Дело № 2-4451\10

ЗАОЧНОЕ  Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17.11. 2010 года г. Хабаровск

             Центральный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего: судьи Е.Б. Матвеенко, при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО1 по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»  (ОАО) к ФИО0 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с Кредитным договором от ______ г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил ФИО0 кредит в размере 300 000 рублей. Срок возврата кредита установлен сторонами в 60 месяцев до 16.05.2012 г. Процентная ставка установлена – 20 % в год. Был открыт текущий банковский счет ______, открыт ссудный счет, для выдачи кредита 4344 N 74698 201 на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 300 000 рублей. Указанное обстоятельство подтверждаются мемориальным ордером ______ от 16.05.2007 г. и запросом истории проводок по счету заемщика. В период действия Кредитного договора ответчиком неоднократно допускалась просрочка. С января 2009 г. ответчик прекратил выполнение обязательств по кредитному договору. 19.03.2009г. и 04.09.2009г. ОАО АКБ «РОСБАНК» и Телицина Е.В. заключили дополнительные соглашения № 1 и № 2 к кредитному договору (реструктуризация ссудной задолженности). По условиям дополнительного соглашения срок возврата кредита увеличился и установлена окончательная дата гашения кредита 19.08.2015 г. Отменена задолженность по неустойки. Общая сумма основного долга составила 224 209,37 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,8757% в год. Однако ФИО0 перестала исполнять свои обязательства по кредиту, уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом. Задолженность ответчика по возврату кредита составила: 224 209, 75 рублей - основной долг; 224 332,66 рублей – проценты за пользованием кредитом;    задолженность по неустойке составляет 20 673, 29 рублей.

Общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 469 215,70 рублей.

ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с ФИО0 в пользу истца задолженность по Кредитному договору в размере 224 209, 75 рублей - основной долг; 224 332,66 рублей – проценты за пользованием кредитом;    задолженность по неустойке составляет 20 673, 29 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 893 рублей.  

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»  (ОАО) ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования и изложенные в нем доводы.

Ответчик ФИО0 в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства. 

  Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 8 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16.05.2007 г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Банк) и ФИО0 (Заемщик) был заключен кредитный договор ______ В соответствии с   данным договором (заявление (оферта)) ФИО0 был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок до 16.05.2007 г. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договор. Из договора и графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что Банк предоставляет Заемщику кредит с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20 % в год. Установлено, что кредит предоставляется Банком путем перечисления на счет Заемщика денежных средств. В связи с указанным Банком 16.05.2007г. перечислены денежные средства в размере 300 000 рублей. Кредитный договор содержит график погашения платежей.

  Договором предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере процентной ставки в размере 0,5 % за каждый день просрочки платежа.  

19.03.2009 г. и 04.09.2009 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО0 заключили дополнительные соглашения № 1 и № 2 к кредитному договору (реструктуризация ссудной задолженности). По условиям дополнительного соглашения срок возврата кредита увеличился и установлена окончательная дата гашения кредита 19.08.2015 г. Отменена задолженность по неустойки. Общая сумма основного долга составила 224 209,37 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,8757% в год.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств.

 Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

 Таким образом, требования истца к Заемщику с заявлением о возврате просроченной задолженности по кредиту, процентам и неустойки предусмотрены законом.

Исходя из сведений, представленных ОАО АКБ «РОСБАНК»  задолженность по основному долгу у ФИО0 составила 224 209,75 рублей;  задолженность по процентам 224 332,66 рублей;   задолженность по неустойке 20 673,29 рублей.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Банк правомерно предъявил к ответчику настоящие требования, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным.

Как следует из содержания кредитного договора №  ______ от 16.05.2007 г., до подписания оспариваемого кредитного договора физическому лицу – ФИО0, желающей получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, стоимость ссудного счета, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью ответчика в кредитном договоре (заявлении (оферта)).

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО0 подписавшей заявление (оферту) и условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Она своими подписями, проставленными на каждой странице кредитного договора и графике платежей по договору, подтвердила, что была ознакомлена со всеми условиями договора, ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае предоставления кредита.

Вместе с тем, из суммы задолженности, по кредитному договору подлежащей к взысканию с ответчика следует исключить уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей и за ведение ссудного счета размере 7 700 рублей, так как указанные суммы взимались с ответчика неправомерно.

Из положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).  

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст. 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О Защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов или иных нормативных актов Российской Федерации не предусмотрен.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случае следует исходить из того, что форма кредитного договора предлагается самим Банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего, не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения (например, ст. 174 - 180 ГК РФ).

Применение положений статьи 168 ГК РФ основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Применение реституции предполагает возврат именно того имущества, которое являлось предметом недействительной сделки.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

 Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

 В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

При таких обстоятельствах, с ФИО0 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.  

                             Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество)  с ФИО0 основной долг -213 509 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом -224 332 рубля 66 копеек, неустойку - 20 673 рубля 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 785 рублей 15 копеек, итого 466 300 рубля 85 копеек, в остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7-ми дней со дня вручения этого решения.

            Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение десяти дней по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 23.11.2010 г.

Судья :                                                                                               Е.Б. Матвеенко