Дело ______

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

______ года ...

            Центральный районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи О.М. Красногоровой, при секретаре А.О. Коваленко, с участием представителя истца ФИО0 по доверенности от ______ г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными, применение последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО6 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что ______ г. между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ним был заключен кредитный договор ______. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом по состоянию на ______ г. уплачены в пользу ответчика комиссии: за открытие ссудного счета – 9032 рублей 26 коп., за ведение ссудного счета – 56451 рублей 50 коп. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными.

В связи с указанным истец просит суд признать пункты ____________.1.3 и 3.2.7 кредитного договора ______, касающихся взимания платы за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 65483 рубля 76 коп., проценты за пользование чужими средствами в сумме 6971 рублей 87 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, возместить услуги представителя в размере 15000 рублей, расходы по доверенности в сумме 500 рублей.

Определением суда от ______ г. производство по делу в части требований о компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей было прекращено в связи с отказом от требований в данной части.

Истец ФИО6 и представитель ответчика, надлежащим образом уведомленные о времени и месте заседания, в суд не явились, в материалах дела имеется письменное заявление от истца с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, представитель ответчика причину неявки не сообщил, не ходатайствовал об отложении дела.

При таких обстоятельствах, а также в силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований по обстоятельствам, указанным в заявлении, суду пояснил вышеизложенное.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ФИО3 от ______ г. ______ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем в силу указанного ФИО3 понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 1 ФИО3 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим ФИО3, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ______ г. ______ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 30 Федерального закона от ______ г. ______ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 ФИО3 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ______ г. ______П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ______ г. ______ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ______П, Положения ______П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением ______П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, предусмотрена платность по его обслуживанию и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по кредитному договору.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ______ г. был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 225806 рублей 46 коп., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 9 процентов годовых на срок 60 месяцев. По условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором.

Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором, для чего Банк открывает Заемщику текущий банковский счет ______. Пункты 3.1.3 и 3.2.7 данного договора предусмотрели, что за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, а также комиссия за ведение ссудного счета составляет один процент от суммы выданного кредита по Договору ежемесячно, уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора ______ от ______ г.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу статьи 167 ГК РФ требование стороны о возврате полученного по недействительной сделке имущества обусловлено обязательным наличием такого имущества у другой стороны по сделке.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

Как установлено в ходе судебного заседания, за время пользования заемными средствами по кредитному договору ______ от ______ г. ФИО6 погашено в Банк: комиссии за открытие ссудного счета – 9032 рублей 26 коп., комиссии за открытие ссудного счета по состоянию на ______ г. – 56451 рублей 50 коп. Таким образом, требования истца в части применения к настоящим правоотношениям реституции, то есть взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующей в месте жительства кредитора (т.е. участника долевого строительства) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование участника долевого строительства, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Недействительная сделка согласно п. 1 ст. 167 Кодекса не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 28 Постановления ФИО5 ФИО7 РФ и ФИО5 ФИО4 ФИО7 РФ от ______ г. ______ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении последствий недействительности оспоримой сделки, если с учетом положений пункта 2 статьи 167 Кодекса к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании пункта 2 статьи 1107 Кодекса подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, если судом не будет установлено, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ранее признания сделки недействительной.

 ФИО7 установлено, что о неосновательности получения денежных средств в счет оплаты комиссии за открытие и обслуживание счета по кредитному договору ______ от ______ г. в общей сумме 65483 рублей 76 коп. ответчик должен был узнать с момента выдачи кредита Заемщику, то есть с ______ г., поскольку им при заключении спорного договора были нарушены требования ФИО3«О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 1107 Кодекса на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395) с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения ими сбережения денежных средств.

Таким образом, ответчик по делу неосновательно пользовался денежными средствами с момента их получения, то есть с ______ г.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ______ г. по ______ г., исходя из ставки рефинансирования в 7,75% годовых, составил 6971 рублей 87 коп.

Исходя из требований истца, одним из них является взыскание стоимости по оформлению нотариально заверенной доверенности в сумме 500 рублей. Согласно содержанию данной доверенности, она может быть использована истцом с привлечением представителя ФИО0 сроком до ______ г. во всех судах, в гражданском судопроизводстве, по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве. Таким образом, указанная доверенность в силу положений ст. 94 ГПК РФ не может быть признана судом издержками, связанными с рассмотрением конкретного гражданского дела.

В связи с указанным требования о взыскании стоимости доверенности судом отклоняются.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом ФИО6 представлены суду доказательства тому, что он понес расходы в сумме 15000 рублей за представительство в суде. Учитывая, что возникший между сторонами спор не относится к категории сложных споров - основан на ответственности, установленной законом; в отношении указанной категории споров сложилась судебная практика; представителем истца использовалась ранее сформулированная по аналогичным делам правовая позиция и представлялись аналогичные документы, характер выполненной работы по делу, суд считает необходимым определить размер подлежащих взысканию судебных расходов в сумме 4000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ – с ответчика подлежит взысканию также государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец при подаче иска в суд был освобожден.

ФИО7 размер государственной пошлины исчисляется на основании положений, установленных ст. 333.19 НК, с учетом требований имущественного характера.

Пунктом 2 статьи 62.1 БК РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО6 – удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты ____________.1.3 и 3.2.7 кредитного договора ______ от ______ г., заключенного между ФИО6 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество).

Применить последствия недействительной сделки путем взыскания в пользу ФИО6 с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество) в качестве убытков денежные средства в сумме 65483 рублей 76 коп., составляющие плату за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору ______ от ______ г. по состоянию на ______ г., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6971 рублей 87 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 4000 рублей, всего денежную сумму в размере 76455 рублей 63 коп., в удовлетворении остальной части требований истцу – отказать.

Взыскать в бюджет городского округа «Город Хабаровск» с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 2373 рублей 67 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10-ти дней со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска.

            Мотивированное решение изготовлено: 10.10.2010 г.

Судья О.М. Красногорова