о взыскании задолженности по кредитному договору



Дело ______

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                          

______г. г. Хабаровск

            Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мороз И.Г., при секретаре ФИО4, с участием представителей истца (ответчика по встречному иску) ФИО3, ФИО2, представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО0 – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Коммерческого банка «Уссури» к ФИО7, ФИО0 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО0 к ОАО Коммерческому банку «Уссури» о признании договора залога не заключенным, встречному иску ФИО7 к ОАО Коммерческий банк «Уссури»  о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежной компенсации морального вреда,

                                                     УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Уссури» обратилось в суд с иском к  ФИО7, ФИО0 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 5 335 682,82 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований следующее.

______г. между ОАО КБ «Уссури» и ФИО7 был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым банк предоставил ФИО7 кредит в сумме 5000 000 руб., на срок по ______г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, с погашением задолженности ежемесячно согласно графику. В качестве обеспечения обязательств ФИО7 по кредитному договору ______г. был заключен договор залога недвижимого имущества  - квартиры 47 по ... ... с ФИО0 Обязательство по гашению кредита заемщиком надлежащим образом не исполняется. На ______г. у заемщика образовалась просроченная кредиторская задолженность в сумме 5 335 682,82 руб., которая складывается из суммы основного долга в размере 4 764 505 руб., задолженности по начисленным и непогашенным процентам  -  383 331,96 руб., задолженности по начисленной и непогашенной комиссии – 185 845,86 руб. ______г. банк направил заемщику претензию о погашении задолженности по кредитному договору, которая осталась без ответа. Сумма задолженности подлежит взысканию с ФИО7, с обращением взыскания на заложенное имущество – принадлежащую ФИО0 квартиру путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 5 500 000 руб.

В ходе судебного разбирательства банк изменил и увеличил исковые требования, просил взыскать с ФИО7 задолженность по кредитному договору по состоянию на ______г. в сумме 5 443 917,47 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 4 739 505 руб., проценты за пользование кредитом – 603 511,92 руб., неустойку в сумме 100 900,55 руб., обратить взыскание на принадлежащую ФИО0 квартиру ______ по ... ....

ФИО7 предъявил встречное исковое заявление к ОАО КБ «Уссури» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от суммы остатка ссудной задолженности, взыскании с ответчика оплаченной по договору комиссии в сумме 59 288,25 руб., денежной компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб., указав в обоснование заявленных требований следующее. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя, т.к. указанная в кредитном договоре комиссия нормами Гражданского законодательства, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую не должен оплачивать потребитель. Виновными действиями ответчика по незаконному взиманию комиссии ему причинен моральный вред.

ФИО0 предъявила встречное исковое заявление к ОАО КБ «Уссури» о признании договора залога квартиры незаключенным, указав в обоснование заявленного требования следующее. Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из указанных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В кредитном договоре имеется условие о взимании неустойки в размере 1%. О наличии указанного условия выдачи кредитного договора ей стало известно только после предъявления банком иска в суд, поскольку в  договоре залога данное условие отсутствует, следовательно, договор залога не может считаться заключенным. Также Банком в кредитный договор и договор залога включены условия оплаты комиссии за ведение ссудного счета, что является незаконным и недействительным, ущемляющим права заемщика и ее права. Требование банка об обращении взыскания на заложенную квартиру является невозможным, поскольку незаключенный договор не влечет для сторон никаких последствий. Статьей 446 ГПК РФ запрещено обращать взыскание на принадлежащее собственнику жилое помещение, которое является для него единственным пригодным для проживания, за исключением, если имущество является предметом ипотеки. Заложенная квартира предметом ипотеки не является. В квартире проживает она (ФИО0) и ее несовершеннолетняя дочь ФИО7

В судебном заседании представители ОАО КБ «Уссури» ФИО3, ФИО2 требования банка поддержали, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Встречные исковые требования ФИО7 не признали, пояснили, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытие и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком на основе согласия сторон договора обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Включение указанных условий в кредитные договоры не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости была доведена до сведения потребителя ФИО7 надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре. Основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют, т.к. никаких виновных действий, нарушающих права потребителя, банком не допущено.

Встречные исковые требования ФИО0 не признали по следующим основаниям. Договор залога недвижимого имущества (ипотека по договору) содержит предмет залога и его оценку сторонами в размере 5 500 00 руб. (п. 1.4, 1.5 договора). Согласно пункту 1.1 договора залога он является обеспечением исполнения обязательств ФИО7 по кредитному договору от ______г. Таким образом, между сторонами договора залога достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора залога, отсутствие в договоре залога упоминания о размере неустойки не относится к числу существенных условий договора залога, без которых он не может быть признан заключенным. В силу положений Закона «Об ипотеке» договор залога прошел государственную регистрацию в УФРС по Хабаровскому краю и ЕАО. Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Шильке Н.В. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, которое судом удовлетворено.

Представитель ФИО0 – ФИО1 исковые требования банка не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО7 в судебное заседание не явился. Установлено, что после обращения в суд, ФИО7 снялся с регистрационного учета по месту своего проживания, указанного в  исковом заявлении и встречном исковом заявлении, по указанному адресу не проживает. В нарушение ст. 118 ГПК РФ нового адреса суду не сообщил, в связи с чем считается надлежащим образом извещенным направлением судебной повестки по последнему известному месту жительства. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ФИО7

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ______г. между ОАО КБ «Уссури» и ФИО7 был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО7 потребительский кредит в сумме 5 000 000 руб. на срок по ______ года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от остатка ссудной задолженности в месяц, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них и комиссию на условиях, предусмотренных договором.

Сумма в 5 000 000 руб. выплачена банком ФИО7 ______г. наличными, что подтверждается представленным расходным кассовым ордером ______.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

Как следует из представленной выписки по счету, с ______г. по март 2010г. заемщик платежи в погашение задолженности по кредитному договору не производил, ______г. сделан один платеж, который задолженности не погасил.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

______г. банком в адрес заемщика направлено требование о необходимости погасить имеющуюся задолженность, которое оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО7 по состоянию на ______г. составляет 5 443 917,47 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 4 739 505 руб., проценты за пользование кредитом – 603 511,92 руб., неустойка в сумме 100 900,55 руб.,

 Указанный расчет проверен судом и признан соответствующим условиям договора.

Вместе с тем, суд считает обоснованным требование ФИО7 о признании недействительным условия кредитного договора о взимании с него комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от остатка ссудной задолженности в месяц (п.1 договора).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ______г. ______П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, действие которого распространяется на данные правоотношения, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

 На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Банк фактически частично удовлетворил требование ФИО7, исключив из первоначальных исковых требований требование о взимание начисленной, но не погашенной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 185 845,86 руб.

Установлено, что за время действия кредитного договора ФИО7 оплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 59 288,25 руб., которая в силу вышеуказанной нормы подлежит возврату.

В силу ст. 410 Гражданского кодекса РФ, с учетом того, что между банком и ФИО7 имеются встречные однородные требования, суд засчитывает указанную сумму комиссии в погашение задолженности ФИО7 по основному долгу по кредитному договору, уменьшая ее до 4 680 216,75 руб. (4 739 505 – 59 288,25 руб.).

В соответствии со ст. 15 федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред вследствие нарушения прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Учитывая обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда подлежащего взысканию с  Банка в пользу ФИО7 в сумме 1000 руб.

Неустойка по кредитному договору в сумме 100 900,55 руб. исчислена банком в соответствии с пунктом 3.4 кредитного договора, в соответствии с которым в случае несвоевременного погашения кредита, процентов и комиссий заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Неустойка исчислена банком только на сумму задолженности по основному долгу.

Вместе с тем, суд считает начисленный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и считает возможным, применив ст. 333 Гражданского кодекса РФ снизить размер взыскиваемой неустойки до 50 000 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО7 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 4 680 216,75 руб., проценты за пользование кредитом – 603 511,92 руб., неустойка в сумме 50 000 руб.

