Дело № 2-320/11 Строка № 57 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 января 2011 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Буслаевой В.И., при секретаре Голиковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины, установил: Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с указанным иском к ФИО1, ФИО2, ссылаясь на то, что между Банком внешней торговли (открытое акционерное общество) (далее по тексту «Третье лицо») и ФИО1 (далее - «Ответчик» или «Заемщик») заключено кредитное соглашение № КФ 81005014-02 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Кредитное соглашение»), по которому Третье лицо обязалось предоставить Кредит в сумме 65000 рублей на цели личного потребления сроком на 5 лет, а Ответчик обязался получить Кредит, использовать его и погасить, при этом уплатить за пользование Кредитом 20% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения Ответчиком условий Кредитного соглашения между Третьим лицом и ФИО2 заключен договор поручительства № ПФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до полного исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному соглашению. По условиям указанного договора поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному соглашению нести ответственность перед Третьим лицом солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме обязательств Заемщика по Кредитному соглашению, в том числе расходов, связанных с исполнением и/или обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному соглашению (2.1 Договора Поручительства). Третье лицо исполнило свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме путем перечисления денежных средств в сумме 65000,00 рублей. В связи с тем, что заемщиком до настоящего времени не выполнены обязательства по кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению № КФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125198,53 руб., госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 3703 рублей 97 копеек. Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины удовлетворены, постановлено: Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению № КФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 198 руб. (сто двадцать пять тысяч сто девяносто восемь) рублей 53 коп., где: - 53838,71 рублей - остаток ссудной задолженности; - 23203,38 рублей - задолженность по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17049,41 рублей - задолженность по повышенным процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 31107,03 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу, начисленной за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 3703 (три тысячи семьсот три) рубля 97 копеек. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено. Представитель истца по доверенности – Денисенко И.А. поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, где исковые требования признала в части взыскания с нее основного долга в размере 53384 рубля, плановых процентов в размере 23203,38 рублей, повышенных процентов в размере 17049,41 рублей, в части заявленных требований о взыскании неустойки в размере 31107,03 рублей, просила применить положение ст. 333 ГК РФ, уменьшить неустойку в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Представитель ФИО1, действующий на основании доверенности Антонов Сергей Витальевич пояснил правовую позицию возражений ФИО1 Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, при этом факт договорных отношений с Банком ВТБ 24 (ЗАО) не отрицала, подписи в договоре поручительства № ПФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривала, просила освободить ее от ответственности по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемой неустойки. Представитель третьего лица Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. На основании пояснений представителя истца Денисенко И.А., представителя ответчика ФИО1 по доверенности Антонова С.В., ответчика ФИО2, кредитного соглашения (л.д. 18-26), платежного поручения (л.д. 27), договора поручительства (л.д. 35-39), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 40-53), выписки из протокола Общего собрания акционеров Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) (л.д. 54-57), свидетельства о внесении записи в ЕГРюл (л.д. 58, 60), Устава Банка ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 62-74), договора № об уступке прав (требований) (л.д. 70-78), имеющихся в деле, судом установлено, что между Банком внешней торговли (открытое акционерное общество) и ФИО1 заключено кредитное соглашение № КФ 81005014-02 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Третье лицо обязалось предоставить Кредит в сумме 65000 (шестьдесят пять) рублей 00 копеек на цели личного потребления сроком на 5 лет, а Ответчик обязался получить Кредит, использовать его и погасить, при этом уплатить за пользование Кредитом 20% годовых (л.д. 18-26). Третье лицо исполнило свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме путем перечисления денежных средств в сумме 65000,00 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27). ДД.ММ.ГГГГ между Третьим лицом и Истцом заключен договор об уступке прав №, согласно которому Третье лицо уступило и перевело Истцу в полном объеме свои права и обязательства по договорам (п.2.1, п.3.1), указанным в приложении № к указанному договору (кредитные соглашения и обеспечительные договоры), в том числе права требования, вытекающие из кредитного соглашения № КФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Третьим лицом с Ответчиком (л.