Дело № 2-2981/10 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 ноября 2010 года город Тверь Центральный районный суд г. Твери в составе председательствующего судьи Буланкиной Л.Г., с участием представителя истца по доверенности Степановой Ю.А, при секретаре Аниковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Уколова Дмитрия Сергеевича к ЗАО «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, установил: Уколов Д.С. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал на то, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 490 000 рублей, условия уплаты процентов предусмотрены в размере 10% годовых. Кроме того, по условиям кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 3 000 руб., в дальнейшем - ежемесячный платеж за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы выданного кредита Однако, условия договора по оплате сумм за оказание «услуг по ведению судного счета» противоречат действующему законодательству (ст.ст. 819, 779, 180 ГК РФ, Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях... (утв. Центробанком РФ № 302-П), ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», Закону «О банках и банковской деятельности»), поскольку ведение ссудных счетов заёмщиков является обязанностью кредитной организации, предусмотренной Федеральным законом «О бухгалтерском учете», имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заёмщика не возникает, комиссия представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, в связи, с чем условия выплаты комиссии являются недействительными. Банк обязался предоставить кредит в размере 490000 руб. под 10 % годовых и именно эта сумма является полной стоимостью кредита, тогда как Банк возмездно оказал самостоятельную услугу по открытию и ведению ссудного счета, который не относится к банковским счетам и лишь используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими кредитов. В связи с изложенными обстоятельствами истец просил признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заёмщика возлагалась обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика выплаченные истцом денежные средства в сумме 66 700 рублей., взыскать 430 руб. 77 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 15000 руб. в качестве компенсации морального вреда. В судебном заседании истец не участвовал, ходатайствуя о рассмотрении дела с участием своего представителя. Представитель истца по доверенности Степанова Ю.А. в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, просила иск удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ (судебные извещения получены 13 и 19 октября 2010 года) в судебном заседании не участвовал, сведений о причинах неявки, своих возражений относительно заявленных требований не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания. В связи с приведенными обстоятельствами судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившегося истца и представителя ответчика. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению (по сумме компенсации морального вреда - частично). В судебном заседании нашло свое подтверждение то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком на основании заявления истца № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны условия предоставления КБ «РБРк (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц - держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания, в соответствии с которыми в банк передал истцу денежные средства в размере 490 000 рублей с выплатой процентов в размере 10% годовых сроком на 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № банковского счета, согласно которого клиент поручает, а банк принимает на себя обязательства по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, с открытием клиенту текущего счета. Согласно условиям названного договора (п. 4.3.3), а также заявления № на предоставление кредита размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1% от выданной суммы кредита. В соответствии с заключенным договором ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил 3 000 руб. в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета. В дальнейшем в период действия договора - с мая 2007 года по май 2008 года включительно согласно графика платежей истец ежемесячно перечислял банку по 4 900 рублей в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг. Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты. Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72). Обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 3 000 руб., а также в дальнейшем оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1% от выданной суммы кредита не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец единовременно внес ответчику 3 000 руб. за открытие ссудного счета, в мае 2008 года истцом была погашена сумма кредита. Таким образом, истец оплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в течение 13 месяцев - с мая 2007 года по май 2008 года включительно, что составляет 63 700 руб. или 4 900 руб. х 13. Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возмещении в десятидневный срок с момента ее получения убытков в размере 66 700 руб. На данную претензию ответа не поступило. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета в размере 66700 руб., в соответствии с условиями предоставления кредитов (п.п. 1.11, 5.1.1, 5.2.1.2, 5.5, 8.1), условий заявления № на предоставление и открытие текущего счета, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму эти средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На момент подачи искового заявления в суд ставка рефинансирования составляет 7,75 процентов годовых, в связи, с чем сумма, подлежащая взысканию составит: - Сумма долга - 66700 рублей - Период удержания с 01.08.2010 года по 01.09.2010 года - 30 дней - (66700 руб. х 7,75 % х 30 дн.) / 360 дней = 430 рублей 77 копеек. Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению в полном объеме. Судом установлено, что действиями Ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей». С учетом перечисленных обстоятельств, учитывая характер и степень нравственных страданий, индивидуальные особенности истца, степень вины ответчика, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, определить компенсацию по возмещению морального вреда в размере 500 рублей и взыскать данную сумму согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» с ответчика. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований оплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию с ответчика. При подачи иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 400 руб., которые подлежат взысканию в ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Уколова Дмитрия Сергеевича к ЗАО «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить (по сумме компенсации морального вреда - частично). Взыскать с ЗАО «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» в пользу: - Уколова Дмитрия Сергеевича денежную сумму в размере 66 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 430,77 рублей, в возмещении морального вреда 500 рублей, в счет компенсации расходов по оплате госпошлины 400 руб., а всего 68 030 (шестьдесят восемь тысяч тридцать) рублей 77 копеек, - в доход государства государственную пошлину в сумме 2 201 (две тысячи двести один) рубль. Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение 10 дней с момента провозглашения. Председательствующий Л.Г. Буланкина