Дело ______

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

______ года ...

            Центральный районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи О.М. Красногоровой, при секретаре А.О. Коваленко, с участием истца ФИО4, представителя ответчика ФИО0 по доверенности от ______ г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что им был заключен договор об ипотеке квартиры от ______ г. В соответствии с условиями Договора при выдаче кредита Заемщик оплатил Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 16000 рублей, а за ведение ссудного счета дополнительно должен вносить ежемесячно плату в размере 3200 рублей. Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условий о взимании с Заемщика - физического лица платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными.

В этой связи, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета считает неза­конным. С момента заключения договора по настоящее время за открытие и ведение ссудного счета истец перечислил на счет банка 118400 рублей.

______ г. истец предъявил ответчику претензию с требованием о при­знании условий договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета недей­ствительными как противоречащих действующему законодательству, и перерасчете пла­ты по кредитному договору с учетом внесенной платы за ведение ссудного счета. Однако его требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

Своими незаконными действиями ответчик причинил ФИО4 убытки в сумме 102400 рублей.

В связи с указанным истец просит суд признать условия кредитного договора от ______ г. в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета недействительными; взыскать с ответчика материальный ущерб в сумме 118400 руб­лей; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Определением суда от ______ г. производство по делу в части требований по пунктам 2, 3, 4 иска было прекращено в связи с отказом истца от данных требований.

Истец ФИО4 в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований по обстоятельствам, указанным в заявлении, суду пояснил вышеизложенное, добавив, что ответчик в добровольном порядке удовлетворил его требования в части взыскания материального ущерба в сумме 118400 рублей, но, поскольку кредит до настоящего времени не погашен в полном объеме, считает, что дальнейшее взыскание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, расценивает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что кредитный договор, по своей правовой природе, не нарушает никаких норм действующего российского законодательства.

Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату. То есть ОАО «Далькомбанк» информацию о комиссии и её стоимости довел до истца путем отражения данного условия в кредитном договоре. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и не отказался от его заключения.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем в силу указанного ФИО3 понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 1 ФИО3 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим ФИО3, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ______ г. ______ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 30 Федерального закона от ______ г. ______ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 ФИО3 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ______ г. ______П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ______ г. ______ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ______П, Положения ______П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______.

Открытие и ведение банковского счета, взимание комиссий за данную операцию Положением ______П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием и ведением банковского специального счета, предусмотрена платность по его обслуживанию и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по кредитному договору.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ______ г. был заключен договор об ипотеке квартиры ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства в размере 800000 рублей, а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 9 процентов годовых на срок 60 месяцев. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором.

Пункт 1.3.5 данного договора предусмотрел график погашения кредита, который содержит указание, что ежемесячно ФИО4, помимо основного долга и процентов за пользование кредитом должен уплачивать банку комиссию в сумме 3200 рублей, что в силу требований статьи 16 ФИО3 «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

   По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Ссылка представителя ответчика на статью 421 ГК РФ отклоняется судом, поскольку само по себе внесение в договор условия, прямо не предусмотренного законом, и ухудшающего положение клиента в части уплаты им дополнительной суммы, является нарушением прав потребителей.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого договора об ипотеке квартиры ______ от ______ г.

В силу ст. 103 ГПК РФ – с ответчика подлежит взысканию также государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец при подаче иска в суд был освобожден.

ФИО5 размер государственной пошлины исчисляется на основании положений, установленных ст. 333.19 НК, с учетом требований имущественного характера.

Пунктом 2 статьи 62.1 БК РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 – удовлетворить.

Признать недействительным пункт 1.3.5 «График погашения кредита» Договора об ипотеке квартиры ______ от ______ г., заключенного между ФИО4 и Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», в части уплаты комиссии в сумме 3200 рублей ежемесячно.

Взыскать в бюджет городского округа «Город Хабаровск» с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в размере 200 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10-ти дней со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска.

            Мотивированное решение изготовлено: 06.10.2010 г.

Судья О.М. Красногорова