26 октября 2010 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Панина С.А.,
при секретаре Ряскиной О.С.,
с участием:
представителя истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по доверенности Дробышевой И.А.,
представителя ответчицы (истицы по встречному иску) Сафроновой Л.Н. по доверенности Образцовой Н.В.,
представителя ответчицы Папоновой В.А. по доверенности Воронкова А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Сафроновой Ларисе Николаевне, Папоновой Виктории Александровне о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № № от 14 марта 2007 года суммы просроченного основного долга в размере 250 109,80 рублей, процентов на просроченный основной долг в размере 137 240,64 рублей, начисленных процентов в размере 59 150 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 665 рублей, по встречному иску Сафроновой Ларисы Николаевны к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о признании кредитного договора № № от 14 марта 2007 года незаключенным, взыскании с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» комиссии за выдачу кредита в размере 19 500 рублей, применении последствий незаключенной сделки в виде присуждения в пользу Сафроновой Ларисы Николаевны 584 301,32 рублей, в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 630 500 рублей,
установил:
Истец ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратился в суд с иском к Сафроновой Л.Н., Воронковой В.А. о взыскании в солидарном порядке по кредитному договору № № от 14 марта 2007 года суммы просроченного основного долга в размере 250 109,80 рублей, процентов на просроченный основной долг в размере 108 934,14 рублей, процентов, начисленных на сумму задолженности в размере 59 150 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 381,94 рублей, ссылаясь на то, что между ЗАО «Финансбанк» и ответчицей Сафроновой Л.Н. 14 марта 2007 года был заключен кредитный договор № № по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 650 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в течение 24 месяцев; размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов составил 35 533,33 рублей; ответчица ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по внесению платежей, последний платеж был произведен Сафроновой Л.Н. 27 апреля 2009 года в размере 10 000 рублей; в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств Сафроновой Л.Н. между ЗАО «Финансбанк» и Воронковой В.А. 14 марта 2007 года был заключен договор поручительства № № (л.д. 4-7).
Определением суда от 23 июня 2010 года произведена замена ненадлежащего ответчика Воронковой Виктории Александровны на надлежащего Папонову Викторию Александровну (л.д. 82а).
Определением судьи от 28 июля 2010 года к производству суда принято встречное исковое заявление Сафроновой Л.Н. к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о взыскании денежных средств, полученных по недействительной сделке, в размере 584 301,32 рубля, комиссии за выдачу кредита в размере 19 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 552,95 рублей и зачете указанных сумм в обязательство оплаты Сафроновой Л.Н. ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 650 000 рублей (л.д. 132).
В обоснование встречных исковых требований Сафронова Л.Н. ссылается на ничтожность кредитного договора № № от 14 марта 2007 года в виду несоблюдения простой письменной формы при его заключении; кроме того, в обоснование требования о взыскании комиссии за выдачу кредита Сафронова Л.Н. ссылается на то, что указанная услуга не является отдельной банковской услугой; действия ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по взысканию комиссии за выдачу кредита ущемляют её права как потребителя; по требованию о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами Сафронова Л.Н. ссылается на неосновательное обогащение вследствие неправомерного взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 19 500 рублей (л.д. 104-108, 127).
Определением судьи от 01 октября 2010 года к производству суда принято уточненное исковое заявление ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», в котором истец увеличивает размер исковых требований и просит взыскать солидарно с Сафроновой Л.Н., Папоновой В.А. по кредитному договору № № от 14 марта 2007 года сумму просроченного основного долга в размере 250 109,80 рублей, процентов на просроченный основной долг в размере 137 240,64 рублей, начисленных процентов в размере 59 150 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 665 рублей (л.д. 138-141, 152).
Определением суда от 25 октября 2010 года к производству суда принято уточненное встречное исковое заявление, в котором Сафронова Л.Н. просит признать кредитный договор № № от 14 марта 2007 года незаключенным, взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» комиссию за выдачу кредита в размере 19 500 рублей, применении последствий незаключенной сделки в виде присуждения в пользу Сафроновой Л.Н. 584 301,32 рублей, в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 630 500 рублей.
