№ 2-2178/2010 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Хабаровск 1 октября 2010 года Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе: председательствующего: судьи Губановой А.Ю., при секретаре Ткачевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» ( открытое акционерное общество) к Николаеву Дмитрию Александровичу и Журавлеву Михаилу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Николаеву Дмитрию Александровичу и Журавлеву Михаилу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ______ в ОАО АКБ "РОСБАНК" (Дальневосточный филиал) обратился Николаев Дмитрий Александрович (Заемщик) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Указанное заявление Заемщик просил рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита - 200 000 руб.; процентная ставка - 16 % в год; срок кредита -60 месяцев; окончательная дата погашения кредитной задолженности ______ г., дата погашения кредитной задолженности - 06 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий -7466.04 руб. Банк произвел акцепт оферты ______ г. Заемщику открыт текущий банковский счет 40817-810-5-4306-0006553, открыт ссудный счет для выдачи кредита 4306 L72106 201. На текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 200 000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______ г. и запросом истории проводок по счёту Заёмщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счёту заемщика. Начиная с января 2009 г, Заёмщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Сумма задолженности по основному долгу составляет -138157.11 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 40556,01 руб.Задолженность по комиссии составляет 111800,00 руб. В обеспечении исполнения обязательств Клиента по кредитному договору заключен договор поручительства: ______ от ______ г. с Журавлевым М.А.(поручитель) В соответствии с п.1.3 договора поручительства Поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно. На основании изложенного просит взыскать солидарно с Николаева Д.А. и Журавлева М.А. кредит, проценты, комиссию, в размере 290513,12 руб. в том числе: основной долг (кредит) - 138157.11 руб.; проценты за пользование Кредитом - 40556,01 руб.; комиссия - 111800,00 руб; а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере 7105,00 руб. Всего взыскать с должника 297618.12руб. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчики в судебное заседание не прибыли. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило. Поскольку ответчики надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие ответчиков по представленным доказательствам. Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, ______ между ОАО АКБ "РОСБАНК" (Дальневосточный филиал) и Николаевым Д.А заключен кредитный договор, путем обращения Заемщика с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита - 200 000 руб.; процентная ставка - 16 % в год; срок кредита -60 месяцев; окончательная дата погашения кредитной задолженности ______ г., дата погашения кредитной задолженности - 06 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий -7466.04 руб, и акцепта Банком оферты ______ г. Заемщику открыт текущий банковский счет 40817-810-5-4306-0006553, открыт ссудный счет для выдачи кредита 4306 L72106 201. На текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______ г. и запросом истории проводок по счёту Заёмщика. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору ______г. Из представленных выписок по счету следует, что с января 2009 г, Заёмщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность заемщика перед банком по основному долгу составляет -138157.11 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 40556,01 руб. Приведенный расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим условиям договора и не оспорен ответчиком. В обеспечении исполнения обязательств Клиента по кредитному договору заключен договор поручительства ______ от ______ г. с Журавлевым М.А.(поручитель), в соответствии с п.1.3 которого Поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно, в связи с чем задолженность по кредитному договору в размере 178713,12 руб. (138157.11 руб.+ 40556,01 руб.) подлежит взысканию солидарно с ответчиков. Вместе с тем, суд считает, что требование банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, не подлежит удовлетворению. Так, в соответствии с часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ______ года ______П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Центральным банком Российской Федерации ______ года ______П. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ______ года ______П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанность кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрально банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Судом установлено, что заявление от имени Николаева Д.А. на получение кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета и оплате комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку предоставление истице кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета и получение кредита ставилось в зависимость от выполнения данного условия, тогда как, такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных актов Российской Федерации не предусмотрен. При таких обстоятельствах суд признает не подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 111800,00 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенной части требований. В связи с этим подлежит взысканию с ответчиков солидарно в счет возмещения судебных расходов 4777,26 руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Николаеву Дмитрию Александровичу и Журавлеву Михаилу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части. Взыскать солидарно с Николаева Дмитрия Александровича и Журавлева Михаила Анатольевича задолженности по кредитному договору в размере 178713 (сто семьдесят восемь тысяч семьсот тринадцать) рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4777 (четыре тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 26 копеек, а всего 183487 (сто восемьдесят три тысячи четыреста восемьдесят семь) рублей 38 копеек. В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета отказать. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме. Дата изготовления мотивированного решения – 06.10.2010 г. Судья А.Ю.Губанова