Дело № 2-935/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 апреля 2010 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Буслаевой В.И., при секретаре Беленко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение личного банковского счета, обращении взыскания на заложенное имущество, госпошлины, установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение личного банковского счета, обращении взыскания на заложенное имущество, госпошлины, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиками заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. ОАО АКБ «РОСБАНК» свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом путем перечисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) Заёмщиков № из расчета 13% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчики приобрели трехкомнатную квартиру по адресу: <адрес>. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполнять перестали. Банк неоднократно предлагал погасить задолженность по Договору, но денежные средства до настоящего времени Заемщиками не внесены, в связи с чем, ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору, проценты, комиссию за ведение ссудного счета, судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество. В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, заявлением просил судебное заседание отложить, ссылаясь на то, что не может обеспечить участие своего представителя в данном заседании, в связи с переводом Воронежского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в статус операционного офиса «Воронежский» Липецкого филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно ч. 3. ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд, признав причину неявки истца неуважительной, считает возможным рассмотрение дела по существу. Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка. В предварительном судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчики исковые требования признали в полном объеме, ссылаясь на экономический кризис, в результате которого ФИО1 лишился работы и заработка, в связи с чем исполнять обязательства по кредитному договору стало затруднительно. Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3 ст.167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное разбирательство не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу. Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Воронежским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор № (далее -«Кредитный договор») на сумму <данные изъяты> рублей с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По условиям данного договора Заёмщикам был открыт ссудный счет и предоставлен кредит сроком до ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) №. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составила 13% годовых. Размер ежемесячных платежей согласно подписанному Сторонами графику составил 8 107,55 руб., которые ответчики обязались ежемесячно, не позднее 25 числа, вносить на открытый Банком счёт. Факт зачисления истцом денежных средств на БСС ответчика подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54). Согласно договору купли-продажи квартиры ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ приобрели в общую совместную собственность у ФИО4 трехкомнатную квартиру по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей. Согласно п. 7 данного договора квартира приобретается покупателями у продавца за счет собственных средств в размере <данные изъяты> рублей и за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, предоставленных покупателям по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 8 договора оплата стоимости квартиры производится покупателями в следующем порядке: сумма в размере <данные изъяты> рублей оплачивается покупателями продавцу наличными в срок не позднее 3 рабочих дней с даты подписания договора; сумма в размере <данные изъяты> рублей оплачивается покупателями продавцу за счет средств предоставленного ОАО АКБ «РОСБАНК» ипотечного кредита по Кредитному договору в срок не позднее 3 рабочих дней с даты государственной регистрации договора, перехода права собственности на квартиру от продавца к покупателям и предоставления закладной в ОАО АКБ «РОСБАНК» путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца, открытый в ВФ ОАО АКБ «РОСБАНК». В обеспечение надлежащего исполнения Ответчиками условий Кредитного договора между Банком и Ответчиком был заключен Договор о залоге квартиры. В нарушение обязательств по договору с ДД.ММ.ГГГГ ответчики свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполнять перестали, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-28). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, предусмотренному пунктами 3.1-3.6. Исходя из определенного кредитным соглашением порядка расчета, в соответствии с кредитным договором с заемщиком был согласован график погашения кредита и уплаты процентов, содержащий конкретные сроки и суммы платежей в погашение основного дога и в погашение процентов за пользование кредитом (л.д. 8-11). Размер ежемесячных платежей согласно подписанному Сторонами графику составил <данные изъяты> руб., которые ответчики обязались ежемесячно, не позднее 25 числа, вносить на открытый Банком счёт. В соответствии с п. 4.4 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае неоднократного нарушения Заёмщиком установленного договором порядка погашения Кредита и начисленных на Кредит процентов (при просрочке платежа по возврату Кредита более чем на 30 дней, при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев). Учитывая неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором (л.д.51-52). Таким образом, Ответчики обязаны уплатить Истцу сумму основного долга, а также проценты за пользование Кредитом. В связи с тем, что Ответчик осуществлял погашение Кредита с нарушением условий Кредитного договора Истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.4.2.3. Кредитного договора письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, № направил Заемщикам Уведомление о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в полном объеме (л.д.51-52). Уведомление о досрочном погашении кредита получено Заемщиками ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53), но осталось без ответа и удовлетворения. До настоящего времени задолженность по Кредитному соглашению Ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которой сумма основного долга (срочного и просроченного) - <данные изъяты> коп.; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> коп.; сумма комиссии за ведение личного банковского счета составляет: <данные изъяты> руб. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. В связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявленных требований банка в части взыскании с ответчика задолженности по комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей. Суд, при удовлетворении исковых требований не принимает во внимание расчет, предоставленный истцом, так как он является неверным. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований в данной части исковых требований следует отказать. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований к ответчику о взыскании суммы основного долга, процентов. В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. При оформлении Кредитного договора согласно отчету об оценке №-ОБ/07-Р от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ООО «Aдвекс Инк.», подготовленному Борисенко Р.С. стоимость Квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Согласно отчету о проведении оценки № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ООО «Юпикс», подготовленному Соловьевой Т.А. стоимость Квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге квартиры от ДД.ММ.ГГГГ также подлежат удовлетворению. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение личного банковского счета, обращении взыскания на заложенное имущество, госпошлины удовлетворить частично. Взыскать со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты>., из них: сумма основного долга (срочного и просроченного) – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей. Взыскать сумму долга по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, л. 8. <адрес>, принадлежащую ФИО1, ФИО2 на праве собственности, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать со ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>. В остальной части заявленных исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья В.И.Буслаева