№ 2-4601/2010                                                                                           

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Хабаровск 18 октября 2010 года

  Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего:  судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Ткачевой М.Ю.,

с участием:

представителя истца Кравченко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк»   к Гончарову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

        ОАО «МДМ Банк» обратилось с иском к  Гончарову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что ______ года между Гончаровым Денисом Александровичем и ОАО «Урса Банк»  был заключен Кредитный договор ______. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита и Условий кредитования. В соответствии с п. Б Заявления (оферты) кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита - 110 250,00 рублей; Процентная ставка - 10 % годовых; Повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120 %; срок кредита - 60 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору - предоставил кредит ______г., что подтверждается Выпиской по счету ______ открытому в Банке. В период действия Кредитного договора Должником в погашение задолженности по кредиту и в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов было сделано 18 взносов. С ______ года должник стал допускать просрочку уплаты долга (дата выноса части основного долга на просрочку по счету ______) с последующим гашением, а с ______ г. без последующего гашения. В соответствии с п. 5.2.2 Условий кредитования Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита и досрочно взыскать с Должника задолженность по кредиту, процентам и штрафным санкциям, а в случае несвоевременности любого платежа по данному или любому действующему кредитному договору с Банком. В связи с  неисполнением заёмщиком взятых на себя обязательств по договору кредитования, на основании ст.811 ГК РФ в его адрес ______г. заказным почтовым отправлением было направлено уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Однако от получения уведомления заемщик уклонился. Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. И по состоянию на ______г. составила: 69399.03 рублей - сумма основного долга;539 4.67 рублей - проценты за пользование кредитом; 8023.22 рублей - повышенные проценты за просрочку кредита;11 538,86 рублей - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Всего задолженность составляет 94 355 рублей 78 копеек. За счет кредитных средств, предоставленных Банком, Должник приобрел транспортное средство: автомобиль ... года выпуска.В качестве обеспечения исполнения обязательств Должника с ним был заключен договор залога указанного транспортного средства ______ от ______г., в  соответствии с п. 1.2. которого залоговая стоимость транспортного средства определена в размере 77175 рублей 00 копеек. Согласно п. 4.1. Договора залога, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств. Поскольку ОАО «УРСА Банк» был реорганизован, и его правопреемником является ОАО «МДМ Банк», права кредитора по Кредитному договору и сопутствующим договорам согласно ст.387 ГК РФ переходят к ОАО «МДМ Банк» в силу закона. Факт реорганизации подтверждается изменениями  ______ в Устав ОАО «УРСА Банк» и Свидетельством ФНС о внесении записи в ЕГРЮЛ. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, судебные расходы и обратить взыскание на заложенное имущество.

 В судебном заседании представитель истца уменьшил исковые требования до 87000,44 рублей в связи с частичным погашением ответчиком задолженности, в остальной части заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела в силу ст.118 ГПК РФ, в  судебное заседание не прибыл. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Руководствуясь ст.167,233 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствии ответчика по представленным доказательствам в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании ______ года между Гончаровым Денисом Александровичем и ОАО «Урса Банк»  был заключен Кредитный договор ______. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты), Графика возврата Кредита и Условий кредитования.

В соответствии с п. Б Заявления (оферты) кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита - 110 250,00 рублей; Процентная ставка - 10 % годовых; Повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120 %; срок кредита - 60 месяцев. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору - предоставил кредит ______г., что подтверждается Выпиской по счету ______, открытому в Банке.

Из представленных выписок по счету следует, что с ______ заемщиком обязательства по гашению кредита надлежащим образом не исполняются.

______г. в адрес ответчика были направлены требования о досрочном погашении кредита, которые не были исполнены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ______ г. составляет 72 815,58 руб., в том числе:  сумма основного долга - 59397 рублей;  5394,67 руб. -  проценты за пользование кредитом; 8023.22 рублей - повышенные проценты за просрочку кредита.

 Приведенный расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим условиям договора.

Вместе с тем, суд считает, что требование банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14184,86 рублей, не подлежит удовлетворению.

        Так, в соответствии с часть 1  статьи 16 Закона Российской Федерации  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

         Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П.

          В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение)  банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

        Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

        Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5  Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанность кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрально банка Российской Федерации.

        При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

        Судом установлено, что заявление от имени Гончарова Д.А. о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета и  оплате комиссии за ведение ссудного счета.

        Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку предоставление истице кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета и получение кредита ставилось в зависимость от выполнения данного условия, тогда как, такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных актов Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд признает не подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14184,86 рублей.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего:

 В обеспечение исполнения обязательства по кредиту был заключен ______г. договор залога транспортного средства - автомобиля  «______ года выпуска, двигатель ______ кузов ______ залоговая стоимость установлена в размере 77175 рублей.

  В соответствии указанным договором залога предмет залога обеспечивается исполнения обязательств по кредитному договору ______ от ______г..

В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требования кредитора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору ______ от ______г., и при этом допущенное им нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано крайне незначительным, а  размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет значительно более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге и  период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев и  в суд представлены доказательства того, что заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, суд пришел к выводу о наличии у  залогодержателя права обратить взыскание на заложенное имущество.

           Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с  ценой, указанной в иске.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований.

 Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк»   к Гончарову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с Гончарова Дениса Александровича в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк»   задолженность по кредитному договору в сумме 72815 (семьдесят две тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 58 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2384 (две тысячи триста восемьдесят четыре) рубля 47 копеек, а всего 75200 (семьдесят пять тысяч двести) рублей 5 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество -  автомобиль  «... года выпуска, двигатель ______ кузов ______, путем проведения торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 77175 (семьдесят семь тысяч сто семьдесят пять) рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Ответчики вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный суд г. Хабаровска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения – 22.10.2010 г.

Судья А.Ю. Губанова