По делу ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 октября 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М. с участием представителя истца (представителя ответчика по встречному исковому заявлению) ФИО3, действующего на основании доверенности от ______ года, представителя ответчика ФИО4 (истца по встречному исковому заявлению) ФИО2, действующего на основании доверенности от ______ года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью «ФИО6», обществу с ограниченной ответственностью «ФИО7» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО4 к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании договора поручительства прекратившим действие УСТАНОВИЛ : ОАО «Далькомбанк» обратился в суд с указанным иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ______ года между ОАО «Далькомбанк» и ООО «ФИО8» был заключен Кредитный договор ______-______, по которому Банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 2 000 000 рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму ______ года, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых и комиссию (за ведение ссудного счета) в размере 4000 рублей ежемесячно. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору были заключены договоры поручительства: договор поручительства ______ от ______г., поручителем по которому является ФИО4, договор поручительства ______ от ______г. поручителем, по которому является ООО «ФИО9». Поручители обязались отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, проценты за нецелевое использование кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств). Обязательства по выдаче суммы кредита ОАО «Далькомбанк» были выполнены в соответствии с Кредитным договором. Кредит выдан Заемщику ______ года путем зачисления на счет Заемщика, что подтверждается выписками по счету. ООО «ФИО10» свои обязательства по возврату кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии по кредитному договору исполняло недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии. Гашение основного долга производилось в период с ______г. по ______г., что подтверждается выписками по счету заемщика. Гашение процентов по кредиту производилось в период с ______г. по ______г., гашение комиссии за ведение ссудного счета производилось в период с ______г. по ______г. ______ года ОАО «Далькомбанк» в одностороннем порядке, в соответствии с п. 4.1.3 Кредитного договора, досрочно расторг с Заемщиком кредитный договор ______ЦО-______ от ______ года, о чем Заемщику и поручителям были направлены уведомления о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» с ответчиков долг в сумме 1 779 325 рублей 28 коп., в том числе: долг по кредиту 1 566 450 руб., долг по процентам за пользование кредитом 176 875 руб. 28 коп., комиссию за ведение ссудного счета 36 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 996 руб. 63 коп. ФИО4 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Далькомбанк» о признании договора поручительства прекратившим действие, ссылаясь на то что, ______ года между ним и ОАО «Далькомбанк» заключен договор поручительства ______. Полагает, что данный договор прекратил свое действие по п. 1 ст. 367 ГК РФ. Поскольку в п. 4.4.1 кредитного договора содержится условие о внесении единовременного платежа по кредиту в размере 40 000 рублей, а также внесения комиссии по договору в размере 4000 рублей. Между тем, договор поручительства не содержит условие о единовременном платеже по кредиту и оплате комиссии. Кроме того, в разделе 6 ответственность сторон кредитного договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательства в виде пени в размере 0,1% от суммы неисполненного обязательства или его соответствующей части за каждый день просрочки (п. 6.1 кредитного договора), а также уплата штрафа в размере 10 000 рублей за каждое нарушение (п. 6.2 кредитного договора). Договором поручительства не предусматривает такие санкции. Кроме того, Банк в одностороннем порядке, без получения согласия в письменном виде с его стороны изменил процентную ставку за пользование кредитом. Договором поручительства процентная ставка определена в размере 15% годовых. Из расчета, представленного Банком, с ______ года сторонами кредитного договора применяется процентная ставка 18% годовых. Также решением Центрального районного суда г. Хабаровска от ______ года договор поручительства ______ от ______ года был признан недействительным в части п. 2.7 и п. 2.8, устанавливающих согласие поручителя на одностороннее, без уведомления поручителя, право кредитора уменьшить или увеличить размер процентной ставки по кредитному договору на величину (в пределах величины) изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ в случае ее соответственно уменьшения или увеличения. Указанное решение суда вступило в законную силу ______ года. На основании изложенного, просит признать договор поручительства ____________ от ______ года прекратившим свое действие. Представитель истца (представитель ответчика по встречному исковому заявлению) ФИО3, действующий на основании доверенности от ______ года, в судебном заседании исковые требования поддержал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Встречные исковые требования не признал. Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО4 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Судья, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося указанного лица. Представитель ответчика ФИО4 (истца по встречному исковому заявлению) ФИО2, действующий на основании доверенности от ______ года, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не признал. Встречные исковые требования поддержал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Представители ответчиков ООО «ФИО11», ООО «ФИО12 судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом путем направления заказной почтовой корреспонденции, посредством телефонограмм, которые переданы, в том числе, руководителю структур ФИО4 Судья в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся ответчиков. Судья, выслушав представителя истца (представителя ответчика по встречному исковому заявлению), представителя ответчика (представителя истца по встречному исковому заявлению), изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года между ОАО «Далькомбанк» и ООО «ФИО13» был заключен Кредитный договор ______-______, по которому Банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 2 000 000 рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму ______ года, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых и комиссию (за ведение ссудного счета) в размере 4000 рублей ежемесячно. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору были заключены договоры поручительства: договор поручительства ____________ от ______г., поручителем по которому является ФИО4, договор поручительства ______ от ______г. поручителем, по которому является ООО «ФИО14 Поручители обязались отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, проценты за нецелевое использование кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Обязательства по выдаче суммы кредита ОАО «Далькомбанк» были выполнены в соответствии с Кредитным договором. Кредит выдан Заемщику ______ года путем зачисления на счет Заемщика, что подтверждается выписками по счету. ООО «ФИО15» свои обязательства по возврату кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии по кредитному договору исполняло недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии. Гашение основного долга производилось в период с ______г. по ______г., что подтверждается выписками по счету заемщика. Гашение процентов по кредиту производилось в период с ______г. по ______г., гашение комиссии за ведение ссудного счета производилось в период с ______г. по ______г. ______ года ОАО «Далькомбанк» в одностороннем порядке, в соответствии с п. 4.1.3 Кредитного договора, досрочно расторг с Заемщиком кредитный договор ______ЦО-______ от ______ года, о чем Заемщику и поручителям были направлены уведомления о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора. Сумма задолженности составляет 1 779 325 рублей 28 коп., в том числе: долг по кредиту 1 566 450 руб., долг по процентам за пользование кредитом 176 875 руб. 28 коп., комиссия за ведение ссудного счета 36 000 рублей, Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Статья 363 ГК РФ регламентирует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с п. 2.6 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п. 1.1 кредитного договора включительно. В случае досрочного расторжения кредитором договора в одностороннем порядке – до даты расторжения договора включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете Заемщика. Согласно п. 7 кредитного договора уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 07 числа каждого месяца следующего за расчетным, а при погашении кредита в день, указанный в п. 1.1 кредитного договора, либо при досрочном погашении – в день погашения кредита. Согласно решению Центрального районного суда г. Хабаровска от ______ года договор поручительства ______ от ______года, заключенный между ОАО «Далькомбанк» и ФИО4 признан недействительным в части п. 2.7 и п. 2.8, устанавливающих согласие поручителя на одностороннее, без уведомления поручителя, право кредитора уменьшить или увеличить размер процентной ставки по кредитному договору на величину (в пределах величины) изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ в случае ее соответственно уменьшения или увеличения. Согласно кассационному определению Хабаровского краевого суда от ______ года решение Центрального районного суда г. Хабаровска от ______ года оставлено без изменения. Банк в одностороннем порядке, без получения согласия в письменном виде со стороны ФИО4 изменил процентную ставку за пользование кредитом. Договором поручительства процентная ставка определена в размере 15% годовых. Из расчета, представленного Банком, с ______ года сторонами кредитного договора применяется процентная ставка 18% годовых. В соответствии с пунктом 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Учитывая, что внесенные в основное обязательство (кредитный договор) изменения, касающиеся увеличения размера ставки по кредиту без согласия поручителя, повлекли увеличение ответственности поручителя, суд полагает встречные исковые требования ФИО4 к ОАО «Далькомбанк» о признании договора поручительства от ______ года ______ прекратившим действие, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанностей по кредитному договору. При таких обстоятельствах с учетом обоснованности встречных исковых требований, судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании с ответчиков ООО ФИО16», ООО «ФИО17» суммы долга по кредитному договору в размере 1 566 450 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 176 875 рублей 28 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению. Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора от ______ года Заемщик обязан начиная со второго календарного месяца пользования кредитом до истечения срока действия кредитного договора вносить комиссию по договору в размере 4000 рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах исковое требование ОАО «Далькомбанк» о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 36 000 рублей удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья Исковые требования открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО18», обществу с ограниченной ответственностью «ФИО19» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью «ФИО20», общества с ограниченной ответственностью «ФИО21» в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в счет возмещения оплаты основного долга по кредитному договору 1 566 450 руб. 00 коп. (один миллион пятьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят рублей 00 коп), в счет погашения процентов за пользование кредитом 176 875 руб. 28 коп. (сто семьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят пять рублей 28 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 996 рублей 63 коп (двенадцать тысяч девятьсот девяносто шесть рублей 63 коп). В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО22», обществу с ограниченной ответственностью «ФИО23» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета - отказать. В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. Встречное исковое заявление ФИО4 к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании договора поручительства прекратившим действие – удовлетворить. Признать прекратившим действие договор поручительства от ______ года ______, заключенный между ОАО «ДКБ Далькомбанк» и ФИО4 Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Мотивированное решение изготовлено 27.10.2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска
Судья Кустова С.В.