По делу ______ ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 октября 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М., с участием истцов ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ : Истцы обратились в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ______ года между истцами и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита ______ на сумму 1 000 000 рублей под 14 % годовых на срок до ______ года. Согласно п. 3.1.3 указанного кредитного договора истцы обязались выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,3% от суммы предоставленного кредита, что составляет 3000 рублей в месяц, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Кроме того, согласно п. 6.3 указанного договора истцы оплатили единовременно за открытие ссудного счета 20 000 рублей. Все ежемесячные платежи вносятся истцами в кассу банка своевременно без просрочек. Считают, что условие об уплате комиссий за открытие и ведение банком ссудного счета является противоречащим действующему законодательству РФ и полежит признанию недействительным. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007г. №302-П. Из Положения №302-П следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Просят удовлетворить исковые требования, признать договор потребительского кредита №4782 от 18.05.2007г., заключенный между истцами и ОАО «Далькомбанк» недействительным в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму незаконно полученных комиссий в размере 131 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 846 рублей, моральный вред в сумме 30 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 2500 рублей. Истцы ФИО3, ФИО4 в ходе судебного разбирательства отказались от исковых требований в части взыскания комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставили соответствующее письменное заявление. Согласно определению Центрального районного суда г. Хабаровска от 14 октября 2010 года принят отказ истцов от исковых требований в части взыскания комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами. Истцы ФИО3, ФИО4 на удовлетворении оставшихся исковых требований настаивали. Дали пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Судья, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося истца. Судья, выслушав пояснения истцов, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что 18 мая 2007 года между истцами и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита №4782 на сумму 1 000 000 рублей под 14 % годовых на срок до 15.05.2010 года. Согласно п. 3.1.3 указанного кредитного договора истцы обязались выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,30% от суммы предоставленного кредита, что составляет 3000 рублей в месяц, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно п. 6.3 указанного договора истцы оплатили единовременно за открытие ссудного счета 20 000 рублей. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства установлено, что истцы выполняют свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, а именно взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями кредитного договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений прав потребителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд полагает, что ОАО «Далькомбанк» нарушены права потребителя, и, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истцов, полагает подлежащим удовлетворению требование истцов о взыскании компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей в пользу каждого. В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: почтовые расходы, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы. Из материалов дела следует, что ______ года между ФИО4, ФИО3 и ООО «Ваш Юрист» заключен договор возмездного оказания юридических услуг. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру от ______ года денежные средства в размере 2500 рублей оплачены истцом ФИО3 за оказание юридических услуг. При таких обстоятельствах суд считает, что требования истцов о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования ФИО4, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично. Признать пункт 3.1.3 договора потребительского кредита от ______ года ______, заключенного между ФИО2, ФИО3 и ОАО «Далькомбанк» в части установления комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей недействительным. Взыскать с открытого акционерного общества «Далькомбанк» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп (одна тысяча рублей 00 коп) судебные расходы в размере 2500 рублей 00 коп (две тысячи пятьсот рублей 00 коп). Взыскать с открытого акционерного общества «Далькомбанк» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп (одна тысяча рублей 00 коп). В удовлетворении исковых требований ФИО4, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о взыскании компенсации морального вреда в оставшейся части – отказать. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска