Дело ______

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

______ года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре ФИО0, с участием истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленного требования следующее.

______ г. между ним и ОАО «Импэксбанк» в дальнейшем переименованном в ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом банк ежемесячно взимал с него комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 1200 рублей в месяц. За период действия кредитного договора с него списана сумма комиссии в размере 55200 рублей. Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит признать пункты 3.3.3, 3.6.2 кредитного договора не соответствующими требованиям действующего законодательства, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика денежные средства в размере 55 200 рублей, компенсацию морального вреда за нарушение его прав потребителя в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО3 заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, которое судом удовлетворено. Из письменного отзыва следует, что ответчик

исковые требования не признает по тем основаниям, что в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договоров. Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением об его осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и Правилах, и согласился с ними. Доказательств, подтверждающих о понуждении истца к заключению договора не представлено. Кроме того, условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита, просят в удовлетворении исковых требований отказать. Заявляет о частичном применении срока исковой давности, поскольку заявление на предоставление кредита подписано сторонами ______ г. фактическая выдача произведена банком ______ г., обязательства по возврату кредита начались с ______ г., в соответствии со ст. 196 общий срок исковой давности составляет три года, исковое заявление подано в августе 2010 года, таким образом, с учетом требований ст., ст. 196, 200 ГПК РФ, и периодичности вносимых истцом платежей банку, необходимо к платежам начиная с июля 2006 г. по июль 2007 г. (13 месяцев на сумму 15 600 рублей) применить срок исковой давности.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ______ г. между ФИО3 и ОАО «Импэксбанк» (в дальнейшем переименован в ЗАО «Райффайзенбанк»)  был заключен кредитный договор на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых.

В соответствии с п. 3.3.1 Правил предоставления потребительских кредитов возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3.3 правил сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке.

 В соответствии с п. 3.6.2 Заемщик обязан уплатить банку комиссии, штрафы и иные платежи предусмотренные настоящими Правилами, тарифами банка и заявлением на предоставление кредита. Банк вправе списывать указанные платежи со счета в безакцептном порядке.

Как следует из представленной выписки по счету, истцом в пользу банка ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 200 рублей в месяц, что составляет 0, 8 %  от общей суммы выданного кредита.

За период действия кредитного договора истцом в счет погашение комиссии за ведение ссудного счета уплачено 55 200 рублей.

  Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 ФИО2 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ______ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Заявление ответчика о применении сроков исковой давности является не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Комиссия за ведение ссудного счета банку выплачивалась периодическими платежами, в связи с чем, срок исковой давности должен исчисляться по правилам гл.12 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

По обязательствам с определенным сроком исполнение течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из представленных материалов, о фактическом взимании вышеуказанных платежей истец не знал и не мог знать, поскольку платежи по кредиту производились в безакцептном порядке без расшифровки указанного платежа.

На основании изложенного, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части признания недействительными условий кредитного договора в части взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере 55 200 рублей.

В силу ст. 15 Закона  «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. С учетом характера спорных правоотношений, степени вины ответчика в нарушении прав потребителя, требований разумности и справедливости суд определяет денежную компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в бюджет г. Хабаровска –в сумме 1 856 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ФИО3 и ЗАО «Райффайзенбанк» ______ г. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО3 оплаченную по договору комиссию в сумме 55 200 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., всего взыскать 55 700 руб., в остальной части отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в бюджет г. Хабаровска в сумме 1 856 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Мороз И.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено ______г.