В обоснование требования о признании кредитного договора № № от 14 марта 2007 года незаключенным Сафронова Л.Н. ссылается на не достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по доверенности Дробышева И.А. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении; уточненные встречные исковые требования Сафроновой Л.Н. не признавала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
В судебном заседании представитель ответчицы (истицы по встречному иску) Сафроновой Л.Н. по доверенности Образцова Н.В. уточненные исковые требования не признавала, ссылаясь на незаключенность кредитного договора; уточненные встречные исковые требования Сафроновой Л.Н. поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчицы Папоновой В.А. по доверенности Воронков А.С. уточненные исковые требования не признавал по аналогичным основаниям; уточненные встречные исковые требования Сафроновой Л.Н. считал подлежащими удовлетворению.
Ответчица (истица по встречному иску) Сафронова Л.Н. о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причина неявки не известна.
Ответчица Папонова В.А. о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причина неявки не известна.
Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно материалам дела, протоколом внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Финансбанк» № 9 от 20 ноября 2006 года наименование указанного банка было изменено на ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (л.д. 43, 44, 45-47).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с условиями кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (л.д. 48-53) договор - смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, заключенный между банком и клиентом в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, настоящие условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и тарифы (п. 1.5.); заявление (заявление клиента) (оферта) - заявление на кредитное обслуживание ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», подписываемое клиентом и передаваемое им в банк (п. 1.7.); тарифы (тарифы банка по потребительскому кредиту и тарифы по текущему счету) - утверждаемые банком документы, являющиеся неотъемлемой часть договора и определяющие размер и порядок погашения задолженности, размеры плат, штрафов, комиссий, неустоек, взимаемых банком и подлежащих уплате клиентом, и совершение иных действий по исполнению договора (п. 1.15).
Согласно общим положениям кредитного обслуживания (пунктам 1, 3, 4, 5, 6) клиент, желающий получить кредит, должен заполнить анкету и заявление на кредитное обслуживание ЗАО «Финансбанк» на соответствующих бланках банка. Клиент передает оферту в банк. Договор на кредитное обслуживание, указанный в Условиях кредитного обслуживания ЗАО «Финансбанк», действует с момент акцепта банком предложения о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств по кредиту. Кредит предоставляется банком клиенту на срок, указанный в разделе 2 заявления. Кредит и начисленные проценты на него подлежат уплате банку в соответствии с графиком, установленным в разделе 5 заявления. В рамках заключаемого договора клиент и банк действуют в соответствии с условиями кредитного обслуживания (л.д. 18).
Согласно основным положениям условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» клиент, желающий получить кредит, должен заполнить анкету и заявление установленного банком образца. Клиент передает оферту в банк. Кредитный договор действует с момент акцепта банком предложения о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств по кредиту. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту. С момента выполнения банком условий заявления клиента - открытия счета, зачисления суммы кредита на счет, договор считается заключенным.
Тарифы по программе кредитования «Микро кредит для предприятий малого и среднего бизнеса» ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», действующие со 02 февраля 2007 года, предусматривают следующие условий: сумма кредита - от 30 000 рублей до 650 000 рублей, срок кредита - от 3 до 36 месяцев, процентная ставка по кредиту, предоставляемому на срок от 13 месяцев до 24 месяцев составляет 1,3 %, единовременная комиссия за выдачу кредита - 3 % от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение - 3 % на остаток ссудной задолженности, ставка пени (ежедневная) за просрочку платежа в погашение кредита и/или процентов - 0,2 %, процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ (л.д. 148).
07 марта 2007 года Сафронова Л.Н. заполнила и подписала заявку на получение кредита на приобретение оборудования в размере 650 000 рублей сроком на 24 месяца; подпись Сафроновой Л.Н. в ходе разбирательства настоящего дела не оспаривалась (л.д. 17).
Также 07 марта 2007 года Сафроновой Л.Н. была заполнена и подписана анкета к заявке на получение кредита от 07 марта 2007 года, подпись Сафроновой Л.Н. в ходе разбирательства настоящего дела последняя не оспаривала (л.д. 15).
