По делу ______

                                                               ЗАОЧНОЕ   РЕШЕНИЕ

                                                     Именем Российской Федерации

07 октября 2010 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска

в составе:

председательствующего судьи Кустовой С.В.

при секретаре судебного заседания Захаровой А.М.,

с участием представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности от ______г. ______,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании процентов, неустойки, комиссии по кредитному договору

                                                                     УСТАНОВИЛ :

           Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании процентов, неустойки, комиссии по кредитному договору, ссылаясь на то, что ______ года АКБ «Банк Москвы» (ОАО) мировому судье судебного участка ______ ... ... было направлено заявление о вынесении судебного приказа о принудительном взыскании с ФИО3 задолженности по Кредитному договору   (скоринговое кредитование) ______ от ______г. в общей сумме 78 083,65 руб. ______ года мировым судьей судебного участка ______ ... ... был вынесен Судебный приказ ______, который был направлен Банком в Межрайонный Отдел судебных приставов по ... и ...у для принудительного исполнения. Сумма долга по Судебному приказу была взыскана с должника в полном объеме ______г. Основной долг по кредиту погашен полностью ______г. В соответствии с условиями кредитного договора от ______г. за период с ______г. по ______г. были начислены предусмотренные договором комиссия за ведение ссудного счета и штрафные санкции в виде процентов на просроченную задолженность по кредиту и неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты по кредиту, которые на настоящее время не погашены Заемщиком. Согласно условиям кредитного договора от ______г., п. 1.3 договора, помимо процентов за пользование кредитом, Заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита. В соответствии с п. 1.4 Договора, возврат кредита, а также уплата начисленных процентов за пользование и комиссий должны осуществляться Заемщиком путем ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные п. 6.1 Договора (по 2 380 руб. ежемесячно, кроме последнего платежа). Согласно п. 8.2 Договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, установленного Графиком погашения, Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства до месяца, в котором Заемщиком это обязательство было исполнено. Банком было предложено заемщику погасить непогашенную задолженность по кредитному договору в добровольном порядке, но заемщик отказался. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с  ФИО3 комиссию за ведение ссудного счета в размере 4800 руб., неустойку за несвоевременное платежей в размере 74 664 руб. 06 коп., проценты на просроченную задолженность в сумме 15 335 руб. 94 коп.

            Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ______г. ______, в ходе судебного разбирательства настаивал на удовлетворении исковых требований. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам.

           Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещался своевременно и надлежащим образом путем направления заказной почтовой корреспонденции, заказной телеграммы. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела и рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Суд расценивает действия ответчика по не получению заказной почтовой корреспонденции как умышленно направленные на затягивание судебного разбирательства, что приводит к нарушению сроков гражданского судопроизводства. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, учитывая согласие представителя истца, судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

            Судья, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

           В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года АКБ «Банк Москвы» (ОАО) мировому судье судебного участка ______ ... ... было направлено заявление о вынесении судебного приказа о принудительном взыскании с ФИО3 задолженности по Кредитному договору   (скоринговое кредитование) ______ от ______г. в общей сумме 78 083,65 руб. ______ года мировым судьей судебного участка ______ ... ... был вынесен Судебный приказ ______, который был направлен Банком в Межрайонный Отдел судебных приставов по ... и ...у для принудительного исполнения. Сумма долга по Судебному приказу была взыскана с должника в полном объеме ______г. Основной долг по кредиту погашен полностью ______г. В соответствии с условиями кредитного договора от ______г. за период с ______г. по ______г. были начислены предусмотренные договором комиссия за ведение ссудного счета и штрафные санкции в виде процентов на просроченную задолженность по кредиту и неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты по кредиту, которые на настоящее время не погашены Заемщиком.

           Согласно условиям кредитного договора от ______г., п. 1.3 договора, помимо процентов за пользование кредитом, Заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита. В соответствии с п. 1.4 Договора, возврат кредита, а также уплата начисленных процентов за пользование и комиссий должны осуществляться Заемщиком путем ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные п. 6.1 Договора (по 2 380 руб. ежемесячно, кроме последнего платежа).        

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах исковое требование о  взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 4800 рублей удовлетворению не подлежит.

           В соответствии с п. 1.4 Договора, возврат кредита, а также уплата начисленных процентов за пользование и комиссий должны осуществляться Заемщиком путем ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные п. 6.1 Договора. В силу п. 6.3 Договора, при невозможности списания денежных средств со счета Заемщика в дату очередного ежемесячного платежа, в размере установленном Графиком погашения, задолженность Заемщика по Договору переносится на счет по учету просроченной задолженности. Согласно п. 8.2 Договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, установленного Графиком погашения, Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства до месяца, в котором Заемщиком это обязательство было исполнено. Основной долг по кредиту погашен полностью ______г. В соответствии с условиями кредитного договора от ______г. за период с ______г. по ______г. были начислены предусмотренные договором проценты на просроченную задолженность по кредиту. Банком было предложено заемщику погасить непогашенную задолженность по кредитному договору в добровольном порядке, но заемщик отказался.

            При таких обстоятельствах требования о взыскании процентов на просроченную задолженность в сумме 15 335 руб. 94 коп. подлежат удовлетворению.

           Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

           На основании ст. 333 ГК РФ если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку. При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

            Материальное положение ответчика ФИО3 по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства, дают основания к уменьшению подлежащего взысканию размера неустойки. При таких обстоятельствах судья полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании неустойки в размере 5 000 рублей.

           В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, судья

                                                                             РЕШИЛ :

 Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании процентов, неустойки, комиссии по кредитному договору – удовлетворить частично.

            Взыскать с ФИО3 а  в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» неустойку в размере 5000 рублей 00 коп. (пять тысяч рублей), проценты на просроченную задолженность в размере 15 335 руб. 94 коп. (пятнадцать тысяч триста тридцать пять рублей 94 копейки).

            В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО3 о взыскании комиссии, неустойки в оставшейся части – отказать.

            Взыскать с ФИО3 а  в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 044 руб. 00 коп. (три тысячи сорок четыре рубля 00 копеек).

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

            Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Центральный районный суд г. Хабаровска.

               Судья Кустова С.В. 

                                                       Мотированное решение изготовлено 14.10.2010 года