По делу № 2-4894\10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 октября 2010 года г. Хабаровск в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В. при секретаре судебного заседания Захаровой А.М., с участием представителя истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ФИО2, действующего на основании доверенности от ______ года, ответчика (истца по встречному исковому заявлению) ФИО3 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, встречному исковому заявлению ФИО3 к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании комиссии УСТАНОВИЛ : АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ______ года в ОАО АКБ «Росбанк» Дальневосточный филиал обратилась ФИО3 с заявлением ______ о предоставлении кредита. Указанное заявление Заемщик просила рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита – 100 000,00 руб., процентная ставка – 16 % годовых, срок кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ______г., дата погашения кредитной задолженности – 16 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – 4715,25 руб. Банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора Заемщика ______г.: Заемщику открыт текущий банковский счет ______, открыт ссудный счет для выдачи кредита, на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 100 000,00 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______г. и запросом истории проводок по банковскому счету заемщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается запросом истории проводок по счету Заемщика. Сумма задолженности на ______г. по основному долгу составляет – 63 964,91 руб., по процентам – 10 013,89 руб., неустойка - 5402,44 руб. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с ФИО3 указанную сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2581,44 руб. ФИО3 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Просит удовлетворить исковые требования, взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 18000 рублей за комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору от ______ года, из суммы основного долга 63964 руб. 91 коп. вычесть сумму взноса за июнь 2010 года в размере 2500 рублей. Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ФИО2, действующая на основании доверенности от ______ года в судебном заседании уточнила исковые требования. Просила взыскать с ответчика задолженность по основанному долгу в размере 62103 руб. 84 коп., проценты в размере 17427 руб. 58 коп., неустойку в сумме 5 402 руб. 44 коп., расходы по оплате государственной пошлины ТВ сумме 2581 руб. 44 коп. Дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам. Встречные исковые требования не признала. Пояснила, что за период с даты заключения договора ______г. была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 16800 рублей. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита в соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей). До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что проценты за пользование кредитом взыскиваться не должны. Уточнила встречные исковые требования. Просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) комиссию за ведение ссудного счета в размере 16800 рублей. Судья, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ______ года в ОАО АКБ «Росбанк» Дальневосточный филиал обратилась ФИО3 с заявлением ______ о предоставлении кредита. Указанное заявление Заемщик просила рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита – 100 000,00 руб., процентная ставка – 16 % годовых, срок кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ______г., дата погашения кредитной задолженности – 16 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – 4715,25 руб. Банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора Заемщика ______г.: Заемщику открыт текущий банковский счет ______, открыт ссудный счет для выдачи кредита, на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 100 000,00 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером ______ от ______г. и запросом истории проводок по банковскому счету заемщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается запросом истории проводок по счету Заемщика. Сумма задолженности на ______ года составляет 62103 руб. 84 коп., проценты в размере 17427 руб. 58 коп., неустойка в сумме 5 402 руб. 44 коп. Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору. При таких обстоятельствах судья приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 62 103 руб. 84 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению. Согласно Разделу Б. «Данные о кредите» Заявления ФИО3 о предоставлении экспресс-кредита устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 16% годовых, В заявлении о предоставлении кредита ФИО3 обязуется погашать предоставленный ей кредит путем ежемесячного зачисления на открытый ей Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» настоящего заявления. Из текста заявления следует, что ФИО3 ознакомлена, полностью согласна с Условиями кредитования и тарифами банка. Согласно пунктам 3.3.1 Условий предоставления экспресс-кредита за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты. Согласно п. 3.4.6 Условий, в случае просрочки Клиентом платежа по возврату Кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п. 4.3.3. Условий клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) согласно п. 6.2 Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплате начисленных на Кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В силу ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17 427 руб. 58 коп., неустойки в сумме 5402 руб. 44 коп. подлежит удовлетворению. Из заявления ФИО3 о предоставлении экспресс-кредита от ______ года следует, что комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1.20%, подлежит уплате ежемесячно. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах, встречное исковое требование ФИО3 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 800 рублей обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ : Исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом – удовлетворить. Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» в счет возмещения суммы долга по кредитному договору 62 103 руб. 84 коп. ( шестьдесят две тысячи сто три рубля 84 коп.), проценты за пользование кредитом в размере 17 427 руб. 58 коп. (семнадцать тысяч четыреста двадцать семь рублей 58 коп.), неустойку в размере 5402 руб. 44 коп (пять тысяч четыреста два рубля 44 коп). Взыскать с ФИО3 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2581 руб. 44 коп (две тысячи пятьсот восемьдесят один рубль 44 коп). Встречное исковое заявление ФИО3 к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании комиссии – удовлетворить. Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу ФИО3 комиссию за ведение ссудного счета в размере 16800 рублей 00 коп (шестнадцать тысяч восемьсот рублей 00 коп). Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г. Хабаровска. Судья Кустова С.В. Мотивированное решение изготовлено 27.10.2010 года.
Центральный районный суд г. Хабаровска