14 марта 2007 года Сафроновой Л.Н. было подписано заявление на кредитное обслуживание (л.д. 16, 18). Так, согласно содержанию заявления на кредитное обслуживание ЗАО «Финансбанк» (л.д. 18) Сафронова Л.Н. ознакомлена, понимает, полностью согласно и обязуется неукоснительно соблюдать общие положения кредитного обслуживания, условия кредитного обслуживания ЗАО «Финансбанк»; ознакомлена, понимает и полностью согласна с тарифами ЗАО «Финансбанк». В названном заявлении Сафронова Л.Н. просит ЗАО «Финансбанк» на условиях, в перечисленных выше документах, предоставить ей кредит на цели, указанные в анкете к заявлению путем безналичного перечисления суммы кредита на её банковский счет, указанный в разделе 5 заявления. В случае предоставления банком кредита Сафронова Л.Н. согласна со взиманием банком дополнительных плат (комиссий) по кредиту, в том числе, но не ограничиваясь перечисленным, комиссий за досрочное погашение кредита, пени и/или штрафов, иных плат за просрочку платежа, процентов на сумму просроченной задолженности, в соответствии с тарифами банка. Сафронова Л.Н. обязалась погасить предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей, установленным в разделе 5 заявления. Заявление является предложением (офертой) Сафроновой Л.Н., адресованным ЗАО «Финансбанк», о заключении кредитного договора, договора банковского счета и об открытии банковского счета, используемого в рамках кредитного договора. Перечисленные предложения приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после проставления Сафроновой Л.Н. на заявлении даты и подписи. Моментом акцепта банком предложения о заключении вышеперечисленных договоров является календарная дата открытие банком соответствующих счетов. С этого момента договор считается заключенным.
Кроме того, заявление на кредитное обслуживание (продолжение) содержит следующие данные о кредите: размер кредита - 650 000 рублей, срок пользования кредитом - 24 месяца, комиссия банка за выдачу кредита - 19 500 рублей, номер кредитного договора - №, дата кредитного договора - 14 марта 2007 года, номер ссудного счета по кредиту - №, номер банковского счета в рублях - №, график платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование с указание дат платежей, размера погашаемых процентов, погашаемой суммы долга, а также общей суммы к погашению (л.д. 16).
С учетом положений п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), а также с учетом положений п. 2.7. условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», согласно которому договор считается заключенным с момента открытия банком счета и зачисления суммы кредита на счет, оспариваемый кредитный договор был заключен между сторонами 14 марта 2007 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-22), мемориальным ордером № от 14 марта 2007 года, свидетельством о получении кредита от 14 марта 2007 года (л.д. 19), которое в силу п. 1.14 условий кредитного обслуживания является документом, подтверждающим получение клиентом кредита в полном объеме и отсутствие у него финансовых претензий к банку.
Существенными условиями кредитного договора является условие о размере кредита, условие о его предоставлении, условие о порядке возврата кредита, условие о процентах за пользование кредитом.
С учетом содержания анкеты Сафроновой Л.Н. к заявлению, заявления Сафроновой Л.Н., условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», Тарифов по программе кредитования «Микро кредит для предприятий малого и среднего бизнеса» ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», суд приходит к выводу, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключенного кредитного договора.
До вынесения судом решения ответчиком в письменных возражениях на уточненное встречное исковое заявление было сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении его истечения.
Суд не принимает во внимание указанное заявление по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
В ч. 1 ст. 197 ГК РФ закреплено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Для предъявления требования о признании кредитного договора незаключенным закон не предусматривает специального срока исковой давности, в связи с чем, срок исковой давности по указанному требованию составляет три года.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.
В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С учетом даты предоставления кредита - 14 марта 2007 года, срока предоставления кредита - 24 месяца, наличия графика платежей, устанавливающего первую выплату по кредиту - 16.04.2007 года, срок исполнения обязательств Сафроновой Л.Н. по оспариваемому кредитному договору определен 14 марта 2008 года. С этого дня и начинается течение срока исковой давности, а значит, истечение срока исковой давности на дату подачи иска 15.04.2007 года не имело место.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного требования Сафроновой Л.Н. о признании кредитного договора № № от 14 марта 2007 года незаключенным.
