По делу ______ ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 сентября 2010года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Пресс Ю.Б., с участием представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности от ______ года, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от ______ года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ : Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ______г. между ФИО4и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в лице филиала г. Хабаровска был заключен кредитный договор ______. В соответствии с п. 2.6 Договора, заемщик обязуется ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,2 % от суммы кредита, т. е. 1572 руб. Данная услуга была навязана Банком Заемщику. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена ФЗ №129 от 21.11.1996 «О бухгалтерском учете». В соответствии с п. 14 с. 4 ФЗ №86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Из указанных Положений ЦБ РФ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие Банком ссудного счета. Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей. Просит удовлетворить исковые требования, признать недействительным п. 2.6 Кредитного договора ______ от ______ года, взыскать в ответчика в ее пользу сумму выплаченной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 55 020 рублей, компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы в сумме 8000 рублей. Истица ФИО4 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Судья, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося истца. Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности от ______ года, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ______ года, в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что ______ года истец ФИО4 заключила с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» кредитный договор ______ на получение кредита на неотложные нужды в сумме 131000 рублей. Договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Договор был заключен после получения истцом всей необходимой и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре. Наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с прямым обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору. Ссудный счет не является банковским счетом, как и не является счетом клиента. Согласно Положению ЦБ РФ №302-П от 26.03.2007г. нумерация ссудного счета начинается на «455», в то время как истцом уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание по текущему счету, начинающемуся на «408». В предмет договора банковского счета входит, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. Поэтому между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию, а никаких запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. Просят применить гл. 12 Исковая давность ГК РФ и выводы Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001г. за №15, Пленума ВС РФ от 15.11.2001г. за №18, отраженных в Постановлении «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности». Так как срок исковой давности определен в 3 года, считают, что истец может предъявлять исковые требования в части возврата излишне уплаченной суммы до даты 22.08.2010 года. Судья, выслушав пояснения представителя истца, представителей ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______г. между ФИО4 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в лице филиала ... был заключен кредитный договор ______, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 131 000 руб. на срок 60 месяцев, ставка за пользование кредитом 12% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 1,20%. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства установлено, что истица ФИО4 выполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Из заявления ФИО4 о предоставлении Кредита на неотложные нужды от ______ года следует, что комиссия за ведение ссудного счета установлена 1,20 % от первоначальной суммы кредита и подлежит уплате ежемесячно. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, а именно взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями кредитного диговора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В кредитном договоре от ______ года установлен срок исполнения обязательства - срок гашения кредита: ______ года. Фактически обязательства по кредитному договору не исполнены, поскольку исковые требования вытекают из обязательства по кредитному договору срок исковой давности не пропущен. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условия кредитного договора исполняются заемщиком по частям, посредством внесения ежемесячных платежей. С момента внесения ежемесячного платежа в сентябре 2007 года, ФИО4 исполнила частично обязательства по кредитному договору, с этого момента течет трехгодичный срок исковой давности в отношении комиссии за один предшествующий сентябрю 2007 года месяц. При внесении платежа в октябре 2007 года, начинает течение срок исковой давности в отношении внесения комиссии за предшествующий месяц сентябрь 2007 года. Аналогично срок давности подлежит применению в отношении всех последующих платежей. При таких обстоятельствах истец не пропустил срок исковой давности, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 55020 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений прав потребителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд полагает, что ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» нарушены права потребителя, и, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей. В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: почтовые расходы, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы. Из материалов дела следует, что ______ года между ФИО4 и ИП ФИО8 заключен договор оказания юридических услуг. Согласно квитанции ______ денежные средства оплачены ИП ФИО8 В судебном заседании представлял интересы истца ФИО6 на основании нотариально оформленной доверенности. Доказательств того, что ФИО6, является сотрудником ИП ФИО8 и выполняет ее поручение, в судебное заседание не представлено. При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов надлежит отказать. В силу ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход соответствующего бюджета – согласно нормативам отчислений, установленным законодательством РФ. В соответствии со ст. 61.1, 62.1 Бюджетного кодекса РФ в доход городского округа «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой, истец при подаче иска был освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1950 рублей. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования ФИО4 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО4 комиссию за ведение ссудного счета в размере 55020 рублей 00 коп. (пятьдесят пять тысяч двадцать рублей 00 копеек), компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 коп (одна тысяча рублей 00 коп). В удовлетворении исковых требований ФИО4 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов в оставшейся части – отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет Городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1950 рублей 00 коп. (одна тысяча девятьсот пятьдесят рублей 00 коп.). Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска