Дело № 2-4950\10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Хабаровск 3 декабря 2010 года Центральный районный суд г.Хабаровска Хабаровского края, в составе: председательствующего судьи Губановой А.Ю., при секретаре Ткачевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Балтийский банк» к Королеву Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ______ г. между ОАО «Балтийский Банк» и Королевым Александром Владимировичем был заключен договор о предоставлении кредита ______ИЛК (кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 3 450 000 рублей сроком на 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14.5 процентов годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, общей площадью 71,8 кв. м., расположенной по адресу: г. ..., кадастровый номер 27:23:2301:24/29676:51. Денежные средства в сумме 3 450 000 рублей были предоставлены Ответчику, что подтверждается выписками со ссудного и текущего счета Ответчика. В соответствии с п. 3.3. заключенного кредитного договора Ответчик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит, путем безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Уполномоченного Заемщика. Датой погашения кредита считается дата зачисления средств, направленных в погашение ссудной задолженности, на ссудньй счет, датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата зачисления средств, направленных в уплату процентов, на доходный счет Истца. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов Ответчик производит за текущий процентный период 20 числа каждого календарного месяца (срок платежа). Пунктом 5.1. кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита Ответчик платит Истцу неустойку из расчета двукратной процентной ставки по настоящему Договору с суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.2. кредитного договора установлено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Ответчик платит Истцу пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Ответчик, начиная с ______ г., нарушил предусмотренные п. 3.3. кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Возврат суммы задолженности путем списания денежных средств в безакцептном порядке с текущих счетов Ответчиков (п. 4.4.4. кредитного договора) не мог быть осуществлен Истцом в связи с отсутствием на счетах необходимых денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. В связи с нарушением Ответчиком своих обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Истец воспользовался правом, предоставленным ему п. 2 ст. 350 ГК РФ, и начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 4 318 000 рублей. Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 852 рубля 06 копеек отнести на ответчика. Представитель истца в судебное заседание не прибыл, просил рассмотреть дело без участия представителя. Предоставил заявление об уточнении исковых требований, указав, что по состоянию на 05.10.2010 задолженность Ответчика перед Истцом составляет 3 474690,85 руб., из них: задолженность по кредиту в размере 3 051 738 рублей 72 копейки; задолженность по процентам, начисленным по ставке 14.5 % годовых в размере 30441,29 руб.; задолженность по процентам, начисленным по ставке 29 % годовых в размере 14393,47 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 104148,37 руб. Ответчик, уведомленный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, доказательств уважительности причин неявки не представил, в связи с чем суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть дел в отсутствие сторон по представленным истцом доказательствам. Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам: Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что ______ г. между ОАО «Балтийский Банк» и Королевым Александром Владимировичем был заключен договор о предоставлении кредита ______ (кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 3 450 000 рублей сроком на 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14.5 процентов годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, общей площадью 71,8 кв. м., расположенной по адресу: г. ..., кадастровый номер ______ Денежные средства в сумме 3 450 000 рублей были предоставлены Ответчику, что подтверждается выписками со ссудного и текущего счета Ответчика. В соответствии с п. 3.3. заключенного кредитного договора Ответчик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит, путем безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Уполномоченного Заемщика. Датой погашения кредита считается дата зачисления средств, направленных в погашение ссудной задолженности, на ссудньй счет, датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата зачисления средств, направленных в уплату процентов, на доходный счет Истца. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов Ответчик производит за текущий процентный период 20 числа каждого календарного месяца (срок платежа). Ответчик, начиная с ______ г., нарушил предусмотренные п. 3.3. кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Возврат суммы задолженности путем списания денежных средств в безакцептном порядке с текущих счетов Ответчиков (п. 4.4.4. кредитного договора) не мог быть осуществлен Истцом в связи с отсутствием на счетах необходимых денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. В связи с нарушением Ответчиком своих обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Истец воспользовался правом, предоставленным ему п. 2 ст. 811 ГК РФ, и потребовал от Ответчиков досрочно возвратить всю сумму предоставленного кредита вместе с причитающимися процентами, а также в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ предложил Ответчику расторгнуть договор о предоставлении кредита ______ от ______ г., о чем направил Ответчику соответствующее уведомление. Заявленные