Дело №  2-4526\10                                                                      

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

г.Хабаровск 9 сентября 2010 года 

                Центральный районный суд г.Хабаровск Хабаровского края в составе :

председательствующего:  судьи Губановой А.Ю.

при секретаре: Ткачевой М.Ю.,

с участием:

представителя истца Калашникова Е.А.,

представителя ответчика Воякина Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  к индивидуальному предпринимателю Рывкиной Людмиле Владимировне и Рывкину Олегу Дмитриевичу о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

       Банк ВТБ 24 обратился в суд с иском к ответчикам о  взыскании задолженности по кредитному соглашению и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что между Банком ВТБ 24 (кредитором)  и Рывкиной Л.В.  (заемщиком) заключено кредитное соглашение ______ от ______г., в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит (кредитную линию) в размере 12 350 000 руб. на срок 1 824 дня с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 14,5 % годовых (в редакции дополнительного соглашения ______д05 от ______ к кредитному соглашению процентная ставка с ______ составляет 15% годовых). Неотъемлемой частью кредитного соглашения, согласно п.1.16 кредитного соглашения, являются «Особые условия» (приложение ______ к кредитному соглашению), в соответствии с п.2.1 которых проценты по кредиту начисляются на основной долг, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/ частичного погашения кредита. Согласно п.2.2 Особых условий последняя выплата начисленных процентов производится в дату фактического погашения кредита. Суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользование кредитом, то есть исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году (п.2.3 Особых условий). В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен ______ г. договор поручительства______п01 между кредитором и Рывкиным Олегом Дмитриевичем (поручителем), по которому поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором в полном объеме за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен между кредитором и заемщиком договор об ипотеке ______з04 от ______ имущества: нежилое здание, вид права: долевая собственность доля 45/1000, наименование объекта: торгово-производственный комплекс инв.______ литре, этажность 2, площадь 2763,7 кв.м, адрес: ..., ...А, кадастровый (или условный) ______:645:0:10А:А, залоговой стоимостью 6 650 000 руб.; право аренды земельного участка площадью 104,28 кв.м, что составляет 450/10000 доли от земельного участка общей площадью 2317,28 кв.м, расположенного по адресу: ..., ...А, по договору аренды земельного участка от ______ ______, сроком аренды с ______ по ______ г., заключенному между Рывкиной Людмилой Владимировной и Департаментом муниципальной собственности от имени городского округа ..., регистрационный ______, кадастровый ______:23:011108:0008, касающийся земельного участка, непосредственно занимаемого Зданием, залоговой стоимостью 1000 руб. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен между кредитором и заемщиком договор о залоге товаров в обороте ______з03 от ______, а именно, имущества, указанного в приложении ______ договора о залоге товаров в обороте ______з03 от ______, залоговой стоимостью 6 250 000 руб. Во исполнение заключенного кредитного соглашения кредитор предоставил заемщику денежные средства: ______ – 6000000 руб. и ______ г. – 6 350000 руб., путем зачисления их на расчетный счет ______, что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______ и мемориальным ордером ______ от ______ и выпиской по счету заемщика. Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения. Последний платеж в счет погашения кредита (основного долга) по кредитному соглашению произведен ______ г. в сумме 5 051 043,51 руб. Всего кредит (основной долг) по кредитному соглашению погашен в сумме 6 743 371,91 руб. Общая сумма процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению за период с ______ по ______ составила 2 844 729,01 руб., которые по состоянию на ______г. полностью оплачены. Поскольку заемщик допустил просрочку в погашение кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитами подлежат начислению пени. В соответствии с п.1.13 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам или комиссиям по кредиту, на сумму соответствующей задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,08% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем её возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности. Общая сумма пени за несвоевременное погашение кредита за период с ______ по ______ составила 56036,32 руб, из которых только 5 033,62 руб. оплачено. Общая сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ______ по ______ составила 26 184,42 руб., из которых оплачено 2 263,96 руб. Согласно п.4.6 Особых условий кредитор вправе потребовать выполнения заемщиком обязательств по договору досрочно в случае, если заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или любому договору, заключенному с  кредитором; заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними. В связи с  ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному соглашению кредитор потребовал от заемщика и поручителя досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до ______. Однако задолженность по кредитному соглашению до настоящего времени не погашена и по состоянию на ______ г составляет 5681550,44 руб., в том числе: основной долог – 5 606 627,28 руб.; пени по просроченным процентам – 23 920,46 руб; пени по просроченному основному долгу – 51002,70 руб. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному соглашению в полном объеме, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой стоимости имущества, и расторгнуть кредитное соглашение в связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного соглашения. 

   Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, и дополнил, что истец не оспаривает тот факт, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению между кредитором, заемщиком и Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (поручителем)  ______ г. заключен договор поручительства ______К/ВТБ/27/721/5056-0000179-п02, по которому Фонд принял на себя обязательство за обусловленную договором плату отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному соглашению. Ответственность Фонда установлена субсидиарной и ограничена сумма в размере 6 000 000 руб., что составляет 28,16% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В связи с тем, что заемщик не исполняла обязательства по кредитному соглашению Фонду было выставлено требование о погашении задолженности заемщика перед банком в   размере, который ограничен размером его ответственности. Расчет был произведен исходя из 28,16% от суммы оставшейся задолженности заемщика перед кредитором. Во исполнение своих обязательств Фонд перечислил в счет погашения задолженности Рывкиной Л.В. перед Банком 5580006,55 руб., которые были зачислены на счет банка, предназначенный для поступления денежных средств от должников, в том числе и сумм, взыскиваемых через судебных приставов, поэтому счет озаглавлен «поступление от службы судебных приставов». 

Ответчики в  судебное заседание не прибыли, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика исковые требования не признал и пояснил, что между Рывкиной Л.В. и Банком ВТБ 24 было заключено кредитное соглашение. В течение 2009 года в связи с экономическим кризисом у  ответчицы возникли проблемы с соблюдением графика гашения кредита и она обратилась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности и предложила банку распорядиться заложенным имуществом. Однако банк не пожелал обращать взыскание на заложенное имуществом, стоимости которого было достаточно для удовлетворения его требований, и в обход заемщика оформил с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы документы и получил от Фонда платежи на сумму около 6000000 руб., уменьшив сумму кредита на указанную сумму, после чего обратился в суд с иском, необоснованно не предъявляя требований к Фонду, который недоплатил порядка 500 000 руб. Полагает, что суд необоснованно принял исковое заявление к производству, поскольку в обеспечение надлежащего исполнения обязательств были заключены договора залога и договора поручительства. Истец должен был соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, обратив взыскание на заложенное имущество и только при недостаточности суммы, составляющей разницу между убытками банка и стоимостью заложенного имущества, обратиться в суд.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает исковые требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, между Банком ВТБ 24 и Рывкиной Л.В. заключено кредитное соглашение ______ от ______г., в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит (кредитную линию) в размере 12 350 000 руб. на срок 1824 дня с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 14,5 % годовых (в редакции дополнительного соглашения ______ от ______ к кредитному соглашению процентная ставка с ______ составляет 15% годовых).

Неотъемлемой частью кредитного соглашения, согласно п.1.16 кредитного соглашения, являются «Особые условия» (приложение ______ к кредитному соглашению), в соответствии с п.2.1 которых проценты по кредиту начисляются на основной долг, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/ частичного погашения кредита.

Согласно п.2.2 Особых условий последняя выплата начисленных процентов производится в дату фактического погашения кредита. Суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользование кредитом, то есть исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году (п.2.3 Особых условий).

Во исполнение заключенного кредитного соглашения кредитор предоставил заемщику денежные средства: ______ – 6000000 руб. и ______ г. – 6 350000 руб., путем зачисления их на расчетный счет ______, что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______ и мемориальным ордером ______ от ______ и выпиской по счету заемщика.

С июля 2009 года Рывкина Л.В. стала нарушать условия выплаты по кредитному договору, что подтверждается выписками по ссудному счету и не оспаривалось представителем ответчика.

 Последний платеж в счет погашения кредита (основного долга) по кредитному соглашению______ от ______г. произведен ______ г. в сумме 5 051 043,51 руб.

Из предоставленных истцом документов и расчетов следует, что всего кредит (основной долг) по кредитному соглашению погашен в сумме 6 743 371,91 руб.