д. 70-78). На основании ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 9. кредитного договора Заемщик обязуется производить погашение задолженности по Кредиту ежемесячно равными частями в течение Срока Кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем использования Кредита. При этом размеры первого и последнего платежей могут отличаться от размера последующих платежей, указанных в п. 9.3.2. Соглашения. В силу п. 9.3. первый платеж в погашение задолженности по Основному Долгу должен быть произведен не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено Использование Кредита. Размер первого платежа составляет: 1083 рубля 00 копеек; последующие платежи в погашение задолженности по Основному Долгу, за исключением последнего платежа, должны производиться не позднее последнего дня каждого месяца в течение Срока Кредита. Размер всех последующих платежей, кроме последнего платежа, составляет: 1083 рубля 00 копеек; последний платеж в погашение задолженности по Основному Долгу должен быть произведен не позднее последнего дня Срока Кредита. Размер последнего платежа составляет: 1103 рубля 00 копеек. Согласно исковому заявлению Банком ВТБ 24 (ЗАО) заявлено требование о взыскании с ответчиков солидарно в пользу Банка задолженности по основному долгу в размере 53838,71 рублей. Между тем, как следует из материалов дела в период с января по сентябрь 2006 г. ФИО1 производились платежи, превышающие предусмотренные договором суммы. Согласно п.п. 9.4. и 9.5 Кредитного договора, Банк допускает досрочное погашение Заемщиком задолженности по основному долгу полностью или частично, при этом Заемщик обязуется в первую очередь погасить сумму процентов, начисленных на основной долг. Таким образом, из приведенного ответчиком ФИО1 расчета, приобщенного к материалам дела, по состоянию на сентябрь 2006 г. ею погашена сумма основного долга в размере 11616 руб., что также подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 122-130). Следовательно, непогашенная задолженность составила: 65000- 11616 = 53384 руб. Суд принимает во внимание расчет, представленный ответчиком, полагая его обоснованным и законным. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст.7 Кредитного соглашения заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 20 % годовых за пользование кредитом. Проценты за пользование Кредитом начисляются на использованную и непогашенную сумму основного долга по кредиту. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 соответственно). Проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячно (не реже одного раза в месяц) одновременно с погашением задолженности по Основному долгу не позднее последнего дня соответствующего месяца. При этом начисление кредитором процентов производится в порядке, предусмотренном обычной практикой кредитора. Процентный период начинается в день, следующий за датой окончания предшествующего периода и заканчивается в день фактической оплаты процентов (включительно), который совпадает с датой оплаты платежей по основному долгу (п. 7.4.1,7.4.2 Кредитного соглашения), то есть проценты за пользование кредитом начисляются до дня фактической оплаты текущей части суммы основного долга, в соответствии с п. 9.3.1, 9.3.2 Кредитного соглашения. В предоставленном к иску расчете сумма процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного соглашения (начисление до дня фактической уплаты сумм основного долга) представлена двумя частями: проценты, начисленные на сумму срочной задолженности по Основному долгу (ежемесячный платеж) и проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности (задолженность, неуплаченная своевременно в нарушение п. 9.3.1, 9.3.2, 9.3.3 Кредитного соглашения). Таким образом, задолженность по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23203,38 руб. (проценты, начисленные по ставке 20,00 % годовых на сумму срочной задолженности); задолженность по повышенным процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17049,41 руб. (проценты, начисленные по ставке 20,00 % годовых на сумму просроченной задолженности, в прилагаемом к иску расчете указаны как повышенные проценты). В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств. В соответствии со ст. 10 Кредитного соглашения Заемщик обязуется оплачивать кредитору по первому требованию неустойку, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0,1% за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения Заемщиком указанной задолженности. Кредитор осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга. Таким образом, задолженность по пени по просроченному долгу, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31107,03руб. При этом согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при оценке последствий нарушения обязательств судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого к ним отношения (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.). Учитывая пояснения ответчика ФИО1, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление о признании размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства и снижении размера неустойки до нормы соответствующей принципу разумности и необходимости, суд полагает возможным удовлетворить позицию ответчика ФИО1, в силу того, что п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Постановления Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ст. 333 ГК РФ предусматривают, что размер неустойки может быть уменьшен судом, только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В информационном письме Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ № сделан вывод, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств. При вынесении решения в данной части судом учитывается тяжелое материальное положение ответчика ФИО1, являющейся матерью-очиночкой, на иждивении которой находится несовершеннолетний сын, 2002 года рождения. Данные обстоятельства подтверждаются копией свидетельства о рождении (л.