По делу ______ ______ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 ноября 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М., с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ______ года ______ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «Росбанк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании комиссии, судебных расходов, УСТАНОВИЛ : Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ______ года между ФИО6 и АКБ «Росбанк» было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. Сумма кредита 300 000 рублей, срок кредита 42 месяца, процентная ставка 16% в год, комиссия за открытие ссудного счета 3,00%, комиссия за ведение ссудного счета 0,20%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка 9 978,58 рублей. Банк предоставил кредит только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета: комиссия за открытие счета 3,00% от суммы кредита, что составило 9000 рублей единовременно, комиссия за ведение счета 0,20% от суммы займа, ежемесячно по 600 рублей. За период с ______ года по ______ года Банком удержано с ФИО6 денежных средств за ведение ссудного счета в размере 24600 рублей. Считают, что условие об уплате комиссий за открытие и ведение банком ссудного счета является противоречащим действующему законодательству РФ и полежит признанию недействительным. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007г. №302-П. Из Положения №302-П следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Просит удовлетворить исковые требования, признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные денежные средства за открытие счета в размере 9000 рублей и за ведение ссудного счета в размере 24600 рублей, взыскать судебные расходы за составление искового заявления в размере 6000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей. Истица ФИО3 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом. Судья, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ______ года ______ в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала. Дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства уведомлялся своевременно и надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие. Указал, что истцом не представлены документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком. Ответчик готов урегулировать спор в досудебном порядке, выплатив заявленные истцом суммы. В соответствии с ст. 167 ГПК РФ судья полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося ответчика. Судья, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года в ОАО АКБ «Росбанк» обратилась ФИО6 с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное заявление Заемщик просил рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита – 300 000,00 руб., процентная ставка – 16 % годовых, срок кредита – 42 месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ______г., дата погашения кредитной задолженности – 22 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – 9978, 58 руб. Согласно условиям кредитного договора, комиссия за открытие счета 3,00% от суммы кредита, что составило 9000 рублей единовременно, комиссия за ведение счета 0,20% от суммы займа, ежемесячно по 600 рублей. За период с ______ года по ______ года Банком удержано с ФИО6 денежных средств за ведение ссудного счета в размере 24600 рублей. Согласно свидетельству о заключении брака серии 1-ДВ ______ ФИО6 и ФИО4 заключили брак ______ года, актовая запись ______, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства установлено, что истица выполнила свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, а именно взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями кредитного договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах судья полагает подлежащим удовлетворению требования истца о признании условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными и взыскании оплаты по кредитному договору в счет комиссии за открытие счета в размере 9000 рублей и ведение ссудного счета в размере 24600рублей. В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из настоящего правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В кредитном договоре от ______ года установлен срок исполнения обязательства - срок гашения кредита: ______ года. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в срок. Поскольку исковые требования вытекают из обязательства по кредитному договору срок исковой давности не пропущен. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условия кредитного договора исполняются заемщиком по частям, посредством внесения ежемесячных платежей. При таких обстоятельствах истица не пропустила срок исковой давности. В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: почтовые расходы, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы. Статья 100 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В судебном заседании установлено, что истица ФИО3 обращалась за юридической помощью, ходатайствует об оплате услуг представителя. Стоимость услуг представителя определена договором поручения от ______ года, квитанцией к приходному кассовому ордеру ______, ______ от ______ года. Представитель истца участвовал в судебном заседании, в ходе судебного разбирательства представлены копии документов. С учетом изложенного, и, принимая во внимание разумность пределов взыскиваемой суммы, судья полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании судебных расходов в размере 1000 рублей. Также в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате за составление искового заявления в размере 6000 рублей. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования ФИО3 к открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «Росбанк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании комиссии, судебных расходов - – удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора от ______года, заключенного между ФИО3 (ФИО6) ФИО7 и ОАО АКБ «Росбанк» в части установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным. Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк»в пользу ФИО3 оплату по кредитному договору в счет комиссии за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей 00 коп. (девять тысяч рублей 00 коп.), в счет комиссии за ведение ссудного счета в размере 24600 руб. 00 коп. (двадцать четыре тысячи шестьсот рублей 00 коп.), расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 рублей 00 коп. (одна тысяча рублей 00 коп.), расходы по составлению искового заявления в размере 6000 руб. 00 коп. (шесть тысяч рублей 00 коп.) В удовлетворении исковых требований ФИО3 к открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «Росбанк» о взыскании судебных расходов в оставшейся части – отказать. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска
После внесения кредитных средств в полном объеме истцу стало известно о том, что она выплатила банку сумму, превышающую полученный кредит и проценты по кредиту, на сумму комиссий, что банком применяются условия договора не соответствующие требованиям законодательства.