По делу ______ ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 сентября 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Пресс Ю.Б., с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ______ года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ : ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в соответствии с Кредитным договором ______ от ______ года ОАО «Сибакадембанк» предоставило ФИО3 кредит в размере 484 314 руб. 63 коп. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита по частям и Условий кредитования. Срок возврата кредита установлен сторонами ______ года, проценты за пользование кредитом – 10% годовых, начисляемые на фактическую задолженность. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору – предоставил кредит ФИО3 ______ в размере 484 314 руб. 63 коп., что подтверждается Выпиской по счету, открытому в Банке. В период действия Кредитного договора должником в погашение задолженности по кредиту и в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов было сделано 15 взносов на общую сумму 189 244 руб. Последний платеж произведен ______г. Поскольку Заемщиком были нарушены условия кредитования, Банк, пользуясь правом внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата по кредиту, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, направил уведомление в адрес ответчика ______ года. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ______ года задолженность ответчика перед Банком составила: основной долг в размере 377 744,13 руб., проценты на сумму непросроченного основного долга 48 625,74 руб., проценты на сумму просроченного долга 124 503,25 руб., комиссия за ведение ссудного счета 27 447 руб. 16 коп. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, с должником был заключен договор залога ______ от ______ года транспортного средства: ______ залоговой стоимостью 356 162,80 руб. ______ года ОАО «Сибакадембанк» был реорганизован путем присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», после чего наименование Банка было изменено на ОАО «УРСА Банк» ______года ОАО «УРСА БАНК» был реорганизован, его правопреемником является ОАО «МДМ Банк», согласно изменениям ______ в Устав ОАО «УРСА Банк», свидетельству ФНС о внесении записи в ЕГРЮЛ. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 578 320,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6991,60 руб., обратить взыскание на предмет залога. В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ______ года, на удовлетворении исковых требований настаивала. Дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещался неоднократно по всем имеющимся в материалах дела адресам путем направления заказной почтовой корреспонденции. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела и рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, учитывая согласие представителя истца, полагая, что ответчик умышленно уклоняется от получения заказной почтовой корреспонденции с целью затягивания судебного разбирательства, судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Судья, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что в соответствии с Кредитным договором ______ от ______ года ОАО «Сибакадембанк» предоставило ФИО3 кредит в размере 484 314 руб. 63 коп. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита по частям и Условий кредитования. Срок возврата кредита установлен сторонами ______ года, проценты за пользование кредитом – 10% годовых, начисляемые на фактическую задолженность. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору – предоставил кредит ФИО3 ______ в размере 484 314 руб. 63 коп., что подтверждается Выпиской по счету, открытому в Банке. В период действия Кредитного договора должником в погашение задолженности по кредиту и в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов было сделано 15 взносов на общую сумму 189 244 руб. Последний платеж произведен ______г. Поскольку Заемщиком были нарушены условия кредитования, Банк, пользуясь правом внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата по кредиту, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, направил уведомление в адрес ответчика ______ года. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ______ года задолженность ответчика перед Банком составила: основной долг в размере 377 744,13 руб., проценты на сумму непросроченного основного долга 48 625,74 руб., проценты на сумму просроченного долга 124 503,25 руб., комиссия за ведение ссудного счета 27 447 руб. 16 коп. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, с должником был заключен договор залога ______ от ______ года транспортного средства: ______, залоговой стоимостью 356 162,80 руб. ______ года ОАО «Сибакадембанк» был реорганизован путем присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», после чего наименование Банка было изменено на ОАО «УРСА Банк» ______года ОАО «УРСА БАНК» был реорганизован, его правопреемником является ОАО «МДМ Банк», согласно изменениям ______ в Устав ОАО «УРСА Банк», свидетельству ФНС о внесении записи в ЕГРЮЛ. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанностей по кредитному договору. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 377 744 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению. Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. 3.5 условий кредитования срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Согласно п. 3.6. условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. П. 6.1 условий предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере 120% годовых. В соответствии с п.5.1 Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту, Банк направляет Клиенту не менее чем за 30 календарных дней письменное уведомление о принятом решении с приложением измененного Графика. Если Клиент не погасил задолженность по кредиту в указанный Банком срок, вся задолженность Клиента перед Банком по кредиту считается просроченной с даты, следующей за датой возврата кредита, установленной Банком и на нее рассчитываются повышенные проценты в соответствии с п.6.1 Условий кредитования. Ответчику ФИО3 ______ года было направлено уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, однако до настоящего времени задолженность не погашена. При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов на сумму непросроченного долга в размере 48 625 руб. 74 коп., процентов на сумму просроченного долга в размере 124 503 руб. 25 коп. подлежит удовлетворению. Согласно п. 3.7 Условий кредитования, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредита. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах исковое требование о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 27 447,16 рублей удовлетворению не подлежит. В соответствии с п. 2 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 3 ч.2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом. Согласно карточке учета транспортных средств УГИБДД УВД по Хабаровскому краю, ФИО3 не является собственником автомобиля ______, указанный автомобиль был продан ФИО5, в настоящее время снят с учета ______года. При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит, поскольку суду не предоставлены доказательства, указывающие на собственника транспортного средства, при этом, ФИО3 собственником автомобиля не является. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 377 744 рубля 13 коп (триста семьдесят семь тысяч семьсот сорок четыре рубля 13 коп), проценты на сумму непросроченного основного долга в размере 48 625 рублей 74 коп ( сорок восемь тысяч шестьсот двадцать пять рублей 74 коп), проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 124 503 рубля 25 коп (сто двадцать четыре тысячи пятьсот три рубля 25 коп). В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать. Взыскать с Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6991 рубль 60 коп. (шесть тысяч девятьсот девяносто один рубль 60 коп.) Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья С.В. Кустова Мотивированное решение изготовлено 06.10.2010г.
Центральный районный суд г. Хабаровска