Поскольку встречное исковое требование о признании кредитного договора оставлено судом без удовлетворения, встречное исковое требование о применении последствий незаключенной сделки в виде присуждения в пользу Сафроновой Ларисы Николаевны 584 301,32 рублей, в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 630 500 рублей также не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от требования о признании незаключенным договора.
Встречное требование о взыскании с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» денежных средств уплаченных за комиссию при выдаче кредита в размере 19 500 рублей суд считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Комиссия за выдачу кредита является по смыслу заключенного кредитного договора комиссией за открытие ссудного счета.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации, признаются недействительными.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГУ РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна требованиям закона.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие ссудного счета неправомерно, в связи с чем, с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в пользу Сафроновой Л.Н. подлежит взысканию комиссия за выдачу кредита в размере 19 500 рублей.
Как судом было установлено, 14 марта 2007 года между ЗАО «Финансбанк» и ответчицей Сафроновой Л.Н. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) на приобретение оборудования в размере 650 000 рублей на срок 24 месяца, а заёмщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные проценты согласно графику платежей; размер ежемесячного платежа в счет погашения процентов составил 8 450 рублей, ежемесячного платежа в счет погашения основного долга - 27 083,33 рублей, общий размер ежемесячного платежа составил 35 533,41 рубля; согласно п. 9.5. условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае несоблюдение клиентом любых обязательств, предусмотренных договором.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 650 000 рублей на банковской счет ответчицы, что подтверждается мемориальным ордером № 7627654 от 14 марта 2007 года, выпиской по счету (л.д. 20-22).
Ответчица Сафронова Л.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, последний платеж был произведен Сафроновой Л.Н. 27 апреля 2009 года в размере 10 000 рублей. Доказательств обратного ответчицей не представлено.
Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 11 тарифов по программа кредитования «Микро кредит для предприятий малого и среднего бизнеса» ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», действующих со 02 февраля 2007 года, процентная ставка на просроченную задолженность составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Изучив расчет суммы просроченного основного долга, процентов на просроченный основной долг, процентов, начисленных на сумму задолженности (л.д. 142-146), суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчицами в судебное заседание не представлен.
В соответствии со статьей 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Спорные правоотношения не относятся к случаям недопустимости зачета, предусмотренным ст. 411 ГК РФ, в том числе, когда зачет недопустим по предусмотренным законом или договором основаниям.
Таким образом, исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о взыскании с Сафроновой Л.Н. по кредитному договору № № суммы просроченного основного долга в размере 250 109,80 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 117 915,80 руб., начисленных процентов в размере 59 150 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В обеспечение надлежащего исполнения Сафроновой Л.Н. своих обязательств по данному кредитному договору 14 марта 2007 года между ЗАО «Финансбанк» и Папоновой В.А. (добрачная фамилия Воронкова - л.д. 82) был заключен договор поручительства № №.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу указанного договора поручительства поручитель обязался перед банком полностью отвечать за исполнение заемщиком Сафроновой Л.Н. своего обязательства перед банком (п.п. 1.1 договора).
В соответствии с п. 1, 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Аналогичное условие содержит п. 1.4. договора поручительства.
Соответственно, при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
В соответствии п. 2 ст. 363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенным кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Аналогичное положение закреплено п. 1.3. договоров поручительства.
Следовательно, задолженность по кредитному договору № № от 14 марта 2007 года подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчиков с учетом положений ст. 333.19 НК РФ и размера удовлетворенных исковых требований подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 665 рублей (л.д. 8, 137).
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Сафроновой Ларисе Николаевне, Папоновой Виктории Александровне удовлетворить.
Взыскать с Сафроновой Ларисы Николаевны, Папоновой Виктории Александровны в солидарном порядке в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по кредитному договору № № от 14 марта 2007 года сумму просроченного основного долга в размере 250 109,80 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 137 240,64 руб., начисленных процентов в размере 59 150 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 665 руб., всего 454 165 руб.
Встречные исковые требования Сафроновой Ларисы Николаевны к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в пользу Сафроновой Ларисы Николаевны денежные средства за оплату комиссии при выдаче кредита в размере 19 500 рублей.
В остальной части встречного иска Сафроновой Ларисы Николаевны отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья Панин С.А.
КОПИЯ ВЕРНА:
Судья:
Секретарь: