Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 114 776 руб. 05 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 87 386 руб. 85 коп., неустойку в сумме 10193 руб. 30 коп., а всего проси взыскать с  ответчика 212 356 руб. 20 коп., мотивируя свои требования тем, что ФИО3 по кредитному договору получен кредит на общую сумму 200 000 руб. 00 коп. со сроком возврата ______ г. под 22% годовых. По условиям договора предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита, процентов, комиссий в размере 7988 руб. 41 коп. Однако на день обращения с иском в суд, принятые обязательства не исполнены. Просит суд взыскать следующие суммы: сумму долга в размере 114776 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом 87386 руб. 85 коп., неустойку в размере 10 193 руб. 30 коп. и судебные расходы в размере 5324 руб. 00 коп., а всего взыскать 217680 руб. 20 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании прав по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения аналогичные вышеизложенным.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, будучи извещенные надлежащим образом, о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением о вручении, а также нарочно и публично путем размещения информации на сайте суда. О причинах неявки суд в известность не поставил и дело слушанием отложить не просил. Возражений на иск не представил.

Согласно ст.117 Гражданского процессуального кодекса РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно акта ______ года по адресу ... вручалась повестка ФИО3 С,В. на ______0 года на 09 часов 30 минут в Центральный районный суд на судебное заседание. В присутствии ФИО5 и ФИО4 гр. ФИО3 от получения повестки отказался, без объяснения причин.

Таким образом, суд полагает, что ФИО3 был надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания. У ФИО3 отсутствовали уважительные причины неявки в судебное заседание, и суд считает необходимым приступить к рассмотрению дела в их отсутствие, как это предусмотрено правилами Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны дополнительных документов, кроме тех, которые были приложены к исковому заявлению, представить не могут. Сторонам ставились на обсуждение обстоятельства, подлежащие доказыванию по делу. Заявлений и ходатайств о затруднении в представлении доказательств и оказания содействия в их собирании, от сторон не поступало. Суд считает, что так как иных, кроме представленных документов нет, взять за основу при рассмотрении иска пояснения и документы, имеющиеся в деле.

В силу требований ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 15 Гражданского Кодекса РФ – лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п.1, 2 ст.421 Гражданского Кодекса РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского Кодекса РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского Кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета). Денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ______ г. ФИО3 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на получение кредита на неотложные нужды в  сумме 200 000 руб.

По условиям вышеуказанного заявления о предоставлении кредита АКБ «РОСБАНК» предоставляет ФИО3 кредит в сумме 200 000 руб. с  процентной ставкой 22 % годовых за пользование кредитом, срок кредита составляет 36 месяцев, окончательная дата гашения кредитной задолженности ______ года, величина ежемесячного взноса для гашения кредита, процентов, комиссий - 7988 руб. 41 коп.

Согласно заявления о предоставлении кредита моментом одобрения Банком предложения о заключении договора о предоставлении кредита является календарная дата совершения банком действий предоставлению ему возможности осуществлять по открытому ему Банком банковскому специальному счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет БСС.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского Кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО3 подписавшему заявление. ФИО3 был ознакомлен со всеми условиями договора, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита, а также подтвердила факт получения Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета, что ему полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, договора банковского счета.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил надлежащим образом. Судом установлено, что банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора заемщика ______ года, заемщику открыт текущий банковский счет 40817810943440055627 открыт ссудный счет для выдачи кредита 4344 795658 201 на текущий банковский счет заемщика перечислен кредит в сумме 200 000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером  ______ от ______ года и запросом истории проводок по счету Заемщика.

В соответствии со ст.810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.811 п.2 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частя (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО3 в нарушение условий договора гашение суммы кредита не производил, тем самым не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету. Сумма задолженности по кредиту по состоянию на сегодняшний день составляет 114776,05 руб., что не оспаривается и самими ответчиками по делу.

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ проценты по кредитному договору выплачиваются до дня возврата суммы займа

За пользование кредитом по ставке 22 % в год начислено процентов 87386,85 руб., оплачено 0 руб. Таким образом, заложенность составляет 87386,85 руб.

В силу требований ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан выплатить кредитору неустойку. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренное названной нормой право суда на уменьшение предъявленной ко взысканию неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства представляет собой механизм реализации заложенного в гражданском законодательстве принципа обеспечения восстановления нарушенных прав путем установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные и подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств (пункт 4 Информационного письма от 14.07.97 N 17).

По условиям договора предусмотрена начисление пени на сумму всей непогашенной задолженности в размере 0,5% годовых за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату зачисления соответствующей суммы на счет Кредитора (п.8.2 кредитного договора). По состоянию на 22.06.2010г. начислено неустойки 10193,3 руб., уплачено 0 руб. Таким образом, задолженность по неустойки составляет 10193,3 руб.

При этом из расчета цены иска видно, что на просроченную задолженность истец начислял как проценты за пользование кредитом (22% годовых), так и неустойку в размере 0,5%. Следовательно, в данном случае проценты (плата) по кредиту покрывают потери банка и компенсируют ему последствия, вызванные нарушением ответчиком договорных обязательств. Учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о степени вины ответчика в нарушении обязательства, а кроме того, из исследованных судом материалов дела усматривается, что каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с несвоевременным выполнением ответчиком взятых на себя обязательств не наступило, в этой связи суд считает возможным уменьшить неустойку до 3 000 руб. 00 коп.

При принятии решения суд руководствуется п.2, 4 информационного письма №17 от 14.07.1997г., т.к. разъяснения ВАС РФ по применению и толкованию норм материального и процессуального законодательства РФ подлежат применению судами общей юрисдикции при разрешении дел, поскольку арбитражные суды наряду с судами общей юрисдикции входя в единую судебную систему РФ, и разъяснения ВАС РФ по вопросам толкования и применения норм материального и процессуального права в судебной практике не могут быть отличны от толкования Закона, которое бы дал ВС РФ по данному вопросу, поскольку нарушало бы принцип единообразия применения судами норм процессуального права при разрешении споров.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требований ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ст.333 ГК РФ предусматривает по существу обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Общая задолженность клиента перед банком составляет 205162,90 руб. (3000 руб. + 114 776,05 руб. + 87 386,85 руб.).

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора.

При таких условиях требования кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика являются обоснованными.

Истцом в полной мере представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий кредитного соглашения.

Нарушая график погашения основного долга и процентов, ответчик нарушил условия договора, в связи с чем банк правомерно просит взыскать с ответчиков сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Таким образом, несмотря на положение ст. 309 Гражданского Кодекса РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления ответчик не исполнил принятых на себя обязательств по погашению кредита, кредит не возвращен, проценты на него не уплачены.

Суд находит требования истца АКБ «Росбанк» ОАО бесспорными, поскольку они подтверждаются материалами дела, договором, подтверждающими доводы истца и свидетельствующих о наличии задолженности по договору у ФИО3 которые у суда не вызывают сомнений.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец обоснованно предъявил исковые требования к ответчикам в части взыскания суммы долга по кредитному договору в размере 205162,90 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, …, с 01.01.2005г. порядок исчисления государственной пошлины регулируется нормами Налогового кодекса РФ.

Принимая во внимание, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) была оплачена государственная пошлина в размере 5324,00 руб., при удовлетворении его исковых требований имущественного характера на сумму 205162,90 руб., с ответчиков должна быть взыскана государственная пошлина в размере 5 143,65 руб. исходя из требований имущественного характера. В связи с изложенным, подлежат взысканию с ответчиков расходы, понесенные АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 5143,65 руб., оплата которых подтверждается имеющимся в деле платежным поручением ______ от ______г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору в размер 114 776 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 87 386 руб. 85 коп., неустойку в размере 3000 руб. 00 коп., судебные расходы в сумме 5 143 руб. 65 коп., а всего взыскать 210 306 руб. 55 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Судья Е.А.Савченко