д. 120), справкой Коминтерновского комитета социальной защиты населения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающая получение ответчиком ежемесячного пособия на детей одиноким матерям (л.д. 121). Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности снижения размера договорной неустойки до 2000 рублей. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В обеспечение надлежащего исполнения Ответчиком условий Кредитного соглашения ДД.ММ.ГГГГ между Банком внешней торговли (открытое акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства № ПФ81005014-02/1 (л.д. 35-39). По условиям указанного договора поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному соглашению нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме обязательств Заемщика по Кредитному соглашению, а именно: - сумме Обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, размер которых составляет: 65000 рублей 00 копеек, выданному сроком на 5 лет, исчисляемым с момента получения кредита Заемщиком, и подлежащей погашению ежемесячно равными частями, начиная с месяца, следующего за месяцем использования кредита. Размер первого платежа в погашение основного долга составляет 1083 рубля 00 копеек, размер каждого последующего ежемесячного платежа в погашение основного долга составляет 1083 рубля 00 копеек, размер последнего платежа по основному долгу при окончательном погашении кредита составляет 1103 рубля 00 копеек; - сумме Обязательств по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом ставке, размер которой составляет 20% годовых; - сумме Обязательств по уплате Банку неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих Обязательств по погашению суммы основного долга, размер которой составляет 0,1%, начисляемой на сумму просроченной задолженности по Основному долгу за каждый день просрочки; - сумме расходов Банка, связанных с исполнением и/или обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному соглашению (п.2-1 договора поручительства). Таким образом, стороны пришли к соглашению, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из своих обязательств по Кредитному соглашению, такие Обязательства будут исполнены в полном объеме за Заемщика Поручителем в порядке, предусмотренном настоящим Договором, что также отражено в п. 2.2. договора поручительства. На ряду с вышеизложенным суд приходит к выводу, что доводы ответчиков ФИО2, а также ФИО1 о том, что условие о сроке в договоре поручительства является не согласованным сторонами, а также то, что к правоотношению между кредитором и поручителем подлежит применению общее правило о сроке договора поручительства, указанное в ГК РФ не соответствуют действительности. Так в силу ст. 190 ГК РФ, срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется месяцами, годами, неделями, днями или часами. Как установлено судом, в Договоре поручительства № ПФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ срок определен конкретным периодом времени, что соответствует ст. 190 ГК РФ. При этом статья 5 Договора поручительства № ПФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит п. 2.1. Договора поручительства, а дополняет его, поскольку при надлежащем исполнении обязательств Заемщиком, договор прекращает действие ДД.ММ.ГГГГ. В случае не исполнения ДД.ММ.ГГГГ обязательств, вытекающих из кредитного договора № КФ81005014-02, в действие вступает ст. 5 Договора поручительства № ПФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Договор поручительства действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. Соответственно, ст. 367 ГК РФ будет применяться по истечению срока, установленного ст. 5 Договора поручительства, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований к ФИО1, ФИО2, в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по кредитному соглашению № КФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95636 (девяносто пять тысяч шестьсот тридцать шесть) руб. 79 коп., из них: - остаток ссудной задолженности - 53384 руб.; - задолженность по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23203 руб. 38 коп., - задолженность по повышенным процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 17049 руб. 41 коп.; -задолженность по пени по просроченному долгу - 2000 руб. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 3069,10 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, задолженности по процентам, пени, госпошлины -удовлетворить частично. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению № КФ81005014-02/1 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95636 (девяносто пять тысяч шестьсот тридцать шесть) руб. 79 коп., из них: - остаток ссудной задолженности - 53384 руб.; - задолженность по плановым процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -23203 руб. 38 коп., - задолженность по повышенным процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 17049 руб. 41 коп.; - задолженность по пени по просроченному долгу - 2000 руб. В остальной части иска Банку ВТБ 24 (ЗАО) - отказать. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по госпошлине в сумме 3069 (три тысячи шестьдесят девять) руб. 10 коп. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья В.И. Буслаева.