Дело ______

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

______ года ...

            Центральный районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи О.М. Красногоровой, при секретаре А.О. Коваленко, с участием представителя истца ФИО2 по доверенности от ______ г., представителя ответчика ФИО1 по доверенности от ______ г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к Открытому акционерному обществу «ФИО0» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО9 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что ______ г. был заключен кредитный договор ______. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором истцом по состоянию на ______ г. уплачены в пользу ответчика: комиссия за открытие ссудного счета – 6000 рублей; комиссия за ведение ссудного счета – 272700 рублей; страховая премия по страхованию жизни – 5167 рублей 41 коп.

Считает взятие банком сумм за открытие и ведение ссудного счета незаконными, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, ФИО6 о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФИО6 о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и признаются недействительными.

Таким образом, взимание комиссий, не основанных на законе, является неосновательным обогащением банка.

В связи с указанным истец просит суд признать пункты 11, 12, 26 кредитного договора ______ о взимании платы за ведение ссудного счета и страхование жизни заемщика недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 283867 рублей 41 коп.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47774 рублей 16 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей; неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 242469 рублей; судебные расходы в сумме 6000 рублей; в доход муниципального образования «... ...» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Определением суда от ______ г. производство по делу в части признании пункта 26 кредитного договора ______, взыскания убытков в сумме 5167 рублей 41 коп., компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей было прекращено в связи с отказом представителя истца от требований в данной части.

Истец ФИО9, надлежащим образом уведомленный о времени и месте заседания, в суд не явился, в материалах дела имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, а также в силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО9 в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований по обстоятельствам, указанным в заявлении, суду пояснила вышеизложенное.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, расценивает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что оформление кредитных отношений между ОАО «ФИО0» в лице Хабаровского филиала ОАО «ФИО0» происходит путем заключения кредитного договора. Подписывая данный договор, Заемщик знакомится с условиями договора, тем самым, подтверждая факт согласия с его условиями, и подтверждая свою обязанность по их исполнению, в том числе касающиеся условий взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Отношения по кредитному договору регулируются Гражданским законодательством РФ. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора прямо прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 1 ГК РФ).

ФИО9 не понуждали к заключению кредитного договора, он сам, своей волей, в своем интересе принял решение о заключении кредитного договора с Хабаровским филиалом ОАО «ФИО0». ФИО9 было известно о взимании комиссий, об их размерах и порядке их взимания. Размер комиссии за ведение ссудного счета указан в договоре, содержащем исчерпывающую информацию о комиссии, подлежащей уплате. Таким образом, подписывая кредитный договор, ФИО9 тем самым согласился с данным условием, и подтвердил свою обязанность его выполнять.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» выплаты по кредитным договорам, в том числе и комиссионные вознаграждения, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом посредством их закрепления в условиях договора.

В рамках требований норм, закрепленных ФИО5 ______П, банк размещает денежные средства посредством предложения к заключению кредитного договора на определенных условиях (на условиях оплаты согласно тарифам Банка).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются, в том числе и истцом по настоящему делу, письменным кредитным договором.

ФИО6ельство РФ не содержит каких-либо требований о государственном регулировании цен на банковские услуги, порядок и размеры которых устанавливаются Банком самостоятельно.

Нормами действующего законодательства РФ не установлено прямого запрета для кредитных организаций самостоятельно определять размер комиссионного вознаграждения, в том числе и за открытие и ведение ссудного счета.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ФИО6 от ______ г. ______ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем в силу указанного ФИО6 понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 1 ФИО6 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим ФИО6, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ______ г. ______ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 30 Федерального закона от ______ г. ______ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован ФИО5 Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное ФИО5 не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 ФИО6 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности ФИО5 о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ______ г. ______П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ______ г. ______ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, ФИО5 ______П, ФИО5 ______П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ______ г. ______.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами ФИО5 ______П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, предусмотрена платность по его обслуживанию и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по кредитному договору.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом и ответчиком ______ г. был заключен кредитный договор ______, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 1500000 рублей, а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 11 процентов годовых, на срок до ______ ... условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно, не позднее срока, указанного в согласованном сторонами графике. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором, для чего Банк открывает Заемщику ссудный счет ______. Пункты 11 и 12 данного договора предусмотрели, что за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) Заемщик вносит Банку плату из расчета 0,03% в день от суммы предоставленного кредита, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Таким образом, предоставление кредита обусловлено взиманием Банком вышеуказанной комиссии, что в силу требований статьи 16 ФИО6 «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

   Представитель ОАО «ФИО0» также указывает, что клиент при заключении кредитного договора располагает полной информацией и принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, клиент свободен в выборе условий договора, вступает в договорные отношения добровольно, при этом никто не понуждает потребителя к заключению договора, и он вправе отказаться от его заключения.

