Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество» к ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита, по встречному иску ФИО10 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество»  о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ответчики имеют задолженность перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) г. в размере 683 354,89 руб., в том числе: сумма основного долга 338933,79 руб.; проценты за пользование кредитом 289073,39 руб.; неустойка в сумме 5346,90 руб. В обоснование своих требований указали, что ФИО10 кредитному договору получен кредит на общую сумму 500 000 руб. со сроком возврата ______ г., под 16% годовых. Заемщику был открыт текущий банковский счет, ссудный счет для выдачи кредита. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ______ от ______г. с ФИО5, ______ от ______г. с ФИО4, ______ от ______г. с ФИО3, согласно которым поручители несут солидарную ответственность с Заемщиком по кредитному договору. До настоящего времени кредит не погашен, просит суд взыскать с ответчиков солидарно следующие суммы: сумму долга 683 354,89 руб. и судебные расходы в размере 10033,54 руб.

Возражая против иска, ФИО10 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование иска указал, что кредитным договором предусмотрена плата за открытие ссудного счета в размере 3 000,00 руб. и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0.2% в день от суммы кредита. Считает взятие банком сумм за открытие и ведение ссудного счета незаконными, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и признаются недействительными. Таким образом, взимание комиссий, не основанных на законе, является неосновательным обогащением банка.

В связи с указанным, ФИО10 просит суд признать недействительным условия договора о платности комиссии за открытие и ведение ссудного счета, обязать АКБ «Росбанк» (ОАО) произвести перерасчет графика платежей, исключая незаконные условия и учитывая фактически полученную сумму по кредиту, переплаченные денежные средства в виде комиссии и процентов за пользование кредитом в размере 19 407,07 руб. зачесть в счет погашения платежей за май 2009г. и частично за июнь 2009г., признать сумму основного долга по кредитному договору в размере 375 066,03 руб., признать незаключенными дополнительные соглашения ______ и ______, поскольку они содержат недостоверные сведения.

В ходе судебного разбирательства, представитель истца (по встречному иску ответчика) ФИО2 исковые требования уточнила. Просит суд взыскать сумму основного долга 388 933,79 руб., проценты за пользование кредитом 289073,39 руб., неустойку в размере 5346,90 руб. Уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные вышеизложенным. Встречные исковые требования не признала в полном объеме, указав, что оснований для признания дополнительных соглашений недействительными нет.

Согласно ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу требований ст.119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно ст.20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Ответчик ФИО4, ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещенные надлежащим образом, о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением о вручении по последнему известному месту жительства, о чем в материалах дела имеются уведомления и расписки, в том числе публично путем размещения информации о дате и времени судебного заседания на сайте суда. О причинах неявки суд в известность не поставили и дело слушанием отложить не просили. Возражений на иск не представили.

Таким образом, суд полагает, что ФИО4, ФИО3 были надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания. У ФИО4, ФИО3 отсутствовали уважительные причины неявки в судебное заседание, и суд считает необходимым приступить к рассмотрению дела в их отсутствие, как это предусмотрено правилами Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО5 исковые требования признала частично в сумме основного долга в размере 388 933,79 руб., судебные расходы 10 033,54 руб. Статья 173 Гражданского процессуального кодекса РФ разъяснена и понятна, о чем представила письменное заявление. Дополнила, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ими оплачена комиссия за ведение ссудного счета просит суд зачесть произведенную оплату в счет оплаты основного долга.

Ответчик (по встречному иску истец) ФИО10 исковые требования признал частично в сумме основного долга в размере 388 933,79 руб., судебные расходы 10 033,54 руб. Статья 173 Гражданского процессуального кодекса РФ разъяснена и понятна, о чем представил письменное заявление. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения аналогичные пояснениям в иске. Указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск, в том числе и встречный иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ______г. ФИО10 обратился в Дальневосточный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»» с заявлением на получение кредита в сумме 500 000,00 руб.

Согласно заявления о предоставлении кредита моментом одобрения Банком предложения о заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании банковской карты является календарная дата совершения банком действий предоставлению ему возможности осуществлять по открытому ему Банком банковскому специальному счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет БСС.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ФИО10 ______г. был заключен кредитный договор ______ 00332061IOВ001641006 по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства, в размере 500 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить на них начисленные проценты в размере 16 процентов годовых в срок до ______ г. По условиям договора погашение кредита процентов производится ежемесячно, не позднее 16 - го числа следующего месяца. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ______г.

Судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе и об обязанности оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета предоставлялась ФИО10подписавшему кредитный договор. ФИО10был ознакомлен со всеми условиями договора, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

ФИО9 установлено, что банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора заемщика ______г., заемщику (ФИО10) открыт текущий банковский счет 40817810943160014647, открыт ссудный счет для выдачи кредита, на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 500000,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером ______ от ______г. и историей проводок по счету Заемщика, а также не оспаривается ответчиком по делу.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частя (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО10 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По заявлению Заемщика ______г. к кредитному договору от ______г., с согласия поручителей было заключено дополнительное соглашение ______ о реструктуризации ссудной задолженности. По условиям дополнительного соглашения, была увеличена процентная ставка – 21,15256% годовых, величина ежемесячного взноса составляла 15 282,59 руб., отменена неустойка.

По заявлению Заемщика от ______г., с согласия поручителей было заключено дополнительное соглашение ______ о реструктуризации ссудной задолженности. По условиям дополнительного соглашения, окончательная дата погашения кредитной задолженности составляла ______г., величина ежемесячного взноса уменьшилась до 11923,85 руб., отменена задолженность по неустойке, процентная ставка составляет 21,15% годовых. Проценты подлежащие уплате пролонгированы до конца срока кредитного договора.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от ______г., для учета денежных средств, выданных в кредит, на основании кредитного договора, кредитные организации открывают ссудные счета.

При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требованиями Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов. Ведение учета операции с заемщиками потребителями по ссудным счетам – составляющая часть самого кредитования.

Согласно п.2.4 условий предоставления кредитов на неотложеные нужды, для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита», заявления –оферты. В порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих условий.

Согласно условий кредитного договора комиссия за открытие ссудного счета составляет 3%, комиссия за ведение ссудного счета 0,20% от суммы кредита. Судом установлено, что истцом заемщику открыт ссудный счет ______.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"   отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от ______ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»

Таким образом, суд находит требования ФИО10 в части признания условий договора о комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными подлежат удовлетворению.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты, подлежат уплате клиентом в соответствии с графиком погашения, установленным кредитным договором, для чего Банк взимает комиссию за предоставление (выдачу) кредита по счету в размере 0.20 % от суммы кредита. Из выписки по счету видно, что денежная сумма в размере в размере 19 397,88 рублей за ведение ссудного счета списана со счета Заемщика. То есть предоставление кредита обусловлено взиманием Банком вышеуказанной комиссии, что в силу требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Согласно ст.153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Применение положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора ______ от ______г.

 При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации требование стороны о возврате полученного по недействительной сделке имущества обусловлено обязательным наличием такого имущества у другой стороны по сделке.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

Как установлено в ходе судебного заседания, за время пользования заемными средствами по кредитному договору ______ ______ от ______ г. ФИО10 начислено и оплачено комиссии за обслуживание счета 19397,88 рублей. Таким образом, требования ФИО10 в части зачета данной суммы в счет уменьшения задолженности перед Банком являются законными и обоснованными.

При зачете части встречного денежного требования должны учитываться положения статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Отношения сторон по частичному зачету встречного денежного требования прямо не урегулированы законодательством, поэтому при отсутствии соответствующего соглашения сторон и применимого обычая делового оборота к отношениям истца и ответчика должно применяться законодательство, регулирующее сходные отношения (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).

Зачет встречного однородного требования (статья 410 ГК РФ) и надлежащее исполнение (статья 408 ГК РФ) представляют собой случаи прекращения обязательства. Поэтому в данном деле к частичному зачету встречного денежного требования должны предъявляться такие же требования, как и к исполнению денежного обязательства.

Таким образом, по настоящим правоотношениям подлежит применению зачет суммы комиссии Банка в размере 19 397,88 рублей в счет уменьшения задолженности перед Банком.

ФИО9 было установлено, что размер имеющегося у ФИО10 встречного однородного требования к банку был достаточен для погашения лишь части всех возникших из кредитного договора требований истца.

Таким образом, с учетом внесенных платежей (зачета денежных сумм уплаченных за ведение ссудного счета в размере 19 397,88 руб.), задолженность по сумме основного долга по состоянию на ______г. составляет 378 619,33 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

За пользование кредитом начислено процентов и неуплачено процентов в размере 270 599,59 руб. Таким образом, заложенность по процентам составляет 270 599,59 руб.

Судом проверен представленный банком расчет задолженности с учетом зачтенных денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета (19 397,88 руб.). С учетом произведенного перерасчета процентов, суд полагает данный расчет достоверными и принимает его во внимание.

Оснований для признания дополнительного соглашения ______, дополнительного соглашения ______ незаключенными нет. Внесение неточной суммы задолженности, по мнению ФИО10 не может являться безусловным основанием для признания договора незаключенным при наличии факта подписания сторонами названных изменений без замечаний, отсутствии протокола разногласий либо в ином виде выраженных возражений сторон. С учетом указанных обстоятельств, при заключении дополнительного соглашения, ФИО10 не мог не понимать, что оно влечет изменение ставки процентов за пользование кредитом. Кроме того, на момент заключения вышеуказанных дополнительных соглашений, размер задолженности был определен верно, поскольку условия кредитного договора о комиссии не были признаны судом недействительными. Зачет излишне уплаченных сумм произведен только при вынесении решения суда по вышеуказанному гражданскому делу..