В качестве обеспечения обязательств ФИО7 по данному кредитному договору между ОАО КБ «Уссури» и ФИО0 был заключен договор залога недвижимого имущества ______, по которому ФИО0 заложила банку принадлежащую ей на праве собственности двухкомнатную квартиру ______ по ... .... 

______г. указанный договор залога прошел государственную регистрацию в УФРС по ... и ЕАО

В соответствии с Федеральным законом от ______г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ст.1).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства (ст. 2).

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие не исполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (ст.3).

Квартира, право собственности на которую, зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним, может быть заложена по договору об ипотеке (ст.5).

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (ст. 9).

 Как следует из договора залога недвижимого имущества ______, предметом ипотеки является принадлежащая залогодержателю ФИО0 на праве собственности квартира ______ по ... ... (п.1.4); заложенное имущество оценивается сторонами договора в размере 5 500 000 руб. (п.1.5);  договор залога является обеспечением исполнения обязательства ФИО7 по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лиц ______ от ______г. (п.1.1), согласно которому Залогодержатель предоставляет Заемщику кредит в сумме 5 000 000 руб. с взиманием 12 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от остатка ссудной задолженности в месяц на срок по ______ года (п.1.2); залог недвижимого имущества обеспечивает требования Залогодержателя по кредитному договору в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического исполнения Заемщиком, включая сумму кредита, проценты, комиссию за ведение ссудного счета, неустойку, а также возмещение расходов по взысканию и по реализации заложенного имущества (п.3.3).

Из изложенного следует, что оспариваемый ФИО0 договор залога содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке».

Отсутствие в договоре залога указания на размер неустойки в силу вышеуказанных норм не является основанием для признания его не заключенным.

Следовательно, требование ФИО0 о признании договора залога незаключенным не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных не исполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Доводы представителя ФИО0 – ФИО1 о том, что в силу ст. 446 ГПК РФ указанное ограничение по обращению взыскания на имущество, не распространяется на имущество, являющееся предметом ипотеки.

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО8 является также собственником квартиры ______ по Льва Толстого, 68 ... общей площадью 50,5 кв. м., т.е. квартира являющаяся предметом залога не является единственным для залогодателя и члена ее семьи пригодным для проживания помещением.

Из изложенного следует, что подлежит удовлетворению требование банка об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество в виде квартиры ______ по ... ....

В соответствии со ст. 54, Федерального закона «Об ипотеке» суд определяет порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены квартиры в размере, определенном сторонами в договоре залога – 5 500 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО7 в пользу ОАО КБ «Уссури»  подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлин в сумме 34 865 64 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                             РЕШИЛ:

            Исковые требования ФИО7 удовлетворить в части.

            Признать недействительным условие кредитного договора от ______г., заключенного между ФИО7 и ОАО КБ «Уссури» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

            Применить последствия недействительности сделки, зачесть оплаченную по кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 59 288, 25 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору по основному долгу, уменьшив размер задолженности по основному долгу до 4 680 216, 75 руб.

            Взыскать с ОАО «КБ Уссури» в пользу ФИО7 денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., в остальной части исковых требований отказать.

            ФИО0 в удовлетворении исковых требований к ОАО КБ «Уссури» о признании не заключенным договора залога недвижимого имущества ______ от ______г. отказать.

            Исковые требования ОАО КБ «Уссури» удовлетворить в части.

            Взыскать с ФИО7 в пользу ОАО Коммерческий банк «Уссури» задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 4 680,216,75 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 603 511, 92 руб., неустойку в сумме 50 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34 865 64 руб., всего взыскать 5 367 994,31 руб. (пять миллионов триста шестьдесят семь тысяч девятьсот девяносто четыре руб. 31 коп.), в остальной части отказать.

            Обратить взыскание на заложенное имущество – на принадлежащую ФИО0 на праве собственности квартиру ______ по ... ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в сумме 5 500 000 руб.

            Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

             Судья Мороз И.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено ______г.