Общая сумма процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению за период с ______ по ______ составила 2 844 729,01 руб., которые по состоянию на ______г. полностью оплачены.

 Несмотря на направляемые банком письменные уведомления, напоминания и требования о погашении задолженности, обязательства заемщиком и поручителем Рывкиным О.Д. не исполнены.

 Согласно ст. 393 ч. 1 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

  Статьей 330 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан выплатить кредитору неустойку.

В соответствии с п.1.13 кредитного соглашения ______ от ______г. в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам или комиссиям по кредиту, на сумму соответствующей задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,08% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем её возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

Поскольку заемщик допустил просрочку в погашение кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредитам и процентам за пользование кредитами истцом обоснованно начислены пени.

Согласно представленного истцом расчета, который суд признает обоснованным, общая сумма пени за несвоевременное погашение кредита за период с ______ по ______ составила 56036,32 руб., из которых 5 033,62 руб. оплачено, а общая сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ______ по ______ составила 26 184,42 руб., из которых оплачено 2 263,96 руб. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.6 Особых условий кредитор вправе потребовать выполнения заемщиком обязательств по договору досрочно в случае, если заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или любому договору, заключенному с  кредитором; заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

 В связи с  ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному соглашению кредитор потребовал от заемщика и поручителя Рывкина О.Д. досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до ______. Однако задолженность по кредитному соглашению до настоящего времени не погашена и по состоянию на ______ г составляет 5681550,44 руб., в том числе: основной долог – 5 606 627,28 руб.; пени по просроченным процентам – 23 920,46 руб; пени по просроченному основному долгу – 51002,70 руб.

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен ______ г. договор поручительства______п01 между кредитором и Рывкиным Олегом Дмитриевичем (поручителем), по которому поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором в полном объеме за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению.

При таких обстоятельствах просроченная задолженность подлежит взысканию с  заемщика и поручителя Рывкина О.Д. в пользу истца в солидарном порядке, поскольку согласно п. 3.1 договора поручительства, который не противоречит требованиям статьи 322, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, Рывкин О.Д. добровольно взял на себя обязательство при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору Рывкиной Л.В. нести ответственность перед истцом солидарно.

         Разрешая заявленные истцом требования о расторжении кредитного соглашения, суд исходит из следующего:         Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда  при существенном нарушении договора другой стороной.

          Исходя из положений ч.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

          Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком допущено существенное нарушение условий кредитного соглашения ______ от ______ г., заключенного между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  и индивидуальным предпринимателем Рывкиной Людмилой Владимировной которое выразилось в систематическом нарушении условий гашения кредита, суд пришел к выводу, что требования кредитора о расторжении указанного кредитного соглашения является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего:

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен между кредитором и заемщиком в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного соглашения заключен между кредитором и заемщиком договор о залоге товаров в обороте ______ от ______, а именно, имущества, указанного в приложении ______ договора о залоге товаров в обороте ______з03 от ______, залоговой стоимостью 6 250 000 руб.

Дополнительно в обеспечение исполнения обязательства по кредитному соглашении заключен договор об ипотеке ______з04 от ______ имущества: нежилое здание, вид права: долевая собственность доля 45/1000, наименование объекта: торгово-производственный комплекс инв.______ ______.м, адрес: ..., ...А, кадастровый (или условный) ______ залоговой стоимостью 6 650 000 руб.; право аренды земельного участка площадью ... что составляет 450/10000 доли от земельного участка общей площадью ______ расположенного по адресу: ..., ...А, по договору аренды земельного участка от ______ ______, сроком аренды с ______ по ______ г., заключенному между Рывкиной Людмилой Владимировной и Департаментом муниципальной собственности от имени городского округа ..., регистрационный ______, кадастровый ______, касающийся земельного участка, непосредственно занимаемого Зданием, залоговой стоимостью 1000 руб.

В соответствии указанными договорами залога предметами залога обеспечивается исполнения обязательств по кредитному соглашению______ от ______г.

В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требования кредитора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченные залогом обязательства по кредитному соглашению ______ от ______г., и при этом допущенное им нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано крайне незначительным, а  размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет значительно более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге и  период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев и  в суд представлены доказательства того, что заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, суд пришел к выводу о наличии у  залогодержателя права обратить взыскание на заложенное имущество.

         Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с  залоговой стоимостью.

         При том суд не может признать обоснованными доводы представителя ответчика о том, что в иске должно быть отказано, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку ГК РФ не содержит обязательного условия для разрешения возникшего между кредитором и заемщиком спора путем обращения в досудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество.

          Кроме того, не может суд признать состоятельными доводы представителя ответчика о том, что основанием для отказа в иске должно служить то обстоятельство, что истец в обход заемщика и в нарушение действующего законодательства незаконно получил от Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы в счет погашения задолженности Рывкиной Л.В. перед банком около 5500000 руб., и при этом Фонд не выполнил в полном объеме взятые на себя обязательства.

        Так, в судебном заседании установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению______ от ______г между кредитором, заемщиком и Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (поручителем)  ______ г. заключен договор поручительства ______, по которому Фонд принял на себя обязательство за обусловленную договором плату отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному соглашению. Ответственность Фонда установлена субсидиарной и ограничена суммой в размере 6 000 000 руб., что составляет 28,16% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

        В связи с тем, что заемщик не исполняла обязательства по кредитному соглашению Фонду было выставлено кредитором требование о погашении задолженности заемщика перед банком в   размере, который ограничен размером его ответственности.

         Во исполнение своих обязательств Фонд перечислил в счет погашения задолженности Рывкиной Л.В. перед Банком 5580006,55 руб., то есть в пределах установленного п.1.2 договора поручительства размера субсидиарной ответственности.

         При этом неуведомление Фондом заемщика перед внесением в счет погашения задолженности по кредитному соглашению не влечет отказ от удовлетворения исковых требований банка к заемщику, а  в силу ч.3 ст. 399 ГК РФ дает лишь право должнику в дальнейшем выдвигать против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, те возражения, которые он имел против кредитора. 

          В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

          Судебные расходы истца выразились в уплате им при подаче искового заявления в суд государственной пошлины в размере 436 607,75 руб., которые надлежит взыскать с ответчиков солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

решил:

          Удовлетворить исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  к индивидуальному предпринимателю Рывкиной Людмиле Владимировне и Рывкину Олегу Дмитриевичу о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

         Расторгнуть кредитное соглашение ______ от ______ г., заключенное между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  и индивидуальным предпринимателем Рывкиной Людмилой Владимировной.

        Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) солидарно с индивидуального предпринимателя Рывкиной Людмилы Владимировны и Рывкина Олега Дмитриевича задолженность по кредитному соглашению ______ от ______ г. в размере 5 681 550 (пять миллионов шестьсот восемьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят) рублей 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 607 (тридцать шесть тысяч шестьсот семь) рублей 75 копеек, а всего 5 718 158 (пять миллионов семьсот восемнадцать тысяч сто пятьдесят восемь) рублей 19 копеек.

         Обратить взыскание на заложенное по Договору об ипотеке ______з04 от ______, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  и индивидуальным предпринимателем Рывкиной Людмилой Владимировной, имущество:

- нежилое здание, вид права: долевая собственность доля 45/1000, наименование объекта: торгово-производственный комплекс инв.______ ______ кв.м, адрес: ..., ...А, кадастровый (или условный) ______, установив начальную продажную стоимость 6 650 000 руб.;

- право аренды земельного участка площадью ....м, что составляет ... доли от земельного участка общей площадью 2317,28 кв.м, расположенного по адресу: ..., ...А, по договору аренды земельного участка от ______ ______, сроком аренды с ______ по ______ г., заключенному между Рывкиной Людмилой Владимировной и Департаментом муниципальной собственности от имени городского округа ..., регистрационный ______, кадастровый ______:23:011108:0008, касающийся земельного участка, непосредственно занимаемого Зданием, установив начальную продажную стоимость 1000 руб.

      Обратить взыскание на заложенное по договору о залоге товаров в обороте ______з03 от ______, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)  и индивидуальным предпринимателем Рывкиной Людмилой Владимировной, имущество, указанное в приложении ______ договора о залоге товаров в обороте ______з03 от ______, установив начальную продажную стоимость имущества в сумме 6 250 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Дата изготовления мотивированного решения – 14.09.2010г.

        Председательствующий судья А.Ю.Губанова