05 августа 2011 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Панина С.А., при секретаре Ряскиной О.С., с участием: представителя истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Сторожиловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1 о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24 % годовых, в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины, установил: ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24 % годовых, в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ; указанный кредитный договор был заключен между сторонами путем присоединения ответчика ФИО1 к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ФИО1 Согласия на кредит (л.д. 5-7). Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по настоящему делу в части исковых требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с отказом от иска. В судебном заседании представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Сторожилова Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив суду, что после подачи искового заявления в суд никаких платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не производилось. Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В письменных объяснениях по иску (отзыве на иск) в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, считал что между ним и истцом кредитный договор не был заключен поскольку сторонами не были определены все существенные условия договора - размер процентной ставки по кредиту, порядок погашения кредита, срок возврата кредита; кроме того, договоренности сторон не нашли своего отражения в письменном документе. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, Как указано в исковом заявлении кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между сторонами путем присоединения ответчика ФИО1 к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ФИО1 «Согласия на кредит». В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса). Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила) договором признаются правила и согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности, опосредующие кредитный договор; в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующими порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты; банк предоставляет экземпляр тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать; правила определяют условия кредитования; заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит; кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренной договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу; при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному; заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно; проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности; первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно; последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно; аннуитетный платеж является постоянным по размеру ежемесячный платеж, включающий часть основного долга и проценты за кредит; последний платеж осуществляется заемщиком в срок, установленный для возврата кредита, заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно); размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей; размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетом платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов; банк досрочно взыскивает суммы задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе, путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе, нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежный средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия или недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика; заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (л.д. 16-21). Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 истцом был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 24 % годовых; процентным периодом является каждый период между 28 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 27 числом (включительно) текущего календарного месяца; платежной датой является 27 число каждого календарного месяца; размер аннуитетного платежа составил <данные изъяты> рубль. Данное согласие на кредит подписано ФИО1 и представителем банка. Из содержания подписанной ФИО1 «отметки клиента» в согласии на кредит следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО); подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр правил им получен; размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита; уведомление, предоставленное банком заемщику до заключенного договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора; в том согласии на кредит имеется подпись уполномоченного представителя ВТБ 24 (ЗАО) ФИО4 (л.д. 22). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что сторонами соблюдена письменная форма кредитного договора, а из содержания правил и согласия на кредит следует, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - о его предмете (размере кредита), о сроках предоставления кредита, о процентной ставке по кредиту. В связи с этим доводы ответчика о незаключенности кредитного договора суд считает несостоятельными. Присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ заключила с ВТБ 24 (ЗАО), путем присоединения, кредитный договор №. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит. В соответствии с пп. 1.6 Правил… данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 посредством присоединения последнего к условиям Правил и подписания согласия на кредит. ВТБ 24 (ЗАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 500 000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29, 30-31). Ответчик свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ исполняет с нарушением условий кредитного договора, что следует из выписки по счету. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Изучив расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24 % годовых, остатка ссудной задолженности в размере (л.д. 8-13), суд находит, что они произведены в соответствии с законом и договором, являются арифметически правильными. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчиком в судебное заседание не представлен. Таким образом, исковые требования о взыскании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24 % годовых, в размере <данные изъяты> рублей, остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно правилам и согласию на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств; указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно); размер пени за просрочку обязательств по кредиту установлен в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Изучив расчет суммы пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически верным. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Судом принимается во внимание высокий размер неустойки, действовавшую в период просрочки учетную ставку банковского процента, период просрочки. Исходя из этого, размер задолженности по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежит снижению с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, размер пени, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - со <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей. В остальной части требования о взыскании пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов, пени, начисленной на сумму просроченного основного долга, следует отказать. При разрешении требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд не принимает во внимание доводы ФИО1, согласно которым он был введен в заблуждение относительно обстоятельств и формы заключения кредитного договора, ставки за пользование кредитом. В соответствии с ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Соответствующих требований о расторжении кредитного договора ответчиком в ходе судебного разбирательства спора не заявлено. Более того, обстоятельства, возникшие после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, не могут являться основанием для расторжения договора в соответствии с указанной нормой материального права (ч. 2 ст. 428 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иске была оплачена госпошлина в размере 16 471,77 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 672,02 рублей. Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24 % годовых, в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, остаток ссудной задолженности в <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля. В остальной части иска отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья Панин С.А. КОПИЯ ВЕРНА: Судья: Секретарь: