим договорам на общую сумму 34 730 руб., однако ответ на свое заявление в предусмотренный законом 10 дневный срок, не получила, что является основанием для взыскания с ответчика неустойки в силу ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действиями ответчика ей также причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика уплаченные ею комиссии на общую сумму 34 730 руб., неустойку в размере 31 257 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 4 000 руб.  

В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом. Согласно представленным заявлениям, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Как следует из заявления истца ФИО2, последняя поддерживает исковые требования, просит их удовлетворить в полном объеме.

 Как следует из письменного отзыва представителя Банка - ФИО3, Банк возражает против удовлетворения иска, указывая на то, что истцом не доказан размер фактической уплаты денежных средств, требуемых по кредитному договору 434600510043IHВ000984074. Согласно выписке по счету, истцом была уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячная комиссия за веденного ссудного счета в общей сумме 5 950 руб. Оснований для взыскания единовременной комиссии за досрочное погашение кредита 1800 руб. не имеется, поскольку данная комиссия имеет другую правовую природу и представляет собой дополнительное вознаграждение Банку в случае досрочного гашения кредита, поскольку в соответствии со возвратить сумму займа" target="blank" data-id="39584">ст. 810 ГК РФ сумма займа, представленная под проценты может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Полагает сумму денежной компенсации морального вреда заявленную истцом, а также неустойку явно завышенными, просит их снизить.

 Изучив доводы иска, возражений на иск, сопоставив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

  Установлено, что ______г. между АКБ «Росбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор ______N9В000646230, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. сроком на 24 месяца под 16 % годовых.   

По условиям данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,40 % от суммы кредита, что составляет 560 руб. В период с ______ г. по ______ г. истцом была уплачена комиссия в размере 13 440 руб. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

______г. между АКБ «Росбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен еще один кредитный договор ______IHВ000984074, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 183 000 руб. сроком на 40 месяцев под 22 % годовых.

По условиям данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита, но не более 3000 руб. (согласно тарифному плану «Нецелевой кредит на неотложные нужды», с которым истец была ознакомлена ______ г. о чем имеется ее подпись), ежемесячная комиссия за веденного ссудного счета – 350 руб.

Установлено, что данный кредит истцом возвращен Банку - ______ г., т.е. досрочно. Как следует из материалов дела, в том числе и согласно выписке по счету истца, истцом за период пользования кредитом по данному договору уплачено Банку: единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 5950 руб. (т.е. за период фактического пользования денежными средствами).

Доказательств тому, что истцом произведены иные выплаты Банку в заявленных размерах, а именно уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 5 400 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 14 000 руб. суду не представлено.   

 В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, в силу закона, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации (ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ).

 Частью девятой ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» Банк России, указанием № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием определяться не может.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, оказанную заемщику и подлежащую оплате.

 В связи с чем, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика: общей суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 440 руб. по кредитному договору ______N9В000646230, а также единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., общей суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 5950 руб. по кредитному договору ______IHВ000984074.

Также суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с Банка единовременной комиссии за досрочное погашение кредита в размере 1800 руб. по кредитному договору ______IHВ000984074, по следующим основаниям:

Действительно, условиями данного кредитного договора, что отражено в Тарифном плане, закреплено право Банка на взыскание с заемщика – потребителя комиссии в размере 1800 руб. при погашении кредита свыше 6 месяцев пользования им.

Вместе с тем, статьей 315 ГК РФ и пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. При этом, указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки либо комиссии с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть только одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие займодавца. Иных условий досрочного возврата суммы кредита закон не устанавливает. 

В данном же случае возложение на заемщика обязанности нести дополнительные расходы в связи с  добросовестностью исполнения обязательств по кредитному договору является нарушением прва потребюителя в соответствии с Закона «О защите прав потребителей» и требований Гражданского Кодекса РФ, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательства по кредитному договору предусмотрено Гражданским законодательством РФ.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, возможность наложения ответственности на должника поставлена законом в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств перед кредитором. Действия же заемщика - потребителя по досрочному возврату кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств (ст. 309, 315, п.2 ст. 810 ГК РФ) и соответственно не могут повлечь наступление последствий предусмотренных главой 25 ГК РФ, в виде возмещения убытков Банку вследствие досрочного возврата кредита потребителем.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом изложенного, а также характера и степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить ко взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

При этом у суда нет оснований для удовлетворения иска в части взыскания неустойки за нарушение ответчиком сроков удовлетворения требований о возврате комиссий, поскольку отношения, возникающие между банком и его клиентами по предоставлению кредитов, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется главой 42 ГК РФ «Заем и кредит» и специализированным законодательством РФ.

С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из кредитного договора с участием граждан подлежат применению только общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, возмещение морального вреда, альтернативную подсудность и освобождение от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским Кодексом РФ и специализированным банковским законодательством.

Таким образом, произведенный истцом расчет неустойки, исходя из требований ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применим к данным правоотношениям.

В силу положений ст. 100 ГПК РФ, в пользу истца также подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб., подтвержденные документально и соответствующие объему оказанных услуг и требованиям разумности. 

В соответствии со ст.ст. 91, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 925 руб. 70 коп. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) денежные средства в размере 24 190 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк»» (открытое акционерное общество) в доход ... «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 925 руб. 70 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме – 22 ноября 2010 г. через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Председательствующий В.И.Швец