Дело № 2-5547/10 КОПИЯ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Хабаровск ______ года Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Королевой И.А., при секретаре Сепик О.С., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к открытому акционерному обществу «ФИО7» о возврате денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами УСТАНОВИЛ: ФИО2 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «ФИО8» о возврате денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 90 123 рубля 66 копеек, мотивируя свои требования тем, что ______ года между истцом и ОАО «ФИО10 Банк» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 22417 рублей 71 копейка под 18 % годовых на срок 6 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора она обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,5 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно Графика возврата кредита, предоставленного ему банком, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составляла 112 рублей 09 копеек ежемесячно. Все ежемесячные платежи вносились ей в кассу банка своевременно, без просрочек. Начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами было на сумму 22417 рублей 71 копейка, а к выдаче сумма составила 20 000 рублей. Считает, что ответчик получил неосновательное обогащение в сумме 5757 рублей 04 копейки, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. ______ года между истцом и ОАО АКБ «ФИО11» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 47 578 рублей 13 копеек под 12 % годовых на срок 12 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора она обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1,5 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно Графика возврата кредита, предоставленного ему банком, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составляла 713 рублей 67 копеек ежемесячно. Все ежемесячные платежи вносились ей в кассу банка своевременно, без просрочек. Начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами было на сумму 47578 рублей 13 копеек, ответчик получил неосновательное обогащение в сумме 10 259 рублей 99 копеек а также проценты за пользование чужими денежными средствами. ______ года между истцом и ОАО «ФИО4 ФИО12» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 153 210 рублей под 9 % годовых на срок 12 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора она обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно Графика возврата кредита, предоставленного ему банком, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составляла 1532 рублей 10 копеек ежемесячно. Все ежемесячные платежи вносились ей в кассу банка своевременно, без просрочек. Начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами было на сумму 153 210 рублей, а к выдаче сумма составила 150000 рублей. Считает, что ответчик получил неосновательное обогащение в сумме 25 848 рублей 26 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. ______ года между истцом и ОАО «ФИО4 Банк» был заключен кредитный договор ______ на сумму 463500 рублей под 17 % годовых на срок 24 месяцев. Согласно кредитного договора она обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно Графика возврата кредита, предоставленного ему банком, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составляла 1532 рублей 10 копеек ежемесячно. Все ежемесячные платежи вносились ей в кассу банка своевременно, без просрочек. Начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами было на сумму 153 210 рублей, а к выдаче сумма составила 150 000 рублей. Считает, что ответчик получил неосновательное обогащение в сумме 25848 рублей 26 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Считает, что условие об уплате комиссий за ведение банком ссудного счета является противоречащим действующему законодательству РФ и подлежит признанию недействительным по следующим основаниям. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П. Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения № 302-П следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеуказанных Положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Учитывая вышеизложенное, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», нормами других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен. Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссий за ведение ссудного счета, что в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. При таком положении, условия об оплате комиссий за ведение ссудного счета, в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителей, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст.ст. 166. 167, 168, 180 ГК РФ. При таких обстоятельствах считаю условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение банком ссудного счета ущемляющим права потребителей. Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор. В связи с тем, что истец не обладает специальными юридическими знаниями он обратился за квалифицированной юридической помощью, заключив с ним Договор возмездного оказания юридических услуг от ______ г. и оплатив юридические услуги в размере 5000 руб. Эти расходы, подлежат взысканию в порядке ст. 100 ГПК РФ. В судебном заседании ______ года истцом были увеличены исковые требования, за счет пересчета процентов за пользование чужими денежными средствами на ______ года, просит суд взыскать: 1) по договору ______ от ______ года - 5757,04 рублей, Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом увеличения поддержала, ссылаясь на вышеизложенные доводы. В судебное заседание представитель ответчика не явился, уведомлялся надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что истцом было подписано несколько Заявлений на получение в Открытом акционерном обществе «ФИО13» (далее - Оферта), по условиям которого Истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее -Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Заемщик ознакомился с условиями Оферты, что подтверждают следующие фразы в договоре: «Я прошу признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления». Заключенные кредитные договора согласно условиям, изложенным в Оферте, являются смешанными договором, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в Оферте и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского специального счета на условнее, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В указанных договорах элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. В качестве доказательства того, что Заемщик в полной мере владел информацией можно сослаться на следующую фразу: «Подписывая настоящее Заявление, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с меня в случае предоставления мне кредита, а также, что мною получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета». Данный финансовый продукт был разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения. Соединение кредита с текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашение кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у клиента появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, если он знает, что в дату погашения у него будет отсутствовать возможность для внесения денежных средств. Также необходимо указать, что при такой схеме все денежные средства вносятся на один счет, и у клиента нет нужды разграничивать суммы основного долга, процентов и комиссий, которые в противном случае должны были бы вноситься на разные счета. В подтверждение неразрывности рассматриваемых элементов выступает то обстоятельство, что и любое третье лицо по отношению к клиенту, в том числе поручитель, может осуществить погашение кредита только путем внесения денежных средств на текущий банковский счет. