Дело № 2-4946/11 Строка 57 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 декабря 2011 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе: при секретаре Голиковой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Воронеже гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за коллективное страхование, взыскании суммы убытков в размере суммы комиссии за коллективное страхование, причиненных истцу навязыванием дополнительных услуг, не обусловленных предметом договора кредитования, УСТАНОВИЛ: ФИО7 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком полного возврата кредита в срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием процентов в размере 25% годовых. В своем заявлении Елисейкин Александр Михайлович также ссылается на то, что Банк наряду с кредитным договором понудил его подписать дополнительный договор, путем включения в полную стоимость кредитования комиссию за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> рублей. Считая действия Банка по включению в кредитный договор условий о страховании незаконными, ФИО1 обратился в суд с требованиями: Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в операционном офисе «Ивановский» Филиала № 3652 Банком ВТБ 24, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> рублей, а именно «Уведомление о полной стоимости кредита», раздел «В расчет ПСК включены следующие платежи» - комиссия за коллективное страхование). Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора о комиссии за коллективное страхование, обязав Банк ВТБ 24 (ЗАО) произвести перерасчет полной стоимости кредита и ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ судом приняты уточненные исковые требования, определение суда занесено в протокол судебного заседания (л.д. 112-114). Согласно уточненному иску, ФИО1 просит: Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в операционном офисе «Ивановский» Филиала № Банком ВТБ 24, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> рублей, а именно «Уведомление о полной стоимости кредита», раздел «В расчет ПСК включены следующие платежи» - комиссия за коллективное страхование). Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу ФИО1 сумму убытков в размере суммы комиссии за коллективное страхование в размере <данные изъяты> рублей, причиненных истцу навязыванием дополнительных услуг, не обусловленных предметом договора кредитования (л.д. 92). Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО), действующий на основании доверенности Аксенова О.Э. исковые требования не признала, заявленные исковые требования полагала необоснованными по изложенным в письменном мотивированном отзыве основаниям (л.д. 52-55, 98-99). Представитель 3-го лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», действующий на основании доверенности Лобанов В.А., в судебном заседании по существу заявленных требований полагался на усмотрение суда, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 96-97). Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам: Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом». На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом процентов, согласованных сторонами в договоре, а Клиент обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты и комиссии на условиях, определенных кредитными договорами. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которого Банк заключает со страховой организацией ВТБ-Страхование Договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк. Страховая сумма равна установленному на начало предстоящего месяца страхования остатку задолженности Заемщика по основному долгу. Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (л.д. 56-57). Пунктом 5 дополнительного соглашения предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов. В соответствии с п. 1, ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с п.2 указанной статьи, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с вышеуказанной нормой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Пунктом 9 Дополнительного соглашения предусмотрено, что заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования. Как установлено судом из пояснений представителя ответчика, а также из содержания искового заявления, ФИО1 данным правом не воспользовался, с таким заявлением в Банк не обращался. Напротив, им было подписано уведомление о полной стоимости кредита, где расписаны суммы, которые он должен уплачивать, в том числе и комиссия за коллективное страхование в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 58). Уведомление о полной стоимости кредита содержит, в соответствии с требованиями ЦБ РФ (Указание №-У от ДД.ММ.ГГГГ), информацию о полной стоимости кредита, которая вместе с процентной ставкой (проценты по кредиту) включает в себя комиссию за коллективное страхование. С Уведомлениями о полной стоимости кредита ФИО1 был ознакомлен до предоставления кредита, что подтверждается его подписью, содержащейся в реквизитах Заемщика (л.д. 58). Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1). Статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, стоимость в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Таким образом, Истец на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банк исполнил в полном объеме требования ст. 30 вышеуказанного Закона "О банках и банковской деятельности", уведомив заемщика о наличии такой комиссии до заключения кредитного договора и отразив ее в рамках кредитного договора, путем заключения с Заемщиком Дополнительного соглашения. Истец добровольно заключил с Банком Кредитный договор на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству, кроме того, как усматривается из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.12.2011 года производил выплаты сумм кредита, процентов и комиссий в соответствии с условиями Кредитного договора (л.д. 100-111). У суда не имеется оснований считать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем, по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и поручителя и возможности погашения кредита в случаях утраты ими трудоспособности или их смерти. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. До истца при его обращении в Банк с заявлением была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии, кроме того, истец своей подписью в кредитном договоре, и самой оплатой подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и понимает ее. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного договора в оспариваемой истцом части не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, в связи с чем, основания для признания недействительным условий кредитного договора в части уплаты истцом комиссии отсутствуют. Довод ФИО1 о том, что заключение дополнительного соглашения к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является навязыванием со стороны Банка невыгодных условий договора и противоречит пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» не основан на законе и противоречит фактическим обстоятельствам по следующим обстоятельствам. Согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Закона «О защите конкуренции» навязывание является следствием заключения ограничивающего конкуренцию соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованных действий хозяйствующих субъектов на товарном рынке. Таким образом, само по себе включение в договор каких-либо условий и урегулирование возникающих при этом разногласий, если оно не сопровождается указанным выше поведением, не является навязыванием, а является лишь соответствующим этапом заключения договора (разработка договора, согласование его условий) и регулируется главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании которого Банк заключил со страховой организацией ВТБ-Страхование Договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Данный договор был заключен путем подписания его с обеих сторон без каких-либо разногласий (л.д. 56-57). При заключении Кредитного договора, дополнительного соглашения к Кредитному договору ФИО1 было заполнено и подписано заявление на включение в участники Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, представляющего собой отдельный документ, в соответствии с которым ФИО1 дал свое согласие на включение его в качестве застрахованного лица по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнению обязательств ФИО1 по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Из данного заявления усматривается, что ФИО1 уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (л.д. 59). Таким образом, учитывая, что в заявлении на включение в участники Программы страхования содержится пункт о волеизъявлении Заемщиков на включение их в Программу страхования, ФИО1 данное заявление подписано, представляется очевидным, что у ФИО1 имелась реальная возможность отказаться от услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каких-либо доказательств навязывания ФИО1 со стороны Банка ВТБ 24 (ЗАО) при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней суду со стороны истца не представлено. Анализ совокупности представленных по делу доказательств, позволяет суду сделать вывод о том, что право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом, в частности, ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанное право Банка не противоречит п.3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Истец согласился на оплату суммы комиссии за выдачу кредита. Следовательно, не имеется как фактических, так и правовых оснований для удовлетворения требований о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в операционном офисе «Ивановский» Филиала № Банком ВТБ 24, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> рублей, а именно «Уведомление о полной стоимости кредита», раздел «В расчет ПСК включены следующие платежи» - комиссия за коллективное страхование). Поскольку требования о взыскании суммы убытков в размере суммы комиссии за коллективное страхование в размере <данные изъяты> рублей, причиненных истцу навязыванием дополнительных услуг, не обусловленных предметом договора кредитования, вытекают из вышеуказанных требований, следовательно, отсутствуют как фактические, так и правовые основания для удовлетворения иска в данной части. Руководствуясь ст.ст.67,194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за коллективное страхование, взыскании суммы убытков в размере суммы комиссии за коллективное страхование, причиненных истцу навязыванием дополнительных услуг, не обусловленных предметом договора кредитования - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение десяти дней, начиная со дня принятия настоящего решения в окончательной форме. Судья: В.И. Буслаева.
председательствующего Буслаевой В.И.