С таким утверждением суд не соглашается, поскольку по общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Ссылка представителя ответчика на статью 29 Федерального закона от ______ г. ______, в силу которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом, отклоняется судом, поскольку само по себе внесение в договор условия, прямо не предусмотренного законом, и ухудшающего положение клиента в части уплаты им дополнительной суммы, является нарушением прав потребителей.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора ______ от ______ г.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу статьи 167 ГК РФ требование стороны о возврате полученного по недействительной сделке имущества обусловлено обязательным наличием такого имущества у другой стороны по сделке.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

Как установлено в ходе судебного заседания, за время пользования заемными средствами по кредитному договору ______ от ______ г. ФИО9 начислено и погашено истцом в Банк комиссии за обслуживание счета 278700 рублей. Таким образом, требования истца в части применения к настоящим правоотношениям реституции, то есть взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующей в месте жительства кредитора (т.е. участника долевого строительства) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование участника долевого строительства, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Недействительная сделка согласно п. 1 ст. 167 Кодекса не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 28 Постановления ФИО8 ФИО10 РФ и ФИО8 ФИО7 ФИО10 РФ от ______ г. ______ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении последствий недействительности оспоримой сделки, если с учетом положений пункта 2 статьи 167 Кодекса к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании пункта 2 статьи 1107 Кодекса подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, если судом не будет установлено, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ранее признания сделки недействительной.

 ФИО10 установлено, что о неосновательности получения денежных средств в счет оплаты комиссии за обслуживание счета по кредитному договору ______ от ______ г. в общей сумме 278700 рублей ответчик должен был узнать с момента получения кредитных средств Заемщиком по настоящему кредитному договору, то есть с ______ г., поскольку им при заключении спорного договора были нарушены требования ФИО6«О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 1107 Кодекса на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395) с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения ими сбережения денежных средств.

Таким образом, ответчик по делу неосновательно пользовался денежными средствами с момента их получения, то есть с ______ г.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ______ г. по ______ г., исходя из ставки рефинансирования в 7,75% годовых, составил 47167 рублей 73 коп. С учетом обстоятельств нарушения ответчиком обязательства, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, на основании требования ст. 333 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, отсутствия неблагоприятных последствий для истца, исключения со стороны истца получения денежной выгоды, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 10000 рублей.

По требованиям истца в части взыскания неустойки за отказ в добровольном порядке вернуть незаконно удержанные денежные средства за период с ______ г. по ______ г. в размере 242469 рублей. Учитывая, что неустойка на основании ФИО6 о защите прав потребителей и проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности по исполнению денежного обязательства, суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеется двойное возложение на ответчика ответственности за одно и то же правонарушение, в связи с чем в удовлетворении требований в данной части отказывает.

Согласно пункту 6 статьи 13 ФИО6 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании положений данной статьи суд взыскивает с ОАО «ФИО0» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 144350 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 46 Бюджетного кодекса РФ штраф подлежит зачислению в   бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом Российской Федерации и другими законодательными актами Российской Федерации.

Следовательно, в федеральный бюджет эти суммы не взыскиваются. Таким образом, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в  добровольном порядке удовлетворения требований потребителя должен взыскиваться в  соответствии с  п. 1  ст. 46 Бюджетного кодекса РФ. Таким образом, сумма штрафа в размере 144350 рублей необходимо взыскать в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск».

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты который истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пунктом 2 статьи 62.1 БК РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО9 – удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты ______ и ______ кредитного договора ______ от ______ г., заключенного между Открытым акционерным обществом «ФИО0» и ФИО9.

Применить последствия недействительной сделки путем взыскания в пользу ФИО9 с Открытого акционерного общества «ФИО0» в качестве убытков денежные средства в сумме 278700 рублей, составляющие плату за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору ______ от ______ г., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10000 рублей, всего денежную сумму в размере 288700 рублей, в удовлетворении остальной части требований истцу – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ФИО0» в бюджет городского округа «Город Хабаровск» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 144350 рублей, а также государственную пошлину в размере 6087 рублей, всего денежную сумму в размере 150437 рублей.

            Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10-ти дней со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска.

            Мотивированное решение изготовлено: 14.11.2010 г.

Судья О.М. Красногорова