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которого стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Поскольку возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то взимание комиссии за открытие счета, комиссии за ведение счета и комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка без использования пластиковой карты/снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банках не является условием, ущемляющим права потребителя. В силу ст. 29, 30 ФЗ от ______ г. ______ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе после обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитный договора заключенные в форме оферты, акцептованной банком в тот же день отвечают всем требованиям законодательства. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31.07.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного договора, Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, поэтому ссылка Истца на то, что открытие и ведение банковского счета является кредиторской обязанностью Банка является несостоятельной и противоречит действующему Положению Банка России, так как речь в нормативных документах Центрального Банка идет о ссудных счетах, а не о банковском специальном счете. В соответствии с графиком гашения кредита можно увидеть, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета с Истицы не взимались. На основании изложенного ОАО КБ «ФИО4» просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, ______ года между истцом и ОАО «ФИО4 Банк» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 22417 рублей 71 копейка под 18 % годовых на срок 6 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора ФИО2 обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,5 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Сумма выплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5757 рублей 04 копейки. ______ года между истцом и ОАО АКБ «ФИО14» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 47578 рублей 13 копеек под 12 % годовых на срок 12 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора ФИО2 обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1,5 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Сумма выплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 10259 рублей 99 копеек. ______ года между истцом и ОАО «ФИО4 Банк» путем предоставления истцом в банк заявления был заключен кредитный договор ______ на сумму 153210 рублей под 9 % годовых на срок 12 месяцев. Согласно разделу Б. вышеуказанного кредитного договора ФИО2 обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Сумма выплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 25848 рублей 26 копеек. ______ года между истцом и ОАО «ФИО4 Банк» был заключен кредитный договор ______ на сумму 463500 рублей под 17 % годовых на срок 24 месяцев. Согласно кредитного договора ФИО2 обязалась выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1 % от суммы предоставленного кредита, которая должна вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Сумма выплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 35299 рублей 18 копеек. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закон. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Проверив расчет начисленных процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, представленный истцом, суд считает его не верным, так как согласно ст.395 ГК РФ, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Учетная ставка банковского процента на день вынесения решения составляет 7, 75%, таким образом, требования истца в части начисленных процентов подлежат удовлетворению в следующем размере: - по договору ______ от ______ года на ______ года – 7,75%/365*1472 дня*5757,04/100=1799,35 рублей; - по договору ______ от ______ года на ______ года - 7,75%/365*1641 день*10259,99/100=3574,9 рубля; - по договору ______ от ______ года на ______ года - 7,75%/365*1172 дня*25848,26/100=6432,32 рубля; - по договору ______К1 от ______ года на ______ года -7,75%/365*859 дней*35299,18/100=4096,09 рублей. Оценивая все доказательства по делу в совокупности, с учетом требования вышеуказанных ном Закона, суд полагаю, что требования истца в части взыскания неосновательного обогащения в размере 77164 рубля 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15902 рубля 66 копеек. Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя. Истцом представлена квитанция на оплату юридических услуг, помощью представителя в суде истец не пользовалась, таким образом расходы на оплату юридических услуг, не являются судебными издержками и удовлетворению не подлежат. На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет ... государственная пошлина в размере 2992, 01 рубля. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества «ФИО15» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в размере 77164 рубля 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на ______ года в сумме 15902 рубля 66 копеек, всего взыскать 93067 (девяносто три тысячи шестьдесят семь) рублей 13 копеек, в остальной части отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «ФИО16» государственную пошлину в бюджет городского округа «город Хабаровск» в сумме 2992 (две тысячи девятьсот девяносто два) рубля 01 копейку. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный Дата изготовления мотивированного решения суда ______ года. Председательствующий (подпись) Копия верна: Судья Королева И.А.
а также 2360,50 рублей, всего 8117,54 рублей; 2) по договору ______ от ______ года - 10259,99 рублей, а также 4729,27 рублей, всего 14989,26 рублей; 3) по договору ______ от ______ года - 25848,26 рублей, а также 6569,96 рублей (пени за пользование чужими денежными средствами), всего 32418,22 рублей; 4) по договору № ______ от ______ года - 35299,18 рублей, а также 4046,09 рублей (пени за пользование чужими денежными средствами), всего 39345,27 рублей.
районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.