Истцом требования остались без ответа и удовлетворения. Пунктом 5.1. кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита Ответчик платит Истцу неустойку из расчета двукратной процентной ставки по настоящему Договору с суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.2. кредитного договора установлено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Ответчик платит Истцу пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, по состоянию на 05.10.2010 задолженность Ответчика перед Истцом составляет 3 370542,48 руб., из них: задолженность по кредиту в размере 3 051 738 рублей 72 копейки; задолженность по процентам, начисленным по ставке 14.5 % годовых в размере 30441,29 руб.; задолженность по процентам, начисленным по ставке 29 % годовых, в размере 14393,47 руб. Вместе с тем, помимо указанной суммы банк просит взыскать с заемщика пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 104148,37 руб. Разрешая требования о размере подлежащей взысканию неустойки, суд исходит из следующего: Согласно ст. 393 ч. 1 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Статьей 330 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан выплатить кредитору неустойку. Согласно предоставленному истцом расчету, который подтвержден документами, размер повышенных процентов (неустойки) составляет 171250,99 руб., однако суд полагает, что размер неустойки в указанной сумме несоразмерен последствиям нарушения ответчиком кредитного соглашения. На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В связи с этим суд, принимая во внимание сроки и размер нарушенного обязательства, имущественное положение ответчика, считает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение ответчиком кредитного обязательства до 30 000 руб., в связи с чем с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 3400542 рубля 48 копеек, которая складывается из: задолженность по кредиту в размере 3 051 738 рублей 72 копейки; задолженность по процентам, начисленным по ставке 14.5 % годовых в размере 30441,29 руб.; задолженность по процентам, начисленным по ставке 29 % годовых, в размере 14393,47 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30000 руб. Поскольку заемщик нарушает график гашения кредита, суд признает обоснованными требования Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, поскольку на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Исходя из положений ч.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое выразилось в систематическом нарушении условий гашения кредита, суд пришел к выводу, что требования кредитора о расторжении указанного кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению. В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Ответчиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества по договору залога ______ от ______ года, заключенный между ОАО «Балтийский Банк» и Королевым Александром Владимировичем, который зарегистрирован в Управление федеральной регистрационной службы по Хабаровскому краю и ЕАО номер регистрации ______, дата регистрации ______ года. В залог предоставлена квартира, общей площадью 71,8 кв. м., расположенная по адресу г. ... ..., кадастровый номер ______ В соответствии с п. 1.6 квартира оценена сторонами в сумме 4 318 000 (Четыре миллиона триста восемнадцать тысяч) рублей. В соответствии с разделом 3 договора залога недвижимого имущества ______ от ______ года Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае образования просроченной задолженности по кредиту. В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требования кредитора. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования Залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества. Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, и при этом допущенное им нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано крайне незначительным, а размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет значительно более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев и в суд представлены доказательства того, что заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, суд пришел к выводу о наличии у залогодержателя права обратить взыскание на заложенное имущество. Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в соответствии с залоговой стоимостью. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Подлежит возврату уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 25202,71 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд решил: Удовлетворить исковые требования открытого акционерного общества «Балтийский банк» к Королеву Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество частично. Расторгнуть договор о предоставлении кредита ______ от ______ г., заключенный между ОАО «Балтийский Банк» и Королёвым Александром Владимировичем. Взыскать с Королёва Александра Владимировича, ______ г.р., в пользу ОАО «Балтийский Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита ______ от ______ г. в сумме 3400542 (три миллиона четыреста тысяч пятьсот сорок два) рубля 48 копеек, в счет возмещения судебных расходов 25202 (двадцать пять тысяч двести два) рубля 71 копейку, а всего 3425745 (три миллиона четыреста двадцать пять тысяч семьсот сорок пять) рублей 19 копеек. В счет погашения задолженности по кредитному договору ______ от ______ г. обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 71,8 кв. метров, расположенную по адресу город ..., кадастровый номер ______ принадлежащую на праве собственности Королеву Александру Владимировичу, и определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 4 318 000 рублей. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Хабаровска. Дата изготовления мотивированного решения – 08.12.2010г. Председательствующий судья А.Ю.Губанова