Судом также установлено, что на момент подписания дополнительного соглашения существовала задолженность по оплате очередного ежемесячного платежа.

В силу требований ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

По условиям договора предусмотрена начисление пени на сумму всей непогашенной задолженности в размере 0,5% в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки до погашения задолженности. Задолженность по неустойке составляет 33 942,51 руб.

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (21,15% годовых), так и неустойку в размере 0,5%. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для АКБ «Росбанк» (ОАО) в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить пени на просроченную ссуду до 5 000,00 руб.

Судом установлено нарушение ФИО10 сроков оплаты по кредитному договору.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составляет 654 218,92 руб. (378 619,33 руб. + 270 599,59 руб. + 5 000 руб.).

Во исполнение обеспечения обязательств клиента по кредитному договору ______ от ______г. заключен:

1. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО5, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО10 обязательств по договору ______ от ______г. (п.1).

2. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО4, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО10 обязательств по договору ______ от ______г. (п.1).

3. Договор поручительства  ______ от ______г. с ФИО3, на основании данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО10 обязательств по договору ______ от ______г. (п.1).

Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации – при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.1.4 вышеуказанных договоров поручительства от ______г., ответственность поручителя ФИО5, ФИО4, ФИО3 и заемщика ФИО10 является солидарной. Поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

При таких условиях требования кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей солидарно являются обоснованными.

Заемщику, поручителям направлялись требования о погашении задолженности и уведомление о неисполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору ______ от ______г., что подтверждается уведомлением, которое было оставлено ответчиками без ответа.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчики нарушили условия договора, в связи с чем банк правомерно просит взыскать с ответчиков сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Таким образом, несмотря на положение ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления кредит не возвращен, проценты на него не уплачены.

АКБ «Росбанк» (ОАО) в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий кредитного договора.

В связи с частичным признанием ответчиками ФИО10, ФИО5 исковых требований, суд находит требования истца АКБ «Росбанк» ОАО бесспорными, поскольку не только признаются самими ответчиками по делу, но и подтверждаются материалами дела, подтверждающими доводы истца, которые у суда не вызывают сомнений. Суд также учитывает, что признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает возможным принять данное признание иска.

При таких обстоятельствах, суд считает, что АКБ «Росбанк» (ОАО) обоснованно предъявил исковые требования к ответчикам в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 654 218,92 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

В соответствии с п.1 ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ч.1 ст.333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с физических и юридических лиц при их обращении в государственные или иные органы и (или) к уполномоченным должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий. Налоговым кодексом РФ не допускается солидарное взыскание налогов и сборов. Нормы Гражданского кодекса РФ о солидарной ответственности при разрешении вопросов, связанных с уплатой государственной пошлины, применению не подлежат.

Принимая во внимание, что ОАО «Роял Кредит Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 10033,54 руб., при удовлетворении его исковых требований имущественного характера на сумму 654 218,92 руб., с ответчиков в равных долях должна быть взыскана государственная пошлина в размере 9 605.74 руб. исходя из требований имущественного характера, оплата которых подтверждается платежным поручением ______ 615 от ______г.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче искового заявления неимущественного характера государственная пошлина с физических лиц установлена 200 руб.

В силу ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при подачи искового заявления, содержащего требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Принимая во внимание, что ФИО10 в силу п.п.4 п.1 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, при удовлетворении его исковых требований неимущественного характера (о признании условий кредитного договора недействительным), с АКБ «Росбанк» (ОАО) должна быть взыскана государственная пошлина в размере 200,00 руб. в доход местного бюджета, поскольку согласно ст.ст.61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции (кроме Верховного ФИО9), зачисляется в доход местных бюджетов.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита, по встречному иску ФИО10 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)  о признании условий кредитного договора недействительными удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» задолженность по кредитному договору в размере 378 619 руб. 33 коп., проценты в сумме 270 599 руб. 59 коп., неустойку в размере 5 000,00 руб., а всего 654 218 руб. 92 коп. солидарно.

Взыскать с ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 605 руб. 74 коп. в равных долях.

В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО10, ФИО5, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита отказать.

Признать условия кредитного договора ______ от ______ г., заключенного между ФИО10 и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), условия дополнительного соглашения ______ от ______г., дополнительного соглашения ______ от ______г. к кредитному договору ______ от ______ г., заключенного между ФИО10 и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)  о комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными.

В остальной части исковых требований ФИО10 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)  о признании условий кредитного договора недействительными отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество»  государственную пошлину в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск"  в размере 200 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня составления 22.11.2010г. мотивированного решения в Хабаровский краевой суд, через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Судья